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第二讲，婚前财产保护攻略我会说说等你恋爱谈顺了，打算成家时，最好也要懂得的那些法律智慧。前两年，有个女歌星在演唱会上，在自己的演唱会上向男友求婚。宝贝女儿要结婚，妈妈如临大敌，就担心女儿人财两空。别人的恩怨是非咱们不去评判，单从法律角度看，这到底是妈妈保护过度呢，还是确有风险？你还真别觉得，这事就是个明星八卦，跟你没关系。事实上，今天很多人都有婚前财产，有的数量还不小——比如结婚前供了一半的房子，手里握着的几只股票，银行里的存款等等，再要创个业开个公司，就更是身家不薄。结婚前，一个人经济实力强，能给择偶带来一定的竞争优势。一旦结了婚，法律的基本原则是婚后财产共有。面对婚姻可能存在的变数，有的人不免想给自己留块“自留地”，万一发生变故，也还进退有余。这种想法也不能说不可理喻，可是怎么妥善安排，既有利于保全自己，又不会让未来的伴侣觉得你有二心，引发猜疑，这里头拿捏的分寸还真不容易。婚前财产涉及的类型有很多种，包括不动产、存款、股票、理财产品、公司股权等等，情况还都不一样。这一讲，我就单纯讲“钱”，包括存款、理财产品和股票这类金融资产。这一讲重点解决三个问题：婚前财富归属的基本法则如何妥当处理婚前财产？婚前买的股票，亏了赚了算谁的？我认识一个钻石王老五，有点身家，但也就是这点身家，让他重度“恐婚”，特别害怕万一离婚，被人分走了财产。婚姻真是无产者对有产者的制度掠夺吗？这里面恐怕有天大的误会！婚前财富归属的基本法则：按照现行法律规定，人结了婚，不论男女，婚前个人财产并不会自动变为共有。结婚，又不是抢劫，没那么可怕！但是，现实中我经手的案子，又确实有不少婚前财产，婚后被分割流失的情况。婚前财富归属的基本法则：第一，婚前财产的本尊，适用“恋爱关系原则”——我的就是我的，你的就是你的，不会自动转化。只要是你在领结婚证之前获得的、在你名下的财产本身，首先推定是你的个人财产，而不会因为结婚证，就自动变成共有的大锅饭了。第二，婚前财产的婚后收益，适用“夫妻关系原则”——你的也是我的，我的也是你的。婚前财产本身永远是个人的，但是这笔财产在结婚之后产生的收益，有的可能归一个人，有的却归双方共有，这个问题有点复杂，后面我会仔细给你讲解。第三，婚前财产的归属，可以通过婚姻协议来调节。这样，前两条规则就有变通的可能。是不是婚前财产，证据说了算。如果是房产、车辆，什么时候签的合同，什么时候办的产权证，大多一目了然。但存款、理财产品、股票等金融资产，因为形态可能经历过多次变动，万一需要，你怎么证明这些财产千真万确是在婚前就已经有了的呢？你可能会说，银行有记录，什么时候存进去的，一查便知。问题没那么简单，钱也好，账户也好，很少有人会不去动它们。比如你结婚前自己的账上有100万。结了婚，还是这个账户，可能今天还个房贷，明天办个张健身卡、买个小理财，更何况还时不时进个账、倒个钱。今天有笔稿费，明天发了工资，后天妈妈给了你一笔私房钱，这算一种生活常态。有进有出，进进出出，过个三五年，甚至上十年，谁还能辨认出账户里的钱，哪些来自婚前存的那100万，哪些又来自婚后的收入呢?两口子过日子，大部分人也不会分那么清楚。没事当然很好，但万一有什么变故，你想要分清楚的时候，可就麻烦了。我这不是吓唬你，你可以试一试自己的常用账户，到银行打个五年流水单出来，你就会发现，里面有几千上万笔资金往来，错综复杂，保证你看得眼花缭乱。这就是我所说的，铁打的账户，流水的存款。当你的婚前存款与婚后收入混同在一起时，一旦婚姻出问题，你就有可能面临婚前财产流失的风险。我打过的离婚官司里，真的有不少要把几尺厚的流水单打出来一一甄别，这活也不是不能做，但得动用好几个助手做证据梳理。你知道的，我们律师这一行，是计时收费。婚前的私房钱如何安排：婚前财产有这么大风险，处理起来还这么麻烦。如果你想给自己省事的话，传授给你一个独门绝技：分账管理。结婚的时候，你可以把自己婚前的账户，单独放一边。婚后的进账出账，你就另外新开一个账户来管理，这也算是开启新生活嘛。尘归尘、土归土，有意识地把婚前婚后两个阶段隔离开，并且禁止这两类账户之间的资金交流。这么做的感情风险，我建议你可以把重心放在婚后账户的打理上，婚前的账户就算划出来的一块“自留地”，有空关照一下就好，没必要挂在嘴上捧在心上，免得伴侣觉得你有二心。当然如果结婚以后，两人感情好，你主动把自己的私房钱，大大方方地投入家庭建设，那就说明你的婚姻质量很高，那也不错。婚前买的股票，亏了赚了算谁的？这里讲股票只是一个代表，还包括公募基金、私募基金、商事信托等一系列金融理财产品。比如你是一个炒股高手，婚前股票已经赚到了500万，婚后股票账面继续升值。你当然觉得这属于婚前个人财产，“羊毛出在羊身上”，可你的另一半却认为，结婚后股票涨出来的部分，他/她也有份。谁对，谁错？你的第一反应可能是，婚前财产的婚后收益，适用“夫妻关系原则”——你的也是我的，我的也是你的，当然是共有！但，还真不一定。按照法律规定，并不是婚前财产在婚后产生的所有收益都归双方共有，那么哪些不是呢？第一，银行利息。第二，锁在保险箱里的金条、珠宝、古玩等。如果你没去倒腾惦记，却一不小心价值翻倍。这两种收益，法律上叫“孳息和自然增值”，都不必归双方共有。而用婚前财产“投资”产生的婚后收益，才属于共同所有。至于股票这类金融资产的收益，到底是不是“投资收益”，如何判定，我只问一句话：婚后，你对股票操作了吗？比如：卖出、买进、加仓、换股等。如果没有任何操作，那么这部分收益，属于“自然增值”，法律真就认为这是属于你的个人财产。比如你婚前买了100万股票，要是真的十年不动，翻了十倍，那这多出来的900万，就是你的，跟你的配偶没有关系。但是，如果你婚后你投入了大量时间精力，研究基本面、技术面，每天盯盘盯得颈椎都出毛病了，好不容易把账户做到翻倍，挣了100万。可恰恰是因为你是在婚后投入了时间心血，这就是一种投资行为，法律就默认这里面有配偶的支持和功劳，就会界定这多出来的100万是夫妻共有的。说得通俗一点，人结了婚，钱跟时间，就都不是自己一个人的了。其他理财产品，也基本上是一样的道理。投资理财，怎么做是更好的安排呢？三个好用的工具：婚姻财产协议、人寿保险和私人信托。工具一：婚姻财产协议请注意，我说的是“婚姻财产协议”，而不是“婚前财产协议”。因为这种约定并不受时间限制，可以婚前签，也可以婚后补。你可以用协议约定，婚前财产即便在婚后产生了收益，也还是归你个人所有。当然，这种情况你的配偶得同意才行。而且，做这样的约定要讲究对等性。注意，婚姻财产协议并不是只能够用来霸道地约定“你的钱永远是你的”，也可以拿来约定，你的婚前财产如何跟配偶共享，当然也可以附加各种各样共享的条件。在今天，婚姻财产协议也早已不只是富豪家的专利了，很多中产家庭的接受度超乎你的想象，甚至一些客户是夫妻两人一块儿来找我的。当然，婚姻财产协议，对专业度要求很高，应该在专业人士指导下才能做。工具二:人寿保险人寿保险可不是只能用来防止意外，你也可以用婚前财产购买人寿保险，从而实现婚前金融资产的保全。这也是需要一个非常严密的法律架构。工具三：私人信托如果你的婚前金融资产超过三千万，那么就可以考虑，通过量身定做私人信托的方式来管理和隔离了，这同样需要严谨的法律设计。小结这一讲，我主要是带你解决如何妥善管理婚前金融资产的问题，学会了账户分离这个小技巧，就能帮你在自己婚前财产的归属上，掌握更大的主动权；你还可以在专业人士地指导下，用法律工具来更好地隔离婚前的投资和理财。思考：你的婚前财产是不是愿意拿出来跟你的配偶共享呢。如果愿意，为什么？如果不愿意，你又是出于什么样的原因呢？