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理财规划师专业能力赵伟18980409040tellzhaowei@163.com2020年8月23日星期日1课程内容保险规划投资规划税收筹划退休养老财产分配与传承综合理财规划关于课程内容意义：理财帝的理财思路教材：风险是指在给定的客观情形下，在特定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度。•不确定性——至少两个可能的结果•损失性——至少一个结果是不受欢迎的风险与保险风险与保险风险特征客观性普遍性发展性可测性不确定性风险概述风险因素风险事故损失有形风险因素无形风险因素风险的构成要素造成人身伤害或财产损失的偶发事件非故意、非计划、非预期的经济价值的减少风险与保险风险概述按性质纯粹风险投机风险2按标的财产风险人身风险责任风险信用风险3按产生的环境静态风险动态风险4按产生的原因自然风险社会风险经济风险政治风险风险的分类风险与保险风险厌恶、风险追求、风险中立风险态度与效用函数效用财富效用财富效用财富情绪对风险承受能力的影响情绪与风险承受能力之间的关系比较复杂。良好的情绪可能导致更多的正面预期，降低可感受的风险，而不良情绪容易使人高估风险。事实上，良好的情绪并没有在很大程度上增加风险承受能力，它确实使人更加愿意承担相对较低的风险，但它降低了承担较高风险的意愿。也许这是因为人们不愿破坏自己良好的情绪。一些理论家认为通常周一的股价低于周五(即周末效应)，是因为人们在周一和周五的心情是不同的。对大多数人来说，周一是不愉快的日子，因为它是一周工作的开始；而在周五，大多数人则处在愉快的心情中，因为它意味着轻松、自在的周末即将来临。日星期日风险与保险家庭风险管理案例李先生有一个幸福的三口之家，全职在家的太太和一个正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区,独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生制定一套综合的风险管理方案。风险与保险分析：经现场查访，先具体分析了李先生一家潜在的风险（风险识别）：家财被盗风险；火灾风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、食客责任、火灾等综合风险……风险与保险经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安24小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风险建议李先生可以通过安装防盗网（损失预防）和购置家用灭火器（损失抑制）进行风险控制。风险与保险对于私家车，由于其面临的风险比较复杂，所以建议李先生通过购买机动车商业保险来转嫁风险。风险与保险对于其家人的健康风险，建议李先生为全家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇，很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以李太太的意外伤害风险可以选择自留，同时建议李先生和正在上学的孩子购买个人人身意外保险。风险与保险李先生的饭店面临的风险最大而且复杂，不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现食物中毒等事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所以建议他购买相应保险产品来转嫁风险。风险与保险例：某企业有一建筑物面临火灾风险，该建筑物价值1000万元，其中可保价值750万元（已扣除土地及地基价格250万元），并假定如果火灾发生，必导致建筑物全损，同时引起间接损失280万元。1、风险自留；2、风险自留并风险控制——通过安装损失预防设备（价值100万元，预计可使用10年，若遇火灾则设备全损）来实现，采用控制手段后可保损失下降1/3，间接损失下降一半；3、购买保险，保费6万元。风险与保险合计：10300风险自留与风险控制相结合可保损失500不可保损失140预防设备损失100合计：740预防设备折旧10合计：10购买保险保险费6不可保损失280合计：286保险费6合计：6单位：万元风险与保险•损失概率无法确定的情形下最大最小化原则（大中取小原则），以风险的最大潜在损失最小者为最佳方案；最小最小化原则（小中取小原则），以风险的最小潜在损失最小者为最佳方案；风险与保险•损失概率能够确定的情形下最可能发生的损失最小者为优；损失期望值最小者为优；风险与保险％，但如安装损失预防设备则此概率降至3％，试按损失期望值原则进行决策分析。1、风险自留E＝1030×5％＋0×95％＝51.5万元2、风险自留与风险控制结合E＝740×3％＋10×97％＝31.9万元3、购买保险E＝286×5％＋6×95％＝20万元风险与保险所以方案三为佳损失期望值分析法（考虑忧虑价值）假定企业自留风险存在20万元的忧虑价值，将自留风险与风险控制相结合忧虑价值降至10万元，购买保险忧虑价值为0。风险与保险合计：1050忧虑价值20合计：20风险自留与风险控制相结合可保损失500不可保损失140预防设备损失100忧虑价值10合计：750预防设备折旧10忧虑价值10合计：20购买保险保险费6不可保损失280合计：286保险费6合计：6单位：万元例：某企业拥有一辆汽车，价值30万元。如果投保，保费为0.5万元。假定这种汽车毁损的情况只有两种：（1）1％的概率全损；（2）99％的概率无损失，本题不考虑不可保损失。请建立损失矩阵；如果以损失期望值最小为标准，在风险自留和购买保险两种方案中，决策者应选择哪种方案？风险与保险风险与保险的关系风险的存在是保险产生和存在的前提风险的发展变化推动保险的发展变化保险与风险、风险管理的关系风险与保险保险与风险、风险管理的关系风险与保险保险的功能资金融通社会管理经济补偿功能★发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定；保险在宏观和微观经济中的作用有二：★发挥经济助动器作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。保险的作用个人和家庭面临的主要风险：•人身风险•财产风险•责任风险不可抗辩条款又称不可争条款，该条款的内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。人身保险的常用条款•真实年龄不符合合同约定的年龄限制•两年内发现----解除合同•超过两年发现----合同继续•真实年龄符合合同约定年龄限制•调整保费•调整给付保险金的数额人身保险的常用条款年龄误告条款人身保险的常用条款保险合同生效2年后投保人无力缴纳以后各期保费现金价值退保继续合同缴清保险展期保险不丧失价值的任选条款人身保险的常用条款自杀条款行为人有民事行为能力行为人主观上有自杀的意愿行为人实施了足以导致自己死亡的行为人寿保险为实现个人和家庭理财目标具有重要的作用，主要体现在以下几个方面：一、遗产计划的重要部分；二、确保家属抚养费用；三、确保所需的教育费用；四、退休收入的重要来源；五、具有一定的储蓄和投资功能；六、改善个人信用；