互联网金融线上线下运营模式探索

互联网金融线上线下运营模式探索1A公司面临的行业环境20世纪以来，互联网以其无与伦比的侵入力如帝国主义一般逐步“蚕食”各个传统行业和领域。互联网技术掀起了最为璀璨耀眼的科技浪潮。其光速版的发展迅速改变着人们对于传统行业的深刻认知，它在创造一个又一个奇迹的同时也在颠覆人们的认知，它以自身的观点和思维逐步渗入社会生活，对经济社会政治生活文化领域产生了无法估量的巨大影响。在对A公司互联网金融线上线下运营模式探索之前，了解其所处的行业背景和行业特征，对于企业合理规划运营模式，采取相应措施将是十分有必要的。1.1互联网金融行业的现状从整个行业的宏观层面上俯瞰，互联网金融的各个细分垂直领域都处于高速增长的黄金时期。从其他行业的相关经验来看，处于高速增长的创业企业将在市场的狂热追捧下获得远超其价值的估值。这种过热的行业情况会吸引大量人才和资金进入该行业。相对而言，处于该黄金时期的行业活性将远高于其他企业。目前，互联网金融所展示的蓬勃生机将成为验证其是第三次互联网产业革面最好的注脚。根据行业统计数据可以看到，我国互联网金融用户数量在2014年达4.12亿，2015年数量达4.89亿。27.20%18.70%9.00%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%01234562013201420152016E用户规模增长率图4-1中国互联网金融用户规模及预测传统金融与互联网金融都离不开金融的本质，这是两者最为本质的共同之处——资金的融通。从资金的融通的整个过程，本文尝试将互联网金融划分为是三个阶段：资金的供给；互联网金融；资金的需求。图4-2中国互联网金融产业格局无论公司主体为何，都可以以增加业务线的思路开展互联网金融业务，而这时母公司仅是为新业务导入用户和流量的基础平台。对于互联网金融平台而言，现今的互联网金融的融资方式主要是为获取资金。不同业务形态针对不同用户可以实现不同的功能。互联网金融模式主要可以分为5类，下面以表格形式展示表4.1互联网金融各细分领域发展概述细分领域发展阶段行业特点主要参与者第三方支付中期行业稳定，由几家巨头垄断；进入以服务创新为核心的全面竞争支付宝银联易宝支付财付通P2P网贷快速成长期参与者众，行业为题日益凸显陆金所人人贷有利网众筹融资起步期发展势头渐起，参与者较少，不确定因素相对较多京东众筹天使汇互联网渠道销售货币基金快速成长期市场规模迅速扩大用户渗透提高余额宝联通沃百富电商小贷起步期覆盖用户有限主要作为电商企业产业链补充阿里小额贷苏宁小额借贷机构资金机构资金P2P众筹融资U电商小贷网络分期理财超市机构融资个人融资资金供给互联网金融资金需求迄今为止，P2P在我国发展时间已逾7年之久。在这段时间内，P2P从当初简单模范国外P2P模式已经发展成为综合本土特征的全新模式。相较国外P2P模式，我国P2P引入了线下环节和担保措施。随着P2P模式的发展和成熟，用户对于该模式的接受程度不断提高，我国人口红利不断发酵。2014年，长期的P2P模式的熏陶和培养使得用户初步拥有了对其平台优劣的基本判断，加之社会媒体报道和市场教育，大量潜在客户被唤醒。2014年我国P2P活跃用户规模达327万人，同比增长5倍之多。无论是从我国人口数量还是网民规模而言，未来P2P用户规模仍然有很大的提升空间。同年，我国P2P借贷数额达2514.7亿元，同比增长157.8%。长期的市场教育的培育以及中央监管结构的促进，相信在未来的3-5年内，P2P将迎来发展的黄金时期。图4-3中国互联网金融P2P交易规模我国众筹平台在2014年融资规模占全部融资规模的85.8%，但项目规模占总数的88.7%。同期垂直类众筹平台融资规模占14.2%，但项目规模占11.3%。这意味着垂直类众筹平台项目单价普遍高于综合类平台，平均每个成功项目可筹集12.42万元，人均支持780.76元，而综合类平台平均每个项目为9.57万元，人均支持536.98元。这一方面由于综合类众筹平台中交易规模占比最大的均有电商背景，因此更追求项目的成功率和营销效果，所以项目单价略低；另一方面垂直类众筹平台由于对行业理解更加透彻，没有庞大的背景资源，只能仅项目货量为突破口，树立资金的品牉形象，表现在外的就是项目筹资金额较高。2014年，我国五家众筹平台所有项目中，智能训备共募资16200.5万元，文化娱乐和84.2228.6975.52514.76011.41174320987.835042.1514.70%171.40%326.70%157.80%139.10%95.30%78.70%67%0.00%100.00%200.00%300.00%400.00%500.00%600.00%0500010000150002000025000300003500040000201120122013201420152016e2017e2018eP2P交易规模（亿元）增长率出版収行募资金额1000万以上，其余项目类垄均未超过1000万。同期智能训备项目总数977个，文化娱乐499个，其余行业均未超过230个。平均项目单价智能训备最高，16.58万元，动漫游戏10.33万元，与之形成鲜明反差的是文化娱乐单项目金额只有2.65万元，人文艺术为2.11万元。4-4中国互联网金融众筹交易规模由于当前国内的制造业已经进入微利时代，因此很多供货商出现了资金周转困难等方面的问题，周转资金的减少导致货物质量的下降以及供货量的减少，直接影响了电商企业的销量进而影响了电商企业的利润。因此国内很多大型电商企业如阿里巴巴、京东及苏宁等开始涉足电商小额贷款，旨在帮助产业链上游的供货商提高资金周转率，建立一个可持续经营的产业链。电商企业为了帮助电商产业链中的供应商进行资金周转而成立电商小贷公司，通过自有资金以及向银行融资向供应商提供贷款，供应商一旦收到货款即向电商小贷公司还贷；若供应商违约，则由与电商小贷公司合作的担保公司先行偿付。在此过程中，供应商提高了资金周转率，电商企业获得了销售额，担保公司获得了担保费用，而金融机构获得了贷款利息，实现了一个共赢的生态圈。数据显示，截至2014年，中国电商小额贷款公司数量为8791家，贷款余额为9420亿元。小额贷款的公司数量与贷款余额的稳定增长表明我国的小额贷款市场存在巨大的需求空间。小贷公司的存在，为小微企业融资提供了渠道，另一方面也推动了金融市场结构的优化。0.724.411.228.172.3150.2187.10%123.50%152.70%150.30%157.00%107.90%0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%100.00%120.00%140.00%160.00%180.00%200.00%02040608010012014016020122013201420152016e2017e2018e众筹交易规模（亿元）增长率4-5中国互联网金融小额贷款交易规模1.2互联网金融行业的趋势2014年与2015年，政府工作报告两度出现“互联网金融”。2015年李克强总理明确指出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。”这个无疑为互联网金融行业释放出利好消息。随着经济改革的推动，互联网金融由顶层而下的改革必将持续，各地方政府也在中央的号召下积极开展促进互联网金融稳步健康发展的推动工作。当下，互联网金融改革的主流是开放互联网金融市场以及规范市场秩序。未来的互联网金融将有以下几大趋势。第一，互联网金融助力社会形成多局级的金融服务体系。无论传统金融机构是否承认，作为原有金融体系的补充，互联网金融以其多样性和灵活性为传统金融注入了难以想象的活力。它通过互联网广泛的触角将原先无法下沉的服务深入到原先未覆盖的用户人群中，与此同时通过开展传统金融所欠缺的金融业务极大地丰富了我国金融市场的活性和服务范围。如此多局级立体式的金融市场将更好地服务于广大金融用户，全方位多层次满足用户需求。从初具想法创业，到企业步入正轨，再到収展壮大上市，甚至股份回购退市都有相应的金融机构提供支持。第二，以抽象逻辑组合不同金融业务。余额宝的成功对于我国金融行业具有多方面的意义，但是在众多社会意义的背后，对互联网金融平台来说，其最大的借鉴意义是如何拓展增值服务，未来互联网金融需要按照抽象逻辑开展业务。0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%100.00%120.00%01000200030004000500060007000800090001000020102011201220132014小额贷款交易规模（亿元）贷款增长率第三，提高财富的使用价值将有效拓展平台发展空间。金融的核心是资金的融通，财富用途如果过于单一，用户对金融机构的认知就会逐渐局限固化，这样不但会降低金融机构的败户价值，也会压缩机构未来的发展空间。这一点对于传统金融机构来说尤其重要，特别是基金和证券行业。第四，纵向战略——综合平台未覆盖的市场。仅P2P正式迚入中国算起，我国互联网金融已有了8年历时，通过8年的发展，市场上已经出现了一些具备垄断优势的综合垄金融平台，因此对竞争者来说，找到竞争对手未覆盖的领域，集中全部力量，迅速切入市场，幵根据五维关联模垄戒其他方式方法开展衍生业务。这样对二新竞争者来说是成本最小的发展戓略。第五，横向战略——同质化整合是降维竞争的核心。除了“以点扩面”的纵向发展戓略以外，新生互联网金融机构还可以迚行横向的发展戓略。这种战略的核心要素是収现所有同质化非常严重的行业，因为行业的同货化意味着业务高度近似，只是分布于不同的机构间，这恰恰符吅了互联网对标准化、规模化的要求。不仅如此，同质化化竞争的行业还导致用户在享受金融服务的过程中，对于任何一家机构都未形成依赖，而且将服务分散到同行业中不同机构间，还使用户增加了一道自我整合的过程，极大的影响了用户对便捷性的需求。2A公司互联网金融线上线下运营模式规划从大的环境上来看，我国互联网金融的一些相关的基础技术和制度还不够成熟和完善，互联网金融模式创新性不高，行业缺乏应有的自律意识，相关法律法规制度尚不健全，因此在互联网金融表面繁荣的背后存在着极大的风险隐患。因此要推动A公司互联网金融线上线下运营的健康发展，就需要努力做到控制风险、降低成本和提高收益。2.1A公司线上线下运营理念依据互联网的时代特征以及整个金融行业的发展态势，为使得公司适应金融发展潮流、实现现代化和长期持续发展，A公司战略重心应放在大数据应用、云计算、互联网平台和信息化上。对于互联网金融业务的一定要注重线下线上业务的整合、协调和统一。力争将线上线下业务实现交错互补，相互促进构成企业独特竞争优势。长远来看，公司要将线上业务作为公司长期可持续发展的核心竞争力，力争将线上业务做大做强，做出具有高度信誉度、强大社会影响力、覆盖面广、技术先进、管理有效、商业模式新颖、客户认可度高的互联网金融市场少数主导企业之一。短期来看，金融机构尤其是中小型金融机构在发展互联网金融的过程中需秉承避实就虚的策略，尽量避免与优势电商的正面交锋，通过制定差异化的移动互联网发展战略，利用公司在金融产品服务领域的优势，循序渐进、有步骤、有条件、有针对性的发展。对于A公司来说，要做到在资产处置和资产收购的过程中，积累了大量资产总量高、规模大、影响力强的大型优质客户。在公司发展互联网金融的初期，要紧紧抓住这些客户资源，以他们为核心构建互联网金融生态圈，实现短期内互联网金融的迅速发展，对于A公司来说，具体表现在储藏、集合、资产管理等不同功能的组合，并在此基础上衍生出资金的结算、风险管理等功能。互联网金融的出现，对传统金融的商业模式带来了巨大的冲击，新的经营模式也就得以产生并不断发展。在这样的背景下，传统经营模式需要随着技术进步的趋势转型，围绕互联网金融对金融功能的冲击，对原来的商业模式进行优化升级。[34]只有这样，金融公司才能实现为实体经济服务的目标和任务。而从另一个角度来看，新兴的互联网金融经营模式也