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保险通讯中国社会保障与保险论坛主办上海财经大学金融保险研究所协办第12期2003年10月上海统智企业管理咨询有限公司资助☆☆热点聚焦☆☆：酒醉驾车能否投保？对汽车保险的关注，反映了内地私家车辆快速增长的现实。以北京为例，北京市交通管理局在8跃日宣布，北京的机动车辆正式突破200万辆，其中私人拥有128万辆，占总数的64%。北京的常住人口大约是香港的两倍，然而登记车辆数目却高达香港的4倍之多。汽车的高增长，不但对道路流量造成考验，也隐含着交通意外风险升高。在今年1月1日以前，内地车辆采取统一费率，今年才开始推行全国的车辆险费率市场化，因而保险公司和车辆驾驶人比以往更关心车辆险产品与保费。去年内地机动车辆险保费总收入达到450亿元人民币，占全体非寿险保费收入的6成以上，无疑是国内财产保险公司业务的主力险种。车险费率在年初开始市场化之后，各公司所推出的产品五花八门，保费计算因人、车、用途、地域等分类原则而有所不同。整体而言，内地的汽车保险业已经进入了市场竞争的战国时代。随着车险产品与费率的开放，总部位于上海的天安保险公司推出了一个“非常事故损失特约险”的车辆附加险。简单的说，就是为酒后驾车肇事者提供保险，即“在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒驾车肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本身乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司将依据保险条款的约定，承担相应的保险责任”。这个车辆附加条款推出后，在内地引发许多争议。天安保险公司强调该产品是通过保监会批准上市的，并于年初开始已经在全国20多个城市的营业网点销售，8个月来，有300多辆车投保了这一附加险，至今没有发生任何出险赔付。对于有人批评，这一产品违反保险合同“不得损害社会公共利益”（中华人民共和国保险法第十一条）的规定，该公司的看法是，这个险种的目的在于保障酒后驾车事故中的无辜受害者，因此完全符合维护社会公共利益的原则。他们强调，这种保险就像盗抢险等犯罪保险一样，保障的是受害人而非肇事人的利益，与违法行为并无直接关系。但是一般保险的基本法律原则和保险合同的基本要件是：投保人对保险标的必须有保险利益，并且保险合同必须符合法律目的。酒醉驾车肇事，和超速、闯红灯等肇事一样，属于车险的除外损失原因，因为这些肇事原因系违反国家刑事法律的犯罪行为。这些行为都是可以避免的，行为本身是故意而非过失，因此属于不可转移的风险。肇事者不但必须面对刑事责任，还必须独自承担受害人的民事责任。如果违法行为所造成的损失可以转移，不但破坏了保险所赖以维系的基本法律原则，严重的道德风险还会使路上充满冒险的驾驶人，酿成更多的车祸事故。保险公司虽然开设这种保险是为了保障车祸事故的受害人，然而一如上述，对于违法行为所造成的赔偿责任，由于其故意的本质，应该由肇事者独自承受后果。如果肇事者确实无能力承担受害人的医疗及其他费用，则应比照处理其他刑事案件受害人补偿方式一样，由国家成立的保障基金来赔付，让受害人可以得到基本的补偿和保障，这种补偿机制才有助于维系社会的稳定与公平。此外，酒醉驾车保险可以预见的高损失率，还可能使低风险的驾驶人最终转而选择他去。长期下来，天安保险公司终究得面对风险逆选择所造成的经济后果。☆☆改革试点探讨☆☆：中寿集资拟增50%至234亿趁国企在香港备受追捧之际，中国最大的保险公司中国人寿保险抓紧上市良机，计划扩大在港上市集资额50%，至30亿美圆（约合234亿人民币），并于2003年9月16日公布上市计划详情，若中国人寿成功挂牌，将会抢闸成为首家在港上市的国内保险公司。拥有内地高达五分之三的寿险市场的中国人寿，其懂事长王宪章透露，中寿原本计划在港发行新股集资约20亿美圆（折合约156亿元人民币），但因总公司去年和今年上半年表现理想，故财务顾问建议可扩大集资规模。王宪章表示，将与财务顾问中国国际金融公司、花旗集团、瑞士信贷第一波士顿和德意志银行，宣布发售新股详情。中国人寿去年盈利8.15亿人民币，增长8%，去年保费收入达1287亿元，总资产达3000亿元，员工人数65232人。据了解，中国人寿这次上市资产不包括99年前的保单收益，仅透过中国人寿于5月宣布重组，以改善公司资产素质的上市要求而成立的子公司发售新股。早前负责中国人寿重组的高层人士指出，99年前出售的保单是中国人保签定的，且保证有高回报，因此只有新子公司才能符合上市要求。据悉，中国人寿计划在港上市的资产组合，为99年以后收取的保单收益，涉及的总资产逾300亿美圆（折合约2340亿港币）。按照中国保监会规定，99年后保险公司给予保单持有人的年利率不能超过2.5厘。因此，中国人寿将有关部分上市，可以确保寿险公司的回报率，亦可以减低投资者的风险。据了解，中国人寿有关资产的投资回报率平均达4厘或以上。海外资格考试系列（五）：英国精算学会精算师资格考试英国精算师资格考试是英国精算学会和英国精算公会联合主办的精算师从业资格考试。通过该考试后获得的精算师被全世界承认。目前，英国精算师资格和美国精算师资格以及日本核算师资格，共同构成了保险精算师资格的三大支柱，在国际保险界享有极高的声望。2000年以前，英国精算师资格考试分为A、B、C、D、E五个系列，但自2000年以后，英国精算师资格考试体系将进行改革，考试科目包括四个系列：“100系列”、“200系列”、“300系列”和“400系列”。考生通过“100”、“200”、“300”系列考试的所有考试科目，即可获得准精算师资格证书，再通过“400”系列的任意一门科目后，即可获得英国精算学会和英国精算公会颁发的精算师资格证书。1994年，中央财经大学首次引入英国精算师资格考试，1998年，上海财经大学在上海市设立了我国第二家英国精算师考试中心。我国考生参加该项资格考试的费用支出均有三个选择：(1)自费。(2)公费。我国各家保险公司对此的规定并不完全一致，具体情况可向所在公司的人事或教育培训部门咨询。(3)获得资助。目前，仅有英国鹰星保险公司为中央财经大学精算班研究生提供全科资助。一、报名资格：只有英国精算学会的会员方可报名参加考试(申请加入英国精算学会，首先必须向该学会提出申请，待批准后，每年向该会交纳27英镑的会费)。二、考试内容：自2000年起，考试内容共包括14门必修课，其中包括“100系列”的9门、“200系列”的1门和“300系列”的4门，此外，考生可以从“400系列”中选修1门。英国精算师资格考试“100系列”科目：统计模型、金融数学、随机模型、生存摸型、精算数学精算数学、经济学、财务与财务报告、金融经济。英国精算师资格考试“200系列”科目：《沟通技巧》，目标旨在培养学员向非精算人士解释精算概念和精算控制技术的能力。从2000年以后本课程的试题将有中文卷。英国精算师资格考试“300系列”科目：《投资和资产组合》（程目标是为精算师将来从事保险业务时能用精算方法对投资进行评估，选择资产负债匹配的最佳方法）。《寿险精算》（课程目标是确保资历较浅的精算师能应用精算技术保证长期寿险业务健康发展）。《财产险精算》（课程目标是确保资历较浅的精算师能应用精算技术保证非寿险业务健康发展）。《养老金》（课程目标是确保资历较浅的精算师能应用精算技术对英国各种退休养老金及相关福利业务进行设计和监管）。英国精算师资格考试“400系列”科目：投资与资产管理资格考试、人寿保险资格考试、财产保险资格考试、养老金资格考试。（*科目“400系列”是与“300系列”相对应的各具体方向的资格考试）三、考试安排：一年举办两次，分别安排在4月和9月。四、报名及考试地点：(1)中央财经大学英国精算考试中心地址：北京市海淀区学院南路39号，邮编：100081电话：[phone]；传真：[phone](2)上海财经大学英国精算考试中心地址：上海市国定路777号，邮编：200433电话：[phone]；传真：[phone]☆☆典型案例分析☆☆：伪造、涂改有关证明骗取保险金案案情：1996年6月7日，宋某为自己的货车向河南某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险，保险期限为一年。1997年5月30日晚，保险公司接到被保险人的电话报案，声称他的车与一辆富康轿车相撞，已向事故发生地的天津北区交警队报了案。该保险公司当即决定派人去天津查勘现场。当业务员到达天津时，肇事车辆已被拖至天津市某汽车修理厂修理。经了解，情况如下：5月30日，货车行驶在天津北部时，迎面驶来一辆富康轿车。为躲避一个横穿马路的骑车人，货车司机向左打方向盘过猛，轿车撞在货车右脚踏板后弹出，撞在路边的大树上，轿车驾驶员和同车的一名乘坐人受伤。事故发生属实，但交警队尚未进行责任认定。1个月后，宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续，其中有出事经过、事故责任认定书、损失赔偿调解书、道路交通事故经济赔偿凭证、协议书、医院收据、车辆定损单等证明材料。保险公司内勤人员在审核有关单证时，发现宋某提供的天津北区交警队的交通事故责任认定书、调解书、经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单证中的字体和颜色不一致，有异常。保险公司决定派员再赴天津调查。业务员首先到达天津医科大学总医院，核实住院收据。经过比较，宋某提供的住院收据上的印章与该院住院处的收费印章差别很大。为了查明两名伤者的真实医疗费，通过微机查得轿车司机的医疗费为10500余元，而不是宋某所提供的收据上所记载的19543.8元，另一名乘坐人的医疗费则没有查到，宋某所提供的收据票面总金额为36276.9元。最后，该院出具了没有开出宋某所提供的两张收据的证明。随后，公司的业务员又来到天津市北区交警队，对有关证明、凭据的真实性作进一步的调查。交警支队事故承办人否认凭证内容是他书写的，并回忆说，这起事故是由双方自行协商解决的，我们没有进行调解，并找出存档的事故原始材料，道路交通事故责任认定书是1997年7月17日开出的。富康轿车违章超车，违反交通管理条例的有关规定，负主要责任，货车司机驾驶车辆采取措施不当，负事故的次要责任。这与“索赔材料中那份责任认定书正好相反。存档时事故损害赔偿调解书，调解内容为空白，而宋某所提供的调解书内容丰富，货车车主要负担轿车方的损失54872.4元。交警队也出具了宋某所提供的事故责任认定书、调解书和经济赔偿凭证均为伪造的证明。保险公司根据内查外调的情况，依法做出了拒绝赔偿的处理决定。分析：首先从一般的常识来分析，保险公司有权拒赔。《保险法》第27条第3、4款从法律的角度给出了依据，该条款规定：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。”其次，该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种，《保险法》第131条规定：“(五)伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。”再次，《刑法》第198条规定：“……保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。所以可以看出，伪造、涂改有关理赔证明不但会遭到保险公司的拒赔，还有可能因此触犯行政法、甚而刑法，构成保险诈骗罪。”但是在现实世界中，这种现象不但屡禁不止，而且有大大强化的危险，纠其原因，不但在于各地方医疗、交通部门的职业道德意识不强，管理不严，而且我们也应该从自身找原因。绝对有效的办法没有，但我们可以从加强公司内部核单、理赔的工作来着手，并辅以加强部门的横向联合与协作。2003中国银行保险与竞争性分销渠道论坛2003年10月28-29日上海香格里拉酒店主办方上海财经大学、金融保险研究所组织方EFG(EnlightForumGlobal)协办单位AsiaPacificRiska