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“三个办法、一个指引”之贷后管理篇2前言强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济--温家宝总理《2010年政府工作报告》中国建设银行将2010年作为“贷后管理年”3前言贷款新规七大原则之一原则一：全流程管理原则原则二：诚信申贷原则原则三：协议承诺原则原则四：实贷实付原则原则五：贷放分控原则原则六：贷后管理原则原则七：罚则约束原则4前言受理调查风评审批签约发放支付后管处置信贷流程九大环节5贷后管理的基本概述1贷后管理的法规要求2贷后管理的操作要点3主要内容61.贷后管理的基本概述1.1贷后管理的涵义广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程狭义：除不良贷款的管理与核销以外71.贷后管理的基本概述1.1贷后管理的涵义实质：按照贷款合同，检查借贷双方履行情况内容：检查实情、监测变化、调整策略目的：保证贷款质量81.贷后管理的基本概述1.2贷后管理的意义提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要。有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要。91.3贷后管理的主要内容（一）贷后风险表现形式•潜移默化-缓慢暴露型▲经营逐步暴露风险苗头，违约风险积聚▲有效的贷后管理可以及早防范控制风险•天灾人祸-突然发生型▲地震、火灾，造成损失▲有效的贷款管理可以将损失降至最低1.贷后管理的基本概述101.3贷后管理的主要内容（二）贷后检查贷款质量分类与风险预警贷款本息到期收回不良贷款管理1.贷后管理的基本概述112.贷后管理的法规要求贷后检查账户管理固定资产贷款追加合同约束策略调整贷款展期不良贷款管理贷款核销管理122.贷后管理的法规要求2.1贷后检查-走出去：走出办公室、走出报表望（财务）、闻（媒体）、问（员工）、切（经营）借款人第一还款来源•借款人经营情况是否真实、正常借款人第二还款来源•检查借款人抵押担保情况是否足值、有效撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案132.贷后管理的法规要求2.2账户管理固定资产贷款账户管理-还款准备金账户项目融资业务账户管理-项目收入账户流动资金贷款账户管理-资金回笼账户142.贷后管理的法规要求2.3固定资产贷款追加项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资。对需提供担保的，还应追加相应担保。•《固定资产贷款管理暂行办法》第三十一条：“项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。”152.贷后管理的法规要求2.4合同约束规范并约束借款人行为切实保障各项贷后管理要求落到实处违约条款162.贷后管理的法规要求2.5策略调整-因时而变、量力而行•借款人经营状况•借款人偿债能力•借款人融资需求融资平台贷款“三逐一改”动态关注变化适时调整策略贷款方式贷款利率贷款期限贷款产品172.贷后管理的法规要求2.6贷款展期贷款展期条件•《流动资金贷款管理暂行办法》第三十五条：“流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。”贷款展期内容•《个人贷款管理暂行办法》第三十九条：“经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。”贷款展期管理182.贷后管理的法规要求2.7不良贷款管理专门管理•专人、专岗，及时制定清收或盘活措施贷款重组•借款人未按照借款合同约定偿还的贷款借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的192.贷后管理的法规要求2.7贷款核销管理核销条件账销案存203.贷后管理的操作要点3.1贷后管理总体要求（一）建立完善的贷后管理制度体系完善配套的信息技术支持建立高素质的贷后管理人员队伍213.贷后管理的操作要点3.1贷后管理总体要求（二）充分调动各种外部资源•外部信息资源•外部平台资源•外部合作资源223.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作要点（一）贷后管理方案做到三个结合•结合合同约束•结合制度执行•结合风险防控风险监测做到三个重点•账户资金信息•借款人信息•相关信息233.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作（二）贷后检查关注三个风险•经营风险•担保风险•操作风险风险信息识别与应对做到三个及时•及时反映•及时整改•及时退出243.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作（三）不良贷款管理的三个加强•加强沟通•加强处置•加强核销253.贷后管理的操作要点3.3贷后管理的案例账户资金还款正常风险监测•征信系统获知多家银行授信，负债率较高•新闻媒介获知政府规划对企业经营冲击较大•企业年报获知经营不理想,产销和盈利水平下降态势•市场需求减弱影响行业前景，且行业竞争激烈贷后检查•购销合同、订单减少，应收账款增多•存货中存在积压现象，呈逐年递增态势•与员工交谈发现，内部人员尤其高管人员变动较大•对抵押物（机器设备）管理不善，市场估值变动较大263.贷后管理的操作要点3.3贷后管理的案例（续）风险分析与判断-违约风险性较大•预期盈利下降•公司持续经营前景不乐观•负债水平较高风险预警•报告信贷管理与决策层风险处置•停止授信•加强抵押物管理，确保足值、有效•压缩并逐步收回贷款成功收回贷款本息，避免风险273.贷后管理的操作要点3.3贷后管理的案例（续）案例总结•风险监测：积极、持续、敏锐、多渠道•贷后检查：适时、主动、多方式•风险分析判断：全面、客观、深入•信贷策略：及时、果断、有条不紊284.结语贷后管理原则（一）•监控借款人资金回笼帐户•要求借款人定期提供在他行开立银行账户情况•借款人现金流异常的，设立共管账户，控制借款人的资金支付•参与借款人的兼并重组，维护贷款人债权294.结语贷后管理原则（二）•重一抓二保还款•动静监测捕信息•长短宏微识风险•快稳实施定决策30谢谢！•1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。•2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。•3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!•4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!•5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。•6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。•7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。•8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。•9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。•10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。•11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。•12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。•13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。•14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。•15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!•16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。•17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。•18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。