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天有不测风云，人有旦夕祸福第6章汽车保险与理赔6.1汽车保险本节内容重点介绍汽车保险的种类、投保单的内容。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的马路杀手不是汽车，而是马。以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用资金，对约定灾害事故发生所致的经济损失进行补偿（或给付）的合同行为。补偿机制必要条件分摊金合同行为保险4321保险的作用有利于国民经济持续稳定发展有利于社会稳定有利于增强社会防灾防损意识,减少灾害损失有利于科学技术的推广应用汽车保险？以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险.商业保险行为合同行为权利义务行为保险行为合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为1234保险的特点保险对象具有广泛性和差异性保险标的具有可流动性的特点具有出险频率高的特点条款和费率的管理具有刚性特点保险专业名词保险标的保险人投保人保险中介人被保险人保险保障的目标和实体承保人订立合同交付保费的人保险代理人、保险经纪人、保险公证人受保险合同保障的人国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。BECDA汽车保险的种类交强险保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。车辆损失险保险人对于被保险人汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予的一种保险。第三者责任险车上人员责任险附加险发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。分为几个挡，5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元。汽车保险投保实务投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿（书面形式）。1.投保单的性质投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。2.投保单填写的基本要求（1）告知（2）车辆检验投保人在进行投保时需注意事项（1）合理选择一家保险公司（2）合理选择保险代理人（3）了解汽车保险内容（4）根据实际需要购买（5）购买机动车辆保险的其他注意事项①保险重要单证的使用保管②如实告知义务③及时交纳保险费④合同纠纷解决方式⑤投诉车险潜规则车损险的理赔范畴是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车损险派上用场。划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就可以通过划痕险理赔。理赔潜规则：如果您没有上划痕险，那怎么通过保险理赔小刮小蹭呢？没关系，通过车损险照样可以理赔，只不过您的车可能会稍微受点重伤。一般保险理赔点针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把伤处弄的更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这样就是可通过车损险来理赔。玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围因停车和使用时而造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。车辆玻璃损坏且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险公司是不负责赔偿您贴膜的钱的。而如果是和别的车发生事故导致贴了车膜的玻璃损坏，保险公司可根据交强险上的2000元标准赔付您的车膜，但高于此价格则需要您自掏腰包了。理赔潜规则：如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？没关系只要您说是在开车的时候一脚一刹车，车内的烟灰缸飞起来砸坏的就可以了。您可千万别以为我是说笑的，这件事可是真实存在在定损理赔当中的。第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿的。交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付。理赔潜规则：如果您真的很不幸撞了一位自己的亲人那怎么办？保险公司说了交强险可以赔给你，但是三者险不能？为什么，因为三者险是不可理赔亲属的。那这种情况怎么办？简单，换个与被撞人不是亲属关系的驾驶员就成了。理赔潜规则：如果你错过48小时的报案期，那么如果您报案的时候就咬紧牙关也要说是48小时内的出的险，其实保险公司也不会真的去查你的出险时间的真假。但这仅限于您出现了单方事故。一般来说每辆车的商业保险费用大概在4000-5000元左右，如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，如果理赔次数或者理赔总金额超过一定金额您在下一年投保时保费还会上涨。汽车事故理赔指保险汽车在发生风险事故后，保险人依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。被保险人所享受的保险利益得到实现使人民生活安定，社会再生产过程得到保障汽车保险承保的质量得到检验汽车保险的经济利益得到充分反映6.2汽车事故理赔2.汽车保险理赔遵循的原则（1）满意性原则（2）迅速性原则（3）准确性原则（4）公平性原则6.2.1汽车保险理赔的意义几原则本质上——使汽车保险的基本职能得到实现对客户——能及时恢复生产，安定生活。对保人——可检验承保质量，树立形象。要求：主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。迅速是效率原则的关键，能提高满意度。否则“想说爱你（保险公司）不容易”。准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。不准确表现:同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。合理：指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。1、廉洁奉公，秉公办事，认真负责2、熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用3、掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规4、熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关的修理工艺等专业技术知识6.2.2汽车保险理赔人员应具备的条件6.2.3汽车理赔业务流程接受报案现场查勘估损确定保险责任立案定损核损赔款理算结案处理支付赔款不属保险责任—拘赔或不予立案超时或主动放弃—注销单证据归档1.受理报案客户上门报案客户电话传真报告客户网络方式报案其他方式报案接受报案中心处理查询核对承保信息简要询问案情通知承公司有关人员通知现场查勘代查案件通知承保地接案中心安排救助向客户反馈登记处理结果报案方式：上门、传真或电话；报案部门：客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案记录：•姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员•险情：时间、地点、简单原因、事故形态•车情：厂牌、车型、牌照•保单号码：二、出险报案表填写被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。出险通知内容1）保险单证号码2）被保险人名称、地址及电话号码3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。4）驾驶员情况。5）出险时间、地点6）出险原因及经过7）涉及的第三者情况。8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码。9）被保险人签章与日期三、查核保单信息主要是查验承保情况查验内容：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任保险金额：看是否足额投保保险期限：看是否处于保险期间交费情况：交费是合同生效的重要条件查验结果：属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。五、立案即正式确立案件，在立案登记簿上登记。立案目的：正式确定案件，统一编号四、安排查勘本公司人员查勘：根据任务安排代查勘的：异地出险，由当地分支机构代查勘代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上（1）主要内容：出险时间地点；报案人身份；出险车辆情况；驾驶员情况；车辆使用情况；出险原因；各方人员伤亡情况；施救整理受损财产；核实损失情况;摄影记录损失；绘制事故现场图；事故估损；填写现场查看记录签字并反馈接案中心2.现场查勘3.确立保险责任并立案4.定损核损（1）车辆定损注意事项：区分本次和非本次事故；对车辆标配以外新加部分区分；追加修理；车辆送修必须得到保险人同意并确定保险金额。（2）人员伤亡费用确定（3）施救费用确定（4）其他财产损失确定5.赔款理算6.核赔审核单证核定保险责任审核赔款计算核赔核赔处理核赔意见上级核赔核定车辆损失及赔款核定人员伤亡及赔款核定其他财产损失及赔款核定施救费用7.结案（1）结案登记（2）理赔案卷管理6.3交通事故现场查看技术6.3.1交通事故现场分类1.原始现场2.变动现场变动原因：抢救伤者；保护不善；自然影响；执行任务；交通拥阻；驾驶员疏忽；伪造现场3.恢复现场1.尽快赶赴现场2.现场查看3.调查证人4.现场恢复6.3.2现场查勘程序6.3.3现场查勘方法●沿车辆行驶路线查勘法：事故痕迹必须清楚●由内向外查勘法：适于范围不大、痕迹与物件集中且事故中心点明确的出险现场●由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险现场●分段查勘法四种：适于范围大的事故现场收取物证意义物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据收取物证是现场查勘的核心工作各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。物证的类型：散落物、附着物、痕迹常见物证：制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等a.摄影原则先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难,先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的b.摄影方式方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c.摄影方法相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄2.现场查勘工作急待解决的问题：事故数量剧增，定损人员紧张，运营成本加大；定损时间较长，理赔手续繁琐，造成客户不满；定损沟通不便，价格争议较多，引发理赔纠纷；保险机构众多，银行卡类繁多，网银支付困难。一方全责一方无责案例案例1：上班高峰期，甲车在右拐时与直行的乙车发生追尾，导致乙车尾部损伤，而甲车保险杠也被撞坏，但没有人员伤亡。在交警出具的事故认定书中，认定甲方负全责，乙方无责。理赔：对于这起案件，双方车主在拨打110或122的同时，要立刻向各自保险公司客服部报案，配合保险员勘察现场。投保人向保险公司提交交强险赔偿申请，随后会收到提供相应资料的通知。甲乙双方在向保险公司提交证明、资料后5日内，若符合保险责任范畴，则会收到保险公司的理赔通知，并会与投保人商定赔偿金额后10天内，支付赔偿金。经保险员定损，甲车车损1000元，乙车车损3000元。依据交强险理赔，甲车全责获赔交强险2000元，余下1000元将由商业险赔付；而乙车无责获赔交强险100元，剩余900元将由肇事方保险公司进行赔付。办理交强险理赔需提交多项材料，保险公司才能提供相应的赔偿：作为被保险人(车主)，手头上一定要有交强险的保险单。在事故发生后，被保险人要出具索赔申请书、被保险人与受害人的有效身份证明，以及被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证。在事故现场，交警部门出具的事故责任认定证明，这一项也不要落下。而被保险人根据有关规定选择了自行协商方式处理事故的，应当提供记录交通事故情况的协议书。还有受害人财产损失程度的鉴定证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据。另外，需要提醒车主的是，对于交强险保额不足的情况，由于交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生