银行贷款调研报告

厦门大学经济学院YOUNG实践队-1-海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策——福建省农村小额贷款调研报告厦门大学经济学院YOUNG实践队-2-目录一、内容提要..................................................................................................................................3二、调研背景..................................................................................................................................3（一）问题的提出...................................................................................................................3（二）调研意义及背景...........................................................................................................4（三）调研形式.......................................................................................................................5（四）主要行程及活动情况...................................................................................................5三、农村小额贷款概述..................................................................................................................7（一）农村小额贷款介绍.......................................................................................................71、农村小额贷款历史.....................................................................................................72、农村小额贷款含义.....................................................................................................93、农村小额贷款基本模式.............................................................................................94、农村小额贷款特征...................................................................................................10（二）中国农村小额贷款发展普遍情况.............................................................................101、我国农村小额贷款发展相关政策...........................................................................102、发展农村小额贷款成效...........................................................................................12四、海西经济区农村小额贷款发展现状....................................................................................13（一）漳浦农村小额贷款发展现状.....................................................................................131、相关机构情况...........................................................................................................132、农户需求情况...........................................................................................................16（二）长汀农村小额贷款发展现状.....................................................................................171、相关机构情况...........................................................................................................172、农户需求情况...........................................................................................................21（三）屏南农村小额贷款发展现状.....................................................................................221、相关机构情况...........................................................................................................222、农户需求情况...........................................................................................................23（四）沙县农村小额贷款发展现状.....................................................................................241、相关机构情况...........................................................................................................242、农户需求情况...........................................................................................................26（五）总结.............................................................................................................................27五、海西经济区农村小额贷款存在问题....................................................................................27六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议.................................................................29七、结论与展望............................................................................................................................31厦门大学经济学院YOUNG实践队-3-一、内容提要2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。二、调研背景（一）问题的提出1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受厦门大学经济学院YOUNG实践队-4-高利贷的盘剥。我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。（二）调研意义及背景小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我