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信和财富新员工入职培训班法律、合规培训2013年07月目录信和的法律定位当今局势与热点争议法律疑难解答风险内控措施信和的法律定位大成律师事务所（）大成作为中国区唯一成员，加入了世界最大的、汇集全球顶级律师事务所、会计师事务所、投资机构、金融机构等专业性服务公司的独立专业服务组织WorldServiceGroup（“WSG”世界服务集团）。大成与100多个国家的律师事务所、会计师事务所、投资机构、金融机构的8万多名专业人士建立起了长期稳定的信息交换渠道和业务合作平台，更有效地满足国内外客户的全球化的法律及商务服务需求。中国政法大学法学硕士。曾任职于中国银行总行风险管理部。主要业务领域为：公司、金融、民事诉讼法律业务,拥有银行和证券从业资格。顾问单位有：民生金融租赁股份有限公司、中信银行总行、华夏银行总行、民生银行总行等。在中国政法大学出版社出版《民事诉讼法与仲裁法要义》等著作。刘进一公司法律顾问公司业务受法律保护《民法通则》第八十五条：合同时当事人之间设立、变更、终止没事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。第九十条：合法的借贷关系受法律保护。《合同法》第四百二十四条：居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付支付报酬的合同第四百二十六条：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。《新国三十六条》《中华人民共和国合同法》第二百一十一条信和是从事个人信用贷款的咨询与管理的专业服务性机构“P2P”信用贷款服务平台:一边是出借人，一边是借款人，信和平台帮双方建立信用对接，帮助出借人将闲散资金借给借款人，借款人按月归还本金和利息。从业务内容上看信和的经营范围经国家工商行政管理局核准，符合国家法律规定。信和财富：投资管理；投资咨询、企业管理咨询等信和信和信和业务覆盖全国三十几个城市，均获认可。信和法律定位◇信和作为依法注册的有限责任公司，开展对于借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务，属于第三方居间平台。◇信和平台不收取资金，也不贷出资金，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的，信和平台不存在“集资”的行为，更不是“非法集资”。法律术语：第三方居间服务法律关系：借贷法律关系委托法律关系（一）民间借贷自古存在，受国家法律保护1.民间借贷定义：自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。（1）民间借贷是《民法通则》中所规定的一种民事法律行为。（2）出借人与借款人达成《借款合同》，符合下述条件，受法律保护。A：主体合格B：意思表示真实。C：借款合同内容符合法律、行政法规规定法律基础（一）法律基础（二）（二）民间借贷相关法律规定《民法通则》第八十五条：合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护第九十条：合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护法律基础（三）（三）信和做为第三方居间平台，提供居间服务并收取费用，受国家法律保护。法律基础（四）（四）居间合同相关法律规定居间合同概念《合同法》第二十三章对居间合同进行了专章规定第四百二十四条居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。第四百二十六条居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。居间人：向他方报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务的一方。法律基础(五)居间合同特征1）居间人是独立的第三方，不是委托人与第三人之间的合同的当事人。2）居间人对委托人与第三人之间的合同没有介入权。居间人只负责向委托人报告订立合同的机会或者为委托人与第三人订约居中斡旋，传达双方意思，起牵线搭桥的作用，对合同没有实质的介入权。出借人端存在的相关协议：一、出借咨询与服务协议第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。二、债券转让与受让协议第四百二十四条居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同第四百二十六条居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬一、信和工作内容（一）信和是从事个人信用贷款的咨询与管理的专业服务性机构（二）信和的经营范围经国家工商行政管理局核准，符合国家法律规定二、信和法律定位（一）信和的法律地位是第三方居间平台三、法律基础（二）民间借贷自古存在，受国家法律保护（三）信和做为第三方居间平台，提供居间服务并收取费用，受国家法律保护。四、出借人端存在的重要基础协议内容回顾当今局势与热点解答信和P2P合法吗理财产品收益如何？保证收益吗？风险大吗借款人哪里来？借款成本如何是否存在非法集资？是否从事银行或信托业务？行业监管？热点争议热点争议信和P2P合法吗1.信和的经营基础2.信和p2p的法律基础3.债权转让的合法性1.合同法第二十三章居间规定2.合同法第88条债权转让。3.关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见热点争议理财产品收益如何？保证收益吗？风险大吗1.解释：不出售理财产品2.提供信息咨询服务3.出借收益根据出借方式1.居间服务2..卖产品还是卖服务？热点争议是否存在非法集资？1.创新信用模式，两头对接2.提供居间服务3.不吸储，不放贷。4.全面坚持风险管理，合规管理1.非法集资的定义2.与信和的界限。热点争议是否从事银行或信托业务？行业监管？1.不涉及集合资金使用2信托服务咨询3债权转让模式4.金融创新，无明确监管部门1.债权转让合同法88条2.无明确的法律界定，但经营范围符合工商经营管理规定3.积极推动行业自律建设风险内控措施风险控制风险控制P2p金融创新设置合理风险金全程风控保障客户信息安全合规管理金融创新•创新模式•分散风险合理风险金•风险金专用账户•客户保护原则全程风控•贷前全面审核•贷中监控•贷后管理法律疑难解答？？？常见问题（两端）出借人、借款人患上精神病不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。法定代理人顺序：配偶；父母；成年子女；其他近亲属。常见问题（理财端）借款人死亡顺序：1.按照《继承法》规定，由继承人承担；2.以下两种情形引入还款风险金制度进行补偿：（1）不能足额偿还（2）无财产、无继承人（身无分文的孤家寡人）。常见问题（理财端）出借人想知道出借款项的去向债权文件：借款人姓名、身份证号、借款金额、利息等信息常见问题（理财）“风险金专用账户”提取比例（1）借款人协议：根据借款人的整体违约状况设定还款风险金的提取比例，并有权进行适当的调整。（2）《信和风险保障金管理制度》：时时调整，确保保障力度。（3）风险金补充机制，借款人端还款日的后一个工作日进行补充。常见问题（理财）“风险金专用账户”保障措施（1）在银行开立专门账户，与其他资金隔离，杜绝挪用；（2）《信和风险保障金管理制度》专门管理风险金账户；（3）按季度为周期披露还款风险金专用账户整体信息情况。常见问题（理财）合同签署时，有部分客户要求签章为当地分公司的印章1.各地分公司为北京总公司的分支机构，按照法律规定，分公司产生的一切权利义务由总公司承担；2.授权制度；3.最大程度保障客户利益。常见问题（理财）债权文件邮寄途中丢失，是否影响债权的法律效力？1.债权债务关系在形成时就得到法律保护。债权列表只是该关系的书面表现形式；2.没有收到债权列表不影响实质意义上的债权债务关系法律效力，也不影响债权收益；3.补寄制度。信和因你更精彩!