6.第六章 网上银行与电子支付

第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子支付的定义商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网络世界里中，这一关系仍然存在。顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段，二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务，现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合理配送，从而实现了电子商务。只有货币运动和实物运动同时完成，交易才会成功。三者关系第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子支付的定义电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节，所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业金融机构发出的支付指令，实现货币与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于Internet的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。定义第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的定义定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验两者所占有的空间不同传递渠道不同电子货币与传统货币的区别计算所需的时间不同匿名程度不同第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验智能卡现代银行卡分为磁卡和IC卡。IC卡是集成电路卡的英文缩写，它将具有存储、加密及数据处理能力的继承电路芯片镶嵌于塑料卡片中。IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子现金的特点安全性：它融合了现代密码技术，防卫能力强。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验典型的电子现金实用系统NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子现金的运作机制银行的客户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明身份。客户的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额。用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子支票传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验BIPS（BankInternetPaymentSystem）银行网上支付系统BIPS的运作模式的概念图第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验将当前的账单发送给付款者允许付款者创建一张新的电子支票电子支票系统的功能允许付款人创建一个自动授权支付允许付款者调整信息并做必要的修改提交支付信息对有网络资金账户的收款人直接做资金转移对无网络资金账户的收款人签发手工支票能与金融管理软件和交易处理软件相连第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机网上交易银行柜台交易个人资产管理电子银行卡的应用领域第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验信用卡的三种基本用途向国内外特约商店购物。从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金。ATM机上预支现金。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子钱包的特点用户使用电子钱包软件。用户通常要在有关银行开立账户。电子钱包内只能装电子货币。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验顾客上网浏览商家Web主页，选择商品顾客填写订单电子钱包的使用步骤顾客与商店协商物品的价格从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付提交支付信息服务器对信用卡号码加密后送到相应银行商业银行确认可以支付商点接受确认信息，配送商品第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验英国MONDEX实验Mondex是由英国最大的西敏寺银行和米德兰银行为住开发和倡议使用的电子货币系统。MONDEX电子钱包就是一张智能卡，能存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取MONDEX电子钱包的读卡器。MONDEX电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把MONDEX卡插入商户的读卡器中。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验DigiCashDigiCash系统允许消费者使用电子现金（E---cash）进行联机交易。当消费者进行联机交易时，E---cash系统软件根据消费者具体要求数量创建一个“硬币”。DigiCash是一种无条件匿名系统。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验FirstVirtualFirstVirtual并不是设计一种在Internet上传输的安全方式，而是完全避免使用这种方式。。FirstVirtual收到确认或放弃信息以后，把信息用E—mail发送给商家。此系统并不需要用户下载任何软件，但是它需要处理大量的E—mail。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，使支付系统不断从手工操作走向电子化。所谓电子支付，是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通信技术在20世纪70年代开始普及和应用以来，一些电子支付方式，如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。随着全球范围内Internet的普及和应用，一些电子支付方式逐渐采用Internet为运行平台，出现了网上支付。网上支付，也称网络支付，是电子支付的一种新形式。广义地讲，网上支付是以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者之间的资金转移，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付的产生第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生第三方支付的定义与优点第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构，它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付有关的基础支撑与应用支撑的服务。在第三方支付模式中,客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付,第三方通知商家将货款送达、进行发货,买家在验证货物之后,可以通知第三方付款给商家。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行；第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生第三方支付的工作流程第三方支付平台的工作流程主要分三步：一是将买方货款转拨到第三方平台所在账户。二是当转账成功后通知卖方发货。三是接收买方确认货物信息后,货款转拨到卖方账户。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生典型的第三方支付平台美国的贝宝（Paypal）我国的支付宝第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念网络银行就是基于互联网和其他电子商务通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。狭义的网络银行即网上银行，它属于传统银行业务的一种制度创新，就是利用计算机和互联网技术突破传统银行业模式将原有业务推行到互联网上，为客户提供需要柜台操作的各种业务，实际上并没有脱离原有的银行形态。广义的网络银行也称为虚拟银行，是银行的一次革命，是使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务。网络银行没有银行大厅，没有营业网点，客户只需通过与Internet连接的计算机进入银行的站点，就能在任何地方24小时内享受银行提供的各项服务，如存款、取款、转帐、付帐等。一般所指的网络银行即是指广义的网络银行。网络银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。网上银行的概念第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念花旗银行（CITYBANK）建立的E-City、第一银行（BANKONE）推出的Win