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目录声明...................................................................................................................................................I摘要..............................................................................................................................................II1、宏观经济合理假设及其依据.....................................................................................................11.1家庭成员基本信息............................................................................................................11.2理财基本假设....................................................................................................................12、财务诊断及财务预测.................................................................................................................32.1家庭基本财务状况............................................................................................................32.2家庭财务分析....................................................................................................................42.2.1结论........................................................................................................................42.2.2问题........................................................................................................................42.3财务预测.............................................................................................................................43、理财目标设定...........................................................................................................................63.1理财原则............................................................................................................................63.2理财目标............................................................................................................................63.3目标可行性分析................................................................................................................74、实现理财目标的方案.................................................................................................................85、风险说明.................................................................................................................................126、参考文献.............................................................................................................................13I声明本理财规划书是为了帮助邢先生一家明确财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，达到财务自由，决策自主与生活自在的生活目标。本规划书是基于已提供的资料上，进行合理的假设和设计。综合考虑资产负债情况，理财目标和现金收支情况。本理财规划书只是基于目前情况的一种假设，并不是完全一尘不变的，它会受到各方面因素的影响。例如通货膨胀，证券市场的波动，房地产以及一些家庭的个人因素。因此理财规划书只是让邢先生对家庭的现状以及未来的发展有一定的概念与认识，帮助邢先生家庭更好的管理家庭收支。II摘要本家庭理财规划书，主要是对邢先生家庭财务状况进行详细的分析，判断其家庭所属的类型，进而对家庭的现状给予诊断与意见。通过家庭理财规划可以追求家庭的收支平衡，支出的合理控制，合理的分配资金，丰富家庭资产结构，以谋求利益最大化。本理财规划书详细分析了邢先生家庭成员的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量分析、投资规划、养老规划，以及对规划。关键词：财务分析；理财目标；投资11、宏观经济合理假设及其依据1.1家庭成员基本信息表1家庭主要成员表主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况/保险状况女20未婚在校学生健康/医疗保险吴女士女40已婚个体健康/无邢先生男42已婚工厂职工健康/无人口：3。家庭成员：邢先生、吴女士、女儿。邢先生今年42岁，普通工厂工人，月收入4000元。吴女士40岁，个体，月收入8000-9000元。女儿二十岁，身体健康，上海师范大学大二本科生。我们家在奉贤柘林镇海岸景园拥有一栋房子，93平方米，共一层，没有欠贷款。另有住房一套在南桥镇百富路，2013年6月购置，成本为193万元，预计12月贷款60万元，30年期还贷，月还3400元。现有活期存款7000元，定期存款15万元，没有股票基金，女儿有医疗保险，父母无保险。预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有较大的变化。目前，家庭的主要收入来源是邢先生夫妻二人的月基本工资和奖金以及房租，每月合计15000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及女儿的月基本生活费3000元，女儿在大学期间的月基本生活费用1500元。家里有一辆汽车和电动车，开支较大。1.2理财基本假设作为一个长期的理财规划，必须考虑到中国整体经济形势的变化，和邢先生家庭财务状况的变迁，根据现实情况，对于理财规划中的基本数据，作出以下几点假设：1.通货膨胀的预测：我国经济上半年基本保持了平稳增长态势。2013年一季度GDP增长7.7%，分别较上年同期和四季度放缓0.4和0.2个百分点，相对于2012年前三季度各季度降幅超过1.5个百分点相比，经济稳定性有所提高。2预计2013年GDP增长7.6%左右，CPI上涨2.5%左右。未来15年内3%的CPI是通胀的下限。2.家庭收入增长预测：上海市平均职工工资2013年度为4629元。同比增长11.1%。基于夫妇二人情况，相信未来工资是会增长的。在此暂定家庭年收入增长幅度为5%3.女儿教育费用的预测：女儿现20岁，23岁大学毕业，假设每年教育费开始为7000元。4.房价增长预测：2014年中国房地产市场将保持小幅增长，预计全年房价的涨幅在5%左右，考虑到2013年翘尾因素，2014年上半年房价指数可能会在8%以上。5、最低现金持有量：一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据邢先生的家庭收支情况，我们建议的最低现金持有量为1万元。32、财务诊断及财务预测2.1家庭基本财务状况表2开支状况—家庭11月份收支状况11月收入11月支出利息收入406电话费300租金收入3500水电煤费200工资收入13500服装费102投资收益4000生活费用1500汽车油费3500大学生活费1500收入总额21406其他600净值(本月储蓄)13704费用总额7702表3资产负债表—11月30日现金10000房屋-租借3500住房2110000预付保费280定期存款150000车40000家店12100家具4000流动资产额10280投资资产总额153500自用资产总额2166100总资产2329880负债总额0期初净值31406本月储蓄13704期末净值735013总负债和净值735013表34家庭财务比率分析流动比率1.33资产负债率0债务偿还率/消费比率36%储蓄比率64%净资产投资比率6.6%42.2家庭财务分析2.2.1结论通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。邢先生家庭是典型的农村保守型家庭，一般不会出现财务危机。2、储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%左右，而我们的这项指标高达64%，家庭储蓄能力过强。4、流动性比率的理想值在3-8之间。目前邢先生家庭的流动资产比率在1.33，说明能长时间维持家庭开销，能够应付突发事件的发生。2.2.2问题从家庭财务比率来看，流动性比率过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；储蓄率过大说明这个家庭在满足当月支出以外，还可将部分的净收入用于投资；但是考虑到12月份会增加房贷60万元，月还3400元，因此这能投资少许。同时，资产负债率为0（不考虑未来12月份的房贷）说明这个家庭负债压力较小，同时我们也能发现这个家庭没有充分利用好自己的信用额度。家庭财富的增长主要是依靠工资收入，投资性资产占有比例相当低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、一部分用于投资，一部分用于增加储蓄。通过以上分析可以看出，邢先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，到11月份为止，无债务负担。但家庭资产结构太过单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。2.3财务预测我国经济总体看将处于中速平稳增长态势。国家信息中心开发的经济景气指5数系统显示，由固定资产计划投资额、企业库存、粗钢产量、汽车产量、信贷规模等指标构成的我国先行指数自2012年年初扭转下行的局面以来，今年前5个月基本稳定，初步预计，今年下半年我国GDP将增长7.6%左右，通货膨胀处于温和水平，未来15年通货膨胀率3%为下限。基于此，我们可以做出预测，由于未来邢先生家庭会有60万元的房贷，届时家庭财务情况都会发生很大的变化。未来15年总收入有可能提高，但幅度不大，总支出会大大提升，