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个人投资理财的关键要素张一使工薪收入者对投资理财有一个整体认识，明确你不理财、财不理你的潜在含义，学习理财的基本知识和理念，并掌握部分理财工具的操作。目标一、树立正确的理财观念1.什么是理财?通俗地讲，理财就是教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱。从广义上讲，理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的财务安排。李嘉诚语如果一个人从现在开始每年存1.4万元，如果他每年所存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20％的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式，财富会变成1亿281万元。2.为什么理财？你手中的钱正在贬值。自制力差，被困负资产。3.理财的误区理财是有钱人的事。盲目跟风，冲动购买。敢输不敢赢。投资操作短、平、快。有了理财就不用保险。过度集中投资和过度分散投资。银行存款保险债券基金股票黄金4.投资理财工具房地产实业投资拍卖典当收藏你不理财，财不理你用有限的钱生出更多的财富。—马太效应《新约·马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给3个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王走后，第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发生意，最终手里有10锭银子。第二个仆人拿着银子，开始做起饭店的生意，虽然生意不怎么好，但也积累了5锭银子。第三个仆人怕做生意亏本，便将银子埋在地下，最终还是那1锭银子。马太效应马太效应国王得知一切后，立马奖励了第1个仆人10座城池，奖励了第2个仆人5座城池，第3个仆人认为国王会奖给他一座城池，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的1锭银子没收后奖赏给了第1个仆人。并且降旨说：少得就让他更少，多得就让他更多。马太效应这是《圣经》马太福音上的一则故事，折射的却是理财的真谛。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。仔细留意一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应”。《马太效应》的启示一开始，你手头的钱财少，问题并不大，关键就在于你是否想由少变多，是否能让少变多，多了又再多，而理财正好能帮助你积少成多，从少到多，多的更多。但是如果你不相信理财，不去理财，就会应验“马太效应”中的经典之言，让贫者越贫，富者越富！《马太效应》的启示懂得金钱的价值，学会如何明智的理财，这是每个现代人必备的生存能力。二、根据经济周期的变化选择投资品种利率上涨时期：减持股票债券利率下跌时期：增加长期储蓄和债券三、根据生命周期选择不同的理财方法四种典型的理财价值观：蚂蚁族—先牺牲后享受蟋蟀族—先享受后牺牲蜗牛族—背负不嫌苦慈爱的乌鸦族—一切为儿女着想返回人生理财的六个不同时期单身期：参加工作到结婚前（2~5年）家庭形成期：结婚到孩子出生前（1~5年）家庭成长期：孩子出生到上大学（9~12年）返回人生理财的六个不同时期子女大学教育期：孩子上大学以后（4~7年）家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年）退休以后单身期理财规划理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。单身期理财规划投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房家庭形成期理财规划理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。家庭形成期理财规划投资建议：50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金家庭成长期理财规划理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。家庭成长期理财规划投资建议：30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划子女大学教育期理财规划理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。子女大学教育期理财规划投资建议：40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金家庭成熟期理财规划理财重点：这期间，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。家庭成熟期理财规划投资建议：50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金退休以后理财规划理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。next退休以后理财规划投资建议：10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金返回四、对未来的收入和支出预先做好规划专家建议，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。理财4321定律家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。幸福理财的四大公式（1）“支出＝收入－储蓄”公式解读：变“储蓄＝收入－支出”为“支出＝收入－储蓄”两者的区别就在于前者是先花钱后省钱，而后者是先省钱再消费，转换它们其实就是转换消费观念。幸福理财的四大公式（2）“懒人理财＝50％稳守＋25％稳攻＋25强攻”公式解读：一半资金购买低风险理财品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。幸福理财的四大公式（3）“可承担风险比重＝100－目前年龄”公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照。见案例案例在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重＝100－目前年龄”是她遵循的首要原则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资金中74％的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26％作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维持在15％以上。幸福理财的四大公式（4）“基金投资足球队阵型，4一3一2一1”公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果。即40％的资金购买股票型基金，30％的资金购买混合型基金，20％的资金购买货币市场基金，10％的资金购买债券型基金。五、从现在开始进行有规律的储蓄常用的存款方法定活两便储蓄法零存整取法整存整取定期储蓄法存本取息定期储蓄法返回五、从现在开始进行有规律的储蓄12存单法操作上，每月提取工资收入的10%~15%做一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。这样，如果每月存1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元，按十二存单法操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。五、从现在开始进行有规律的储蓄阶梯存款法假如你现在拥有5万元，可以把这5万元分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这种储蓄方式既方便实用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。返回六、用保险规避意想不到的风险你未雨绸缪了吗？人生最大的风险就是风险意识的缺失！当风险不幸来临时，保险将会发挥意想不到的作用。返回人生必保的“三大风险”意外、健康和养老人人需要为意外、健康和养老而转移风险。拿出收入的十分之一—双十定律“双十定律”是指，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保险费支出应该是年家庭年收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，相对年保险费支出应该为12000元。七、分散化投资有利于分散风险股票—高风险高收益炒股注意事项：1.一定要设立止损点。2.一定要找准买卖时机。缩量下跌，观望；下跌末期，放量止跌，买进；高位放量滞涨，出局七、分散化投资有利于分散风险基金—选定专家帮你赚钱基金主要适合缺少经验、缺少投资时间的人群购买。基金投资的风险由高到底的顺序：股票型基金混合型基金债券型基金货币市场基金七、分散化投资有利于分散风险投资基金：选产品，更选公司年中莫忘盘点基金组合基金投资十忌：一忌犹豫不决；二忌面面俱到；三忌甩手不管；四忌依赖直觉；五忌炒股思维；六忌急功近利；七忌集中投资；八忌盲目投资新发行基金；九忌以价格衡量开放式基金的风险；十忌基金分红之后就马上抛售。七、分散化投资有利于分散风险债券—最安全的投资方式债券投资与其他投资相比，它的收益的稳定性要高，但它的流动性相对较差。适合家庭条件相对较差、无风险承受能力，对资金的流动性要求不高的稳健性、保守型的投资者。七、分散化投资有利于分散风险黄金—能保值的投资品种包括纸黄金与实物黄金外汇交易—利用不同货币之间的差价收藏—艺术品投资八、买房时要兼顾自住和投资双重功能购房时一定要考虑房产的保值性与增值性。首要原则是选好位置。（增值快）其次考虑周边的配套设施和政府规划的力度和预期。判断房产本身的价值。（用料、楼盘结构、安全性、景观、朝向等）你有理财的坏习惯吗—棘轮效应关于棘轮效应又称制轮作用，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。这种习惯效应，使消费取决于相对收入，即相对于自己过去的高峰收入。商朝时，纣王登位之初，天下人都认为这位精明的国君的治理下，商朝的江山一定会坚如磐石。有一天，纣王命人用象牙做了一双筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了，劝他收