网络金融第一章

《网络金融》介绍《网络金融》考试【考法】笔纸考试自学考试实行笔试考试，考试时间150分钟，满分为100分，60分及格。现在实行网上评卷，考试需要准备2B铅笔和橡皮擦历年题型分值占比题型题量分值情况说明单选1515每题1分，内容较灵活，原文出现在试题中的情况不是太多。多选510每题2分，多选、少选均不得分，出题情况同“单选”。名词解释412每题3分，答案的语言叙述需与教材一致。判断改错315每题5分，判断正误，并改正错误。简答424每题6分，简答只答要点不用阐述。论述224每题12分，作答时需要明示观点，同时需将观点理由充分进行阐述。本书重点网络金融本课程教学重点：互联网的概念、互联网金融的主要模式及应用、电子支付、网上银行、网上保险、网上证券、网络投资平台（P2P、众筹）的运作原理及业务操作。熟悉互联网金融的安全政策及防范措施。本课程教学难点：互联网金融的概念、网上证券、网络投资平台（P2P、众筹）。培训要求每次直播课程完成后，布置有相应作业练习题需要同学们去完成每周2次作业，分别在星期一、三按时发布手机、电脑都支持使用多做、多练、多测试每次发布的作业要求：反复练习，每次作业分数需要达到100分01第一章网络金融概述第一章考情分析【考情分析】本章是《网络金融》考试中最基础的一章。A考点：1．了解信息化时代的网络经济的基本特征；理解金融电子化与网络金融产生的关系与历程；了解金融全球化对网络金融发展的意义。2．理解网络金融的定义、分类、标准和模型；B难点：网络金融的定义、分类、标准和模型C易出题型：选择题、判断题、名词解释、简答题引入e-WTP，全称ElectronicWorldTradePlatform，电子世界贸易平台。引入引入编辑为特征新浪，搜狐，网易web1.0注重用户的交互作用微博、天涯社区、自媒体web2.0建立可信的SNSAI云计算网络金融web3.0引入本章知识结构框架图第一节网络金融的崛起ABCD网络经济的兴起金融电子化的历程网络金融的崛起金融全球化促进网络金融发展网络经济从本质上讲是以知识为基础的经济，是以应用知识、添加创意为核心的经济。第一节网络金融的崛起1．网络经济的兴起七大特点01网络经济是以知识为核心的经济02网络经济是全天候运作的经济03网络经济是全球化经济04网络经济是中间层次作用弱化的“直接”经济05网络经济是竞争与合作并存的经济06网络经济是速度型经济07网络经济是创新型经济网络经济作为一种崭新经济现象，表现为经济生活中生产、交换、分配、消费等经济活动，都与信息网络密切相关。第一节网络金融的崛起2．金融电子化的历程20世纪80年代以来，伴随着现代计算机技术与电子通讯技术的革命性的美国、西欧等发达国家的金融机构纷纷利用电子技术提供金融服务，从而掀起了声势浩大的金融创新浪潮，改变了金融观念，导致了金融业的革命。美国在高新技术的发展和金融业的发展方面处于全球领先的地位，在全球高新技术的应用方面也占有绝对优势。第一节网络金融的崛起2．1银行电子化进程美国银行科技创新的历史轨迹02内部网络电子银行01银行办公自动化03网络银行手工操作转为计算机的自动化处理20世纪80年代：PC银行、企业银行、家庭银行等20世纪90年代：各主要金融机构开始上网，建立自己的网站网络信息技术第一节网络金融的崛起2.2证券市场电子化的进程信息发布场外市场：电话交易所：叫价最重要标志：私人实体经营的所有权交易系统，又称电子交易市场。自动报价机第一节网络金融的崛起3．网络金融的崛起如果说电子商务是新经济增长的发动机，那么网络金融就是这部发动机的助推器。3.1电子商务与网络金融网络金融就是借助于因特网技术向客户提供信息服务和金融交易服务的新兴银行。网络金融是银行业电子商务的表现形式，是银行业在新经济时代追求进步、勇于创新、为客户提供更好服务的必然选择。网络金融的发展也会对其他行业的电子商务行为产生重要的促进作用。因为电子商务过程中资金流在因特网上的转移，也就是网上结算，只有通过银行的支持才能安全、便捷、有效地实现。第一节网络金融的崛起3.2网络金融的雏形1995年5月，威尔士•法戈(WellsFargo)银行成为美国第一家可以向客户提供网上查询帐户余额的银行，并逐步实现了网上查询交易记录、转帐、支付票据、申请新的帐户、签发旅行支票和本票等业务。”1995年10月，资产超过2000亿美元的美国花旗银行率先在因特网上设立站点，形成了虚拟银行的雏形。1995年10月18日，在美国亚特兰大开业的美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)是世界上第一家网络银行，当时其存款金额达1400万美元，遍布全美的客户已达4000多家。这标志着网络金融在世界上的正式产生。在中国，计算机在银行的应用经历了从20世纪50年代开始初步用于银行后台业务的核对和监督，到80年代计算机开始用于单个银行业务的辅助管理，再到90年代初期全国银行系统初步电子化(其典型表现为：1991年中国人民银行开始在全国建设电子资金转帐系统EFT，1993年中国政府宣布将“金卡”工程作为重要的国民经济信息化工程)阶段。在银行系统初步电子化的基础上，1996年招商银行率先推出“一卡通”网上支付金融服务业务，1998年中国银行进行了第一笔电子交易业务。这标志着我国网络金融是在20世纪90年代中期产生的。第一节网络金融的崛起3.3网络金融的现状网络银行01增速快：年均90%的速度递增比重大：美国银行这一比重将达到50%发展不平衡：北美和欧洲占90%以上网上证券02美国1994年在互联网上开办股票交易1999年美国最大证券经纪商美林公司宣布提供网上贴现交易2000年，摩根银行与其他公司联合成立了全球第一家网络证券服务供应商(希尼夫公司Cynifi)。网络保险03英国：2005年突破31亿元，20%一般保险移师互联网美国：eCoverage公司第一家通过互联网向客户提供从报价到赔偿服务的保险公司。日本：1999年7月，出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。法国：安盛集团1996年在德国试行网上直销，约有8%的新增业务是通过互联网来完成的。第一节网络金融的崛起4.金融全球化促进网络金融发展网络金融的出现使得金融机构不再需要通过不断地新建砖瓦式的营业网点来扩展规模，其规模可以通过发展网络用户来扩展，其客户不仅面向全国，也可以面向全世界，全世界上网的人都是网络金融机构的潜在客户。开放性、快捷性第一节网络金融的崛起4.1金融全球化概念各个经济实体尤其是各类金融企业的金融创新，即一种技术上的进步。金融自由化，各国政府和国际组织的制度创新，即一种经济制度上的变迁。微观宏观经营成本交易费用金融全球化是指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目的限制，使资本在全球各国、各地区的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一的货币体系的历史趋势。同时也是全球金融活动和风险发生机制日益紧密联系的过程。第一节网络金融的崛起4.2金融全球化推动网络金融发展1999年，克林顿签署《金融服务现代化法案》，该法律取消了美国30年代大萧条时期实行的限制商业银行、证券公司和保险公司跨界经营的限制，从而揭开了美国金融业走向混合经营的新纪元。■瑞士两大银行合并■花旗银行与旅行者集团公司合并组建花旗银行集团■美国第一银行与第一芝加哥银行合并为新的第一银行■国民银行与美洲银行合并为新的美洲银行■德意志银行收购美国第8大银行（信孚银行）的全部股权■美国大通曼哈顿银行组建J.P.摩根一大通公司第一节网络金融的崛起4.3金融全球化为网络金融的发展提供制度支持随着国际金融一体化发展进程的加快，国际金融监管的一体化趋势也日益明显。网络金融作为虚拟的金融服务不受地域疆界的限制，所以对它的监管本身也要求国际间的合作。金融全球化的发展在某种意义上为网络金融的发展排除了制度上的障碍。第二节网络金融的概念网络金融是建立在网络技术和人力资本基础上的经济形式。信息技术的发展伴随着“人类思维能力”的迅速飞跃和升华，作为一种相对先进的生产力工具，它将神奇地启动一轮全新的世界经济社会的变革。概念A标准和条件B功能C第二节网络金融的概念1.网络金融概念网络金融是指借助客户的个人电脑、通讯终端(包括普通电话、移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络，向客户提供金融产品与服务的金融机构。第二节网络金融的概念1.2网络金融与电子银行、网上银行、虚拟银行的关系电子银行泛指银行利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。电子银行虚拟银行即纯网络金融，是指完全依托因特网开展银行业务的银行，是完全建立在因特网基础上的金融服务机构。虚拟银行网上银行是指互联网银行，是借助因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。网上银行网络金融包括第二节网络金融的概念1.3网络金融与传统银行的区别网络金融的12个特点■银行网络:物理网络VS虚拟数字网络■销售渠道：营业网点VS计算机网络系统■服务差异：实力（资金和服务质量等）VS营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上■业务范围：较为清晰VS模糊不清■盈利方式：获取资金利差VS通过信息服务拓展赢利机会■获得经济效益方式：规模经济效益VS技术的重复使用和技术创新带来的高效益■规模优势：单一模式VS服务补充，全方位的市场品牌战略。■经营理念：以物为中心VS以人为中心■货币形式：现金和支票为主VS电子货币为主■客户需求的满足：超越■人力资源管理战略和技能培训：单纯的业务技能培训VS综合商业服务理念和全面服务素质培训■网络金融给商业银行带来了一项重要的银行资产：有形资产+无形资产第二节网络金融的概念1.4网络银行的种类从国籍角度划分有本国与外国的网络金融纯网络金融与虚实结合网络金融全能型网络金融与特色型网络金融法人型网络金融与非法人型网络金融金融主体类网络金融、非金融主体类网络金融与混合类网络金融第二节网络金融的概念2.网络金融的标准与条件2.1网络金融的标准目前，对于网络金融的判断标准，主要是引用美国《在线银行的报告》和Gomez网站的观点作为网络金融判断的标准。美国《在线银行的报告》的界定：利用银行网站，客户可以查询帐户、划拨资金和支付帐单，就是标准的网络银行。判断网络金融的最低的标准：网络企业或主体至少应同时提供存取款业务才能算得上网络金融。第二节网络金融的概念2.网络金融的标准与条件2.2网络金融的条件企业的一般条件：应具备相应的意志能力条件、组织能力条件、财产能力条件等。商业银行的一般条件：符合我国《商业银行法》第12条规定。符合中国《电子银行业务管理办法》第9条、第10条、第11条规定。还需要与时俱进，要进一步明确、规范，还需要增强其可操作性。AB第二节网络金融的概念3.网络金融的功能3.1网络金融功能的界定功能是指一事物对另一事物的积极的正面的有利的作用或活动。网络金融的功能一般是指网络金融所具有的积极的正面的有利的作用或活动。第二节网络金融的概念3.网络金融的功能3.2网络金融的功能ABCD便利电子商务交易活动中的支付网络贷款存款网络支付主要功能辅助功能信息查询服务功能、网络理财服务功能等第二节网络金融的概念3.网络金融的功能3.2网络金融的功能显性功能隐性功能因意识、技术、法律等因素还未被需求也末被认识到功能(比如，网络金融能否提供数字图书馆、智能分析、自主学习等方面的功能)网上存款、支付、结算、贷款、提供咨询服务，提供理财服务等功能。一定条件下可以转化第二节网络金融的概念3.网络金融的功能3.3网络金融的正效应和负效应正效应指存款、贷款、支付、结算、提供理财业务、提供咨询服务、提供代理服务等功能。负效应主要指风险性后果(如承担的损失、成本、费用)。第三节网络金融的模式1.网络金融模式1.1两种主要的发展模式01原有的金融机构+网络金融服务（金融网站）02纯网络金融机构提供虚拟的金融服务收购A建站B合作C第三节网络金融的模式1.网络金融模式1.2两种发展模式