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第二章：财产保险合同第二章：财产保险合同一、财产保险合同的概念二、财产保险合同的形式三、财产保险合同的内容四、财产保险合同的订立、变更与终止一、财产保险合同的概念1．理论上对财产保险合同的定义2．法律、法规对财产保险合同的定义3．本课程对财产保险合同的定义1．理论上对财产保险合同的定义（1）《财产保险与法律应用》高健中，山东大学出版社财产保险合同，是投保方为使自己的财产利益得到安全保障，向保险方支付保险费，保险方在发生保险事故时负赔偿责任的协议。分析①投保方和保险方，②财产和利益③支付保险费④赔偿⑤协议（2）《财产保险学》郑功成，武汉大学出版社财产保险合同，是指保险人与被保险人之间订立的关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方的权利义务关系的一种经济合同，它是建立财产保险关系，开展财产保险业务的法律依据。分析：①保险人与被保险人②财产③权利义务④经济合同⑤法律依据2．法律、法规对财产保险合同的定义（1）《保险法》第33条财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。分析：①保险标的——财产、相关利益②它是一种保险合同（2）《中华人民共和国财产保险合同条例》第五条，1983年9月1日国务院发布投保方提出投保要求，填具投保单，经与保险方商定交付保险费办法，并经保险方签章承保后，保险合同即告成立，保险方应根据保险合同及时向投保方出具保险单或者保险凭证。分析①它不是一种严格意义上的定义,而只能认为是一种订立财产保险合同的过程；②投保方和保险方。3．本课程对财产保险合同的定义是指投保人与保险人按照约定对被保险人的财产损失、经济利益和民事责任承担赔偿责任的书面协议。二、财产保险合同的形式（一）财产保险的投保单（二）财产保险的保险单（三）财产保险的保险凭证（四）财产保险的批单（一）财产保险的投保单1．又称“要保书”或“投保申请书”，是投保人申请保险的一种书面形式。2．财产保险投保单的效力（1）投保单一经保险人接受，就产生效力；（2）投保单一经保险人签章，就会产生效力；（3）投保单必须待缴费后，才产生效力；（4）投保单产生效力和正式保单同步。（二）财产保险的保险单1．保险单——是保险双方订立财产保险合同的书面证明。2．保险单包括的基本内容:（1）签订保险合同的当事人；（2）保险标的；（3）保险事故种类；（4）保险期限与保险责任开始的日期；（5）保险费率与保险费；（6）保险金额；（7）保险条款；（8）订约年月日（9）其它。3．保险单的另外两种形式。（1）暂保单（2）预约保险单下一张暂保单①暂保单：是保险人出立正式保险单以前签发的临时凭证。②何时采用暂保单：只在保险人的分支机构接受承保又须请示上级公司或保险代理人争取到业务又未办妥保险单的情况采用。③内容：包括保险标的、保险责任范围、保险金额以及订约双方的有关权利和义务④暂保单的格式⑤使用暂保单注意事项a.对于在短期内谈不下来的客户，不宜采用，因采用客户反而会拖延时间。b.正式保单的起期日必须和暂保单的起期日相同，不要脱节。c.到期日的前2天内必须签发正式保单。⑥有效期a.签订时到出具正式保单保险时止；b.如不能签订保单，书面通知时暂保单失效；c.暂保单最多不得超过30天。返回暂保单根据的要求，××保险公司同意在被保险人提交投保单和本公司签发的正式保单前，按下述条件予以承保。被保险人：险别：保险起止时间：保险标的：保险标的地址：保险金额：每次事故免赔额：费率：保险费：使用条款：其它条件：兹声明，本暂保单的有效期至××年×月×日×时终止，被保险人应在本暂保单终止前7天内向本公司递交有关附属材料（如保险标的的实际明细内容）。本公司收到后，在2天内出具正式保险单。出具正式保险单以前，如发生损失，本公司的责任以正式保险单所载各项条件为准，并在正式保险单签发的被保险人支付约定的保险费后，才能支付赔款。本暂保单在签发正式保险单后退回本公司。日期：地点：×××保险公司预约保险单①预约保险单——又称总保单或报告式保单或预约保险合同。是保险双方预先约定保险范围、责任的长期性，订明承保险种、保险费率和保额等内容的合同。②主要内容：预约保险合同应当订明预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或一地点的最高保险金额、保险费结算办法等。在预约保险合同有效期内，投保方当将预约保险合同范围内的每一笔保险，按规定衣时向保险方书面申报；保险方对投保方每一笔书面申报，均应当视作预约保险合同的一部分，按保险合同承担保险责任。保险方有权查对申报内容，如有遗漏，投保方必须补报。③在预约范围内所保的财产全部由保险人自动承保。④它主要适用于进出口货物保险和仓储货物保险。返回（三）财产保险的保险凭证1．保险凭证——是签发给被保险人的一种凭证，证明保险合同已经订立和保险单已经正式签发。2．主要适用范围（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证。如团体家庭财产保险（2）在货运险预约保单下，需对每一笔货运单独的凭证。（3）用于一张保险单承保多辆汽车，每辆汽车需要有单独的保险凭证随车同行。3．效力：如果保险单内容与保险凭证内容有抵触或者保险凭证另有特订条款时，则应以保险凭证为准。（四）财产保险的批单1．批单：亦称“批改单”或“背书”。是指为变更保险合同的内容，保险人所出立的补充书面证明。2．批单的类别：（1）退保批单：①无支付保费能力退保；②重复保险退保；③转向其他保险公司退保；④承保条件变更退保；⑤注销保险单；（2）退费批单：①优惠退费批单；②无赔款退费批单；③停工、停驶、停航退费批单（3）保额批单：①赔款后减少保额批单；②赔款后恢复保额批单；③承保后规定保险终止时调整保险金额批单；④更改保额批单；（4）被保险人批单：①更改被保险人批单；②增加共同被保险人批单；③明确共同被保险人中的第一受益人批单；（5）其它类批单：①增收保险费；②降低费率；③更改币种；④缩短或延长保险期限；⑤取消条款中某一点或某一条款；⑥支付手续费；⑦更改保险单明细表上所载内容；⑧分期付款的变化。3．批单的效力：凡经批改过的保单上的各项内容均以批单为准。批单是保险合同的一个重要的组成部分。三、财产保险合同的内容（一）保险标的（二）保险金额（三）保险条款（四）保险期限（五）保险费与保险费率（六）其它内容（一）保险标的——财产保险对象1、财产保险的对象是灾害事故中会遭到损失的财产、利益或损失赔偿责任。这句话有三层意思：（1）财产保险保的是意外灾害事故而不是意料中的事，必然事件成立不了保险关系；（2）财产保险保的标的会遭到损失；（3）财产保险保的是财产、利益和责任。2、财产保险标的：（1）实物财产：座陆、存放与固定地点的财产、处于流动中的财产、有生命的财产；（2）与财产相关联的利益；（3）民事赔偿责任（二）保险金额1．定义：保险金额，简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益，要求保险人给予经济保障的最高限额。2．确定财产保险保险金额遵循的原则（1）必须严格遵循保险利益原则（2）必须在保险标的的价值之内3．财产保险保险金额的确定方法（1）企业财产保险金额的确定。①一般财产保险金额的确定：A、固定资产保险金额的确定：a、固定资产的原始价值；b、原值加成数确定保险金额；c、重置重建价值确定保险金额B流动资产保险金额的确定：a、按最近帐面余额投保是指承保月份上月的流动资产帐面余额；b、按最近十二个月帐面平均余额承保指以承保月份倒推十二个月流动资产帐面余额的平均数。②特约保险财产保险金额的确定：a、承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其它珍贵财物，保险金额按帐面所载原值承保；b、承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头，应按工程造价确定保险金额；c、承保矿井、矿坑内的设备按帐面价值或重量重建价值确定保险金额；d、企业要求投保固定资产附加盗窃险的，应与所保项目的金额一致；如要求投保流动资产附加盗窃险的，必须按其投保的所有流动资产项目金额投保；e、企业要求投保企业账外财产的，可根据实际价值估价投保。下一张帐外财产企业帐外财产一般包话：代购代存/委托代销物资、已摊销在用的低值易耗品、已折旧完但仍有使用价值的固定资产、以经营租赁方式租入的固定资产、替外单位修理的机器设备、来料加工需本企业负责的材料。返回（2）货物运输保险金额的确定①起运地成本价——货物在起运地本身的价值。如出厂价、购进价或调拨价；②目的地实际成本价——货物起运地成本加上各项合理费用。a、合理费用——包装费、运杂费、保险费、税款以及运输途中支付的必要费用。b、这些费用一般用估计数，即在购进价的基础上，增加百分比进行投保。③目的地市价——货物运抵目的地的销售价，即目的地实际成本加上合理的利润。（3）农业保险金额的确定第一，林木保险的保险金额确定：（1）按蓄积量确定；（2）按成本价确定；（3）按计划价确定；（4）按再植成本确定。第二，大牲畜保险的保险金额确定：一是帐面价值；二是市场价值；三是评定价值。第三，家畜保险的保险金额确定：一是估价承保；二是定额承保。第四，家禽保险的保险金额确定：一是定额承保；二是每日变动承保。第五，水产养殖保险的保险金额确定：一是保成本；二是保产值。第六，农作物保险的保险金额确定：（1）生长期农业保险：①农作物收获量保险；②农作物成本保险。（2）收获期农作物保险（三）保险条款1．保险条款2．保险条款的种类3．财产保险条款的解释1、保险条款保险条款是规定保险责任范围和保险人与被保险人的权利、义务及其他有关保险条件的条文。2．保险条款的种类（1）按其形式来分有：①印在保险单上的保险条款；②加贴在保险单上的保险条款（2）按其性质来分有：①基本条款；②附加条款；③保证条款；④法定条款；⑤被保险人义务条款。下一张基本条款基本条款——规定保险人与被保险人的基本权利和义务。主要包括：A、保险财产范围；B、保险责任；C、责任免除；D、保险金额确定原则；E、批改办法，如机动车辆保险中的车辆过户；F、保险人义务——宣传、防灾防损、查勘定损；G、赔偿处理，包括理赔手续和理赔义务。返回责任免除a、责任免除的概念，功能及其与保险责任的关系。（Ⅰ）概念：所谓责任免除是指保险人在保险条款中约定不承担赔付责任的风险损失。（Ⅱ）功能：第一、对保险责任条款加以适当的修改与限制；第二、消除不可保的风险或需要特殊承保条件的风险；第三、排除道德风险，保证保险人的稳定经营。（Ⅲ）关系：责任免除与保险责任在保险条款中的作用在整体上是一致的，两者的目的都旨在对保险人所承担的责任范围作出明确的界定。b、责任免除的种类。（Ⅰ）根据风险事件能否采用特约的方式承保，可将责任免除风险划分为绝对责任风险和相对责任免除风险。（Ⅱ）根据风险发生的原因，责任免除风险可分为外界条件的责任免除风险、标的本身性质的责任免除风险、人为引发的责任免除风险。C、构成责任免除条款的常见事项。第一、时间及场所的责任免除。第二、政府行为的责任免除。第三、战争或军事行动的责任免除。第四、标的缺陷或性质风险的责任免除。第五、间接损失的责任免除。第六、故意行为、犯罪行为和严重违章行为的责任免除。第七、依法或依约应由被保险人或有关责任者承担损失的责任免除。第八、其他不属于保险责任范围内的一切损失。返回附加条款附加条款——按照被保险人的要求附加在条款中的条款。A、扩展责任条款——指保险人在基本条款的基础上，扩展和增加其他特别责任的条款。如：财产险扩展条款有：重置价值条款、公共当局扩展条款、恶意破坏扩展条款，喷淋水损条款，玻璃破碎扩展条款，碰撞条款，盗窃险条款，等等。B、限制责任条款——针对某种特殊情况，保险人在承保时作特殊限制责任的规定。返回3．财产保险条款的解释（1）财产保险条款解释的必要性（2）财产保险条款解释的主体和类型（3）财产保险条款解释的方法（1）财产保险条款解释的必要性①