搜索
1湘潭大学兴湘学院毕业论文题目：P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究专业：金融学号：2012964641姓名：林彭子轩指导教师：谢罗奇教授完成日期：2016年4月9日2摘要随着网络时代的发展，信息的流通也愈加迅速。3月5日消息，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂举行开幕会。李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。互联网+趋势应运而生，传统的金融形态也在寻求着变革，P2P网络借贷就是其中一个重要的组成部分。对比与传统的银行借贷、私人借贷、借贷公司，P2P网络借贷有着交易范围广、信息传递快、透明程度高等特点。因此即使交易双方不曾会面也可以通过网络准确的了解对方的信息，从而提高借贷的成功率。同时因为交易的条件可以由交易双方自主选择，借款变得更加具有可定制性，满足了不同借贷款人的需求。不仅仅对于个人，对于中小企业也是如此。一般的中小企业因其自身信用较低，无充足的抵押担保物等问题往往被银行所忽视，P2P网络借贷平台的出现极大地解决了中小企业融资难得问题。实际上借贷款的成功率往往与金融借贷平台的收益率及知名度挂钩，因此借贷成功的几率往往被当做一个网络借贷平台成功与否的标准。但是最近P2P借贷平台的倒闭潮极大地影响了民众对于网络借贷的信心，这也暴露了国内P2P平台存在的监管真空、法律缺失、平台跑路、无行业自律等多种问题。在这种形势下网络借贷平台不得不寻求新的发展。因此本文通过分析国内现存的几家知名的P2P借贷网站的数据及融资方式，揭示现阶段P2P借贷的经营形势及存在问题，并藉此预测未来P2P网络借贷平台的发展趋势。关键词：P2P网络借贷网络借贷可能性网络借贷存在的问题互联网+34目录一、网络借贷目前状况.........................................5（一）国内网络借贷的发展状况...............................51、拍拍贷的组织形式....................................52、宜信的的组织形式.....................................63、陆金所的组织形式....................................64、微贷网的组织形式....................................7（二）国内网络借贷的盈利状况...............................8（三）国内网络借贷的风险控制状况...........................8二、网络借贷存在的问题........................................9（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善...........9（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题...................9（三）网络借贷平台的信用评级能力不足.......................9（四）网络借贷平台缺乏社会监管.............................9三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向......................10（一）促使借贷阳光化......................................10（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系................10（三）加强资金流向跟踪及回款保证..........................115一、网络借贷目前状况（一）国内网络借贷的发展状况中国第一家P2P借贷网站——拍拍贷2007年8月就已经成立，可是P2P网络借贷的真正井喷却是2015年，李克强总理3月5日在第十二届全国人民代表大会第三次会议提出制定“互联网+”行动计划，基于此,大量的P2P网络借贷平台建立。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。目前，国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家，微贷网则是摒弃了无抵押贷款模式，要求借款者以汽车为抵押进行借款。1、拍拍贷的组织形式拍拍贷创设于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家网络信用借贷平台。同时也是国内第一家由工商部门特批，获批“金融信息服务”的经营范围，经过政府认可的互联网金融平台。(1)借款人的审核。拍拍贷的审核是根据借款人的不同身份特质进行审核的。现阶段主要分为四种借款人——分别为普通借款人、学生借款人、拍拍贷投资人、网店卖家。针对不同借款人有如下限制和优惠：普通借款人：推荐一般工薪族、私营业主、网购达人使用该身份进行借款。需准备身份证明、收入证明文件（一般工薪）、营业执照（私营业主）、绑定支付宝（网购达人）等。学生借款人：推荐19~25周岁的国内大专以上的在校大学生使用该身份进行借款。需准备身份证明、学生证明。优惠政策：拍拍贷为赋予学生更多帮助，规定，首次成功借款的莘莘学子标无逾期归还后，可申请退还列表手续费。拍拍贷的投资人：发布借款需满足：A/B中的较小值大于等于3000，并作为借款额度：发标金额A=[(未逾期本金+未逾期利息)*0.9-待还-（已担保+正在担保)]*0.6；发标金额B=[(所有充值金额-所有取现金额)x2]-当前待还。借出信用分达到20分以上，年龄在20-55周岁。网店店主：推荐淘宝、天猫、阿里巴巴、京东以及唯品会等优质网商卖家使用该身份进行借款。借款额度：根据卖家店铺经营情况进行评估，简单便捷。借款条件：通过网商卖家身份认证即可借款。（2）网站特色。拍拍贷的借款流程是以竞标的方式进行的，即借款人发布信息，放款人竞标。作为拍拍贷的放款人，我们能首先能从网站上获取的是关于借款人的借款目的的信息，其次为借款人信息及信用评级。通过研究拍拍贷2月到3月份的借款人信息发现，其借款人主要为小额借款（即不超过10万元）。另一方面，拍拍贷提倡进行组合投资规避风险。藉此他们推出了彩虹计划。由公司进行担保，将钱经由公司进行借贷组合，确保固定收益。一旦出现逾期还款的情况，由公司先行垫付，债权转移至公司，由公司进行催收。逾期还款人除了要承担网站电话提醒和催收服务费用之外，还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临公司的法律诉讼。（3）收益来源。对放款者不收取任何费用；对收款者而言，收取期限6个月以下的按本金2%计算的成交服务费。6个月以上按本金4%进行计算。此外逾期费用也是一个重要的方面。对于逾期超60天的借入者，将收取50元或者还款额的1%位催收费用。62、宜信的的组织形式总部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的发展期间，宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。目前已在232个城（含香港）和96个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，近期更是通过互联网大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。宜信旗下拥有众多品牌，针对不同的贷款需求和不同的理财需求进行专业的品牌定制。（1）对借款人：针对不同需求有宜人贷、宜农贷、宜车贷、商通贷等品牌。宜人主要针对一般城市居民，所以主要的借款人的需求目的为投资、家居、装修、日常消费等。这一部分借款人一般制定的利率较高，但是借款时间长，一般为1-2年。宜农贷的借款人一般为农民，每次的借款只能为100元的倍数。借款时间固定为1年，还款金额不以利率计算而是以固定金额表示。极大的简化了P2P借款的程序，方便农民群众的借款。宜车贷主要针对有车一族的借款需求，借款人可以选择押车或不押车借款，押车借款按车辆的估价的90%制定额度。不押车借款需在车内安装GPS，可获得车辆估价的80%的额度。因为是以实物抵押，所以借款成功率较高，但是借款手续复杂，而且借款门槛较高。商通贷则是专门为电商设计的借款平台，通过与各大电商平台如：天猫、京东、亚马逊等的合作，直接获取商户的流量信息及营业额相关，可以直观的评估电商借款人的还款能力，而且因为信息获取容易，所以贷款流程进展快、金额高。（2）对放款人：因为放款人对一个平台来说是一个极其重要的方面，往往供不应求，所以宜信对于放款人的条件限制较少，同时针对不同阶层的放款人也有不同的品牌制定。针对有定制化需求的客户推出了星火金福，放款人可以选择专属的理财师，通过与理财师的沟通选择适合自己的产品，或者全权由理财师制定投资策略。但是因为理财师控制风险的顾虑，所以一般的投资策略较为保守，收益率平均为年利率6%-7%。3、陆金所的组织形式陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，2011年9月在上海注册成立，注册资本金8.37亿元，位于国际金融中心上海陆家嘴。陆金所通过结合金融全球化发展与信息技术创新，基于健全的风险管控体系为，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易信息及咨询相关服务。陆金所的网站特色在与将网络商城与P2P相结合，推出了名为通币的电子抵用券。使用通币加上低于市场价格数额的人民币可以在陆金所的商城购买包括家电、数码用品、日用品等多种多样的商品，同时针对不同投资额将投资者分为普通会员和VIP会员。（1）普通会员根据陆金所的设定每月投资额在50万以内的都属于普通会员，普通会员可以自主选择投资的项目，同时通过投资获得通币。投资6个月以下产品每200元赠送1通币；投资6个月以上产品每100元赠送1通币。此外还可以通过签到以及分享获得通币。分享签到和商品，每天第一次可以获得1通币。分享商品购买订单每天第一次可以获得3通币。按照产品价格计算，每一通币可以冲抵1-2元人民币。在使用通币购物后，将会返还一定金额投资券，投资券作为投资额使用，可以计息但不会作为本金返还。通币还可以用作抽奖，刮刮乐，竞拍使用。如果将通币用作以上用途将不会返还投资券。每月6号作为会员福利日（特殊情况福利日顺延至后一工作日），会员福利包括当日通币翻倍、通币兑换虚拟券码、通币兑换投资券。需要注意的是，必须当月进行过一7次投资，日均资产（包括且不限于未投资存在于账户上的资产）总价值1万人民币以上，且需至少签到一次的普通会员才可享受会员福利日福利。（2）VIP会员根据陆金所的设定每月投资额在50-149.99万的客户为黄金VIP；150-499.99万的客户为铂金VIP；500万以上的客户为钻石VIP。区别于普通会员，一旦客户升级至VIP会员将会立即赠送一定数量的投资券以及通币。同时享有专属投资项目、专属投资顾问和VIP客服热线。对于铂金以及钻石会员更有欢迎礼、生日礼和周年感恩礼。另一方面，VIP会员的专属投资项目的起投额都比较高,一般30万-50万不等。陆金所不仅仅将VIP会员作为投资客户，同时也经常邀请VIP会员参加线下的体验会、金融专业会议和小型聚会，藉此建立与VIP会员的紧密联系，另一方面也帮助建立了VIP会员之间的一个沟通平台。4、微贷网的组织形式微贷网系微贷（杭州）金融信息服务有限公司旗下独立品牌，是车辆抵押贷款的领头P2P网贷企业，于2011年8月8日正式上线运营，总部位于杭州。微贷网将互联网、金融、汽车结合起来，旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台，为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车贷类似，微贷网也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款，并且旗下门店众多，截止2016年1月，微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国15个省、市开设160余家营业部，累计交易金额突破226亿元，员工人数也由初创时期的10余人发展为近5000人。对比于P2P信用贷款，汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等特点，容易实现标准化。并且，汽车抵押借贷以车为抵押物，到车管部门做抵押登记后，风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车，微贷网分为线上端和线下端。（1）借