疫情当下新金融环境下的保险需求探索

2020新金融环境下的保险需求探索1234金融政策保险功用保险新政深度作用5产品配置1金融政策利率市场化改革1年期LPR5年期以上LPRLPR全称LoanPrimeRate贷款基础利率2013年首次改革LPR暂时以央行的基准利率为基准，仅作为一种过渡的措施2019年8月再次改革LPR由原来的紧跟央行基准利率，转变为以央行的公开操作市场利率MLF利率为基础，加减点形成最终的LPR报价，参与报价的银行由10家增加至18家，大大提高了LPR的市场化程度影响扩大LPR不再是局限于银行间市场，而是进一步扩展到银行住房抵押贷款市场LPR=央行MLF利率+上下浮动点数无需参考央行基准利率1金融政策当下的经济基本面不支持高利率国内经济基本面的压力巨大：大国贸易博弈，进出口波动显著；楼市降温，投资减弱；猪瘟影响，结构性通胀；疫情影响，企业更困难，消费抑制；出口、投资、消费三驾马车压力与日俱增这种情形下，市场只能选择利率越来越低不管是LPR还是MLF，未来将是一个长期性的下调过程1金融政策2020首日迎来降准2020年1月1日，央行送出降准“大礼包”，宣布于1月6日实施全面降准0.5个百分点，释放长期资金约8000多亿元。此次降准通过银行传导可降低社会融资成本，特别是降低小微、民营企业融资成本。预计今年央行还有可能再实施1次至2次共计1.0个百分点到1.5个百分点的全面降准操作。本轮降息周期已经启动•银行存款利率：维持不变，少部分可能下降•国债利率：保持不变•银行理财收益率：可投资资产减少，收益率下降•债券利率：需求增加，债券利率将下行•保险产品：IRR保持不变1金融政策POLICYANALYSIS周小川：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代10年前引发衰退的是次贷危机，目前的关键在于要预防危机。现在发达国家央行普遍面临零利率下限的约束，如果面对下一次危机，央行就更难扮演积极作用。现在面对低利率、低通胀的环境，我们需要尽力避免在危机前货币政策就触及零利率下限。“相比之下，中国的利率回旋余地较大，因为中国的利率更高，还有很多宽松空间可以应对。”1金融政策POLICYANALYSIS2020延迟退休方案2017年7月公布的《人力资源和社会保障事业发展“十三五”规划纲要》提出，在“十三五”期间，也就是2016年-2020期间，应制定出台渐进式延迟退休年龄方案。1金融政策POLICYANALYSIS1金融政策POLICYANALYSIS《人民日报》教你如何买保险人民受益不能只表现在工资上，还要看是否能做到：老有所养、病有所医、急有所济、亲有所奉、财有所承、幼有所护！而放眼四周，又有谁能担负如此重托？唯有保险！1金融政策POLICYANALYSIS资产配置以避险为基础，再寻求其他投资机会谨慎预防风险降低杠杆、增强流动性；增加保险、黄金配置；长期配置，锁定长期收益率；优化国内房地产持有结构；严格甄别债权资产。短期：利率下行，经济下行中期：全球经济危机和经济大萧条长期：人口老龄化，低增长、低通胀、低利率1金融政策过了年，客户最关心哪些事？1、现在的疫情对之前的投资理财会产生什么样的影响？2、2020年后面的投资理财怎么做？3、健康医疗方面的产品你们有没有？投资者教育的大好机会在线获客/筛客+在线经营有效客群1234金融政策保险功用保险新政深度作用5产品配置2保险功用保险社会功用中国金融四大支柱银行保险证券四大支柱构成中国金融体系主体，拥有各自社会功用，只有发挥其本身的社会功用，才能引导中国金融体系走向发展的正轨。保险姓保，保险是社会稳定器保险是构建家庭财务安全不可替代的金融工具信托2保险功用保险的社会功用：保险是构筑家庭财务安全不可替代的金融工具FamilyWealthSecurityTool重大风险求学就业生子置业退休收入曲线支出曲线日常生活消费贷款子女教育老人赡养健康问题养老问题财务安排……家庭成员医疗风险长寿带来养老风险纠纷带来财务困扰13常见需求1、准备足够寿险保障，保障任何情况下维持家庭生活品质，受益金避债、避税；2、提前规划养老安排，保障晚年源源不断的增长的现金流，不受任何问题的干扰；3、建立家庭医疗基金，避免因家庭成员健康问题造成家庭资产流失，花小钱转移风险。2资金缺口收入意外中断1234金融政策保险功用保险新政深度作用5产品配置保险新政3保险政策解析保险监督委员会人身险第134号文商业医疗保险抵扣个税试点养老商业保险个税递延讨论2017年5月，保监会下发人身险【2017】134号文件-《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身险产品设计提出了“四项鼓励七项注意”，引发了整个保险市场极大震动。这次新条文颁布，凸显了保监会回归保险姓保的产品设计初衷，带动了保险产品真正为消费者的保障需求服务。财政部、税务总局、保监会根据国务院会议精神，发文明确自2016年1月1日起，对全国31个试点地区个人购买符合规定的商业健康保险支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。2017年7月1日，试点个税抵扣的商业保险政策全国铺开，夯实国家对基础商业保险的扶持力度。2017年7月4日国务院办公厅发布关于加快发展商业养老保险的若干意见。特别强调要在2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点，需要研究制定商业保险机构参与全国社会保障基金投资运营的相关政策。近年保险新政趋势保险新政3保监会人身险第134号文精解年金险万能险投连险保障型产品产品定名变动关键词即领-5年30%-20%变动关键词追加不定期不定额附加险形式叫停变动关键词鼓励终身寿和健康险细分被保人购买条件变动关键词外宣不得包含“理财”“投资计划”等描述保险新政3保监会人身险第134号文精解市场影响受到影响的产品-市场上再也不能卖即交即返还的年金产品。受到影响产品2-市场上再也不能卖可附加万能险的分红年金产品。保险公司在此类产品上收益承兑压力大，长短期错配缺陷明显。执行时间从2017年10月1日起执行。保险新政3商业医疗保险抵扣个税试点养老商业保险个税递延讨论财政部、税务总局、保监会联合制发了《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，通知规定，从7月1日起，购买商业健康保险可以抵扣个税!适用对象2400元特定产品7月4日下午，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出丰富商业养老保险产品供给、鼓励商业保险机构投资养老服务产业等措施。此外，2017年年底前，我国将启动个人税收递延型商业养老保险试点。产品形态配套服务资金管理重磅！保监会：到2020年，要让商业保险成为个人养老和家庭养老的主要承担者！保险新政32019下调长期年金产品责任准备金评估利率上限银保监会印发《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》(简称“通知”),对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。监管部门已不予备案预定利率4.025%的养老年金险产品。保险新政31234金融政策保险功用保险新政深度作用5产品配置4深度作用保险在家庭财富管理和资产配置中的作用保单资金安排撬动全面的财富目标财务补偿财务抗险财务节省财务增值死亡补偿养老补偿公司经营传承问题婚姻风险债务风险遗产税其他收入税资本利得税分红其他资产现金流生活补偿4深度作用健康保障子女教育资产隔离财富传承超高净值客户新中产客户保险在家庭财富管理和资产配置中的作用4社会保障制度框架国家基本保险个人商业保险企业补充保险新中产客户规划家庭财务整体规划最重要新中产最主要投资理财的需求占比需要从短期、中期、长期不同时间维度给出有价值的整体解决方案和具体金融工具《新中产报告》新浪财经、央视市场调研4深度作用调研结果：某商业机构员工福利（补充医疗及养老）保险责任赔付保险金额（元）补充门急诊医疗保险医保目录内90%赔付1万补充住院医疗保险医保目录内90%赔付2万住院医疗自费费用保障医保目录内80%赔付2万住院津贴保险金180天，100元/天重大疾病保险金-15万（一般员工）20万（主任级/基层主管）30万（中层、高经以上）补充养老预计企业年金累积40万普通疾病：医疗保障比例较高搭配医保可基本满足需要重大疾病：重疾保障额度偏低，难以覆盖重疾医疗及其他相关费用养老金：退休后养老金领取替代率偏低保险配置建议：新中产健康及养老保障案例分析4深度作用保险配置建议：养老补充建议举个栗子：税前年薪40万（月薪3.3万）预计退休后的基础养老金3902.4元，个人账户养老金4716元；退休时企业年金账户40万预计退休后补充养老金1666元；退休后的预计收入为三者之和，即10284.4元替代率≈31%替代率55%退休养老收入18150元养老缺口7865.6元1、储蓄、固定收益型理财产品30%2、股票、基金、房租等收入40%3、商业保险30%注：世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%；国际劳工组织建议养老金替代率最低（警戒）标准为55%.1234金融政策保险功用保险新政深度作用5产品配置5产品配置三大产品策略1.医疗险+重疾险2.定期寿险+终身寿险3.年金险+储蓄险5产品配置信美人寿相互保险—《天天向上少儿教育基金》给孩子的天使投资投保年龄：出生-16周岁特征优势预定利率高：4.025%复利增值；现金价值高：趸交首年末现金价值高达99.86%；专款专用教育基金：领教育金有两个年龄段，18-21岁／22-24岁，可以单独选，也可以组合选，在开始领取之前可以随意变换；贷款利率低：4.98%，业内超低水平，如果出现其他投资机会，可以较低利率进行保单贷款，不影响保单利益；独一无二养老金转换权：领取教育金之前，还可以申请把教育金改成退休金，业内独一无二；盈余分配权益：投保人，可自动成为信美的会员，除了可以享受到合同约定的保证收益外，还有机会作为国内首家相互保险机构的主人，在信美未来产生可分配盈余之后，向股东一样享受盈余分配；三大计划：教育/深造/教育+深造5产品配置招商信诺—《醇悦高端医疗险》新中产的健康解决之道投保年龄：30天-60周岁（续保99周岁）特征优势住院医疗，千万保障：最高保额可达1000万/住院及住院前后门诊费用/门诊手术费用/门诊恶性肿瘤放化疗、靶向药、肾透析费用/意外门急诊和意外牙科门诊治疗费用；保障方案，按需分配：1.免赔额：0元或8000元免赔额；2.保障范围：“全球”或“全球除美国”3.医疗服务网络；全球资源，省时省心：全球资源、省时省心：国内超过200家公立及私立医院，提供便捷的直付住院就医/国内涵盖近50%TOP100公立医院/依托信诺海外强大的直付医疗网络，提供优质的就医体验；涵盖预防、治疗及康复的全流程健康管理服务：“一站式”就医体验，提供全球紧急救援、医疗咨询热线、海外二诊及美国就医服务；四大保障：住院医疗/指定门诊及手术医疗/紧急医疗/全球紧急救援服务5产品配置香港富通—《享富/创世•传家宝》一次投资，永续传承投保年龄：15天-75周岁特征优势全城之最：1.享富：保证回本期市场最短--15年，预期回报率6.89%；2.创世：预期回报率市场最高--7.1%；保证传承：无限次更换受保人至新受保人128岁；保单延续：可指定第二受保人，保证保单不因原受保人身故而时效；保费豁免：保单持有人（儿童单）或受保人（成人单）75岁前永久伤残可豁免保费；保费假期：可于第三个保单周年起，暂缓缴纳保费长达2年；保单信托：全数退保或身故时，可选择一笔过领取、定期给付或递增支付；灵活提取：1.“享富”可从第六个保单年度起每年提取6%保费总额；2.“创世”可从第十五个保单年度起，每年提取10%保费总额；全城两个“最”：全城回本期最短/全城长线回报率最高出不去5产品配置香港/澳门安盛—《跃进》传承四代，财富更上一层楼投保年龄：15天-60周岁特征优势明确盈亏