手机银行——电子银行中战斗机

手机银行——电子银行中的战斗机手机银行系列文章之二作为电子银行家族中一员，手机银行无疑是最年轻的，它轻巧、敏捷、迅速、有冲击力。如果把电子银行产品比作飞机，手机银行无疑就是战斗机。手机银行将成为电子银行新的增长极，助推电子银行的发展。大力发展电子银行已经成为共识，包括中小银行在内的很多银行都将电子银行写入战略发展规划。电子银行替代率是衡量银行电子银行发展水平的关键指标。国际上，电子银行替代率普遍超过80%，有的达90%，也就是说，银行的每一百笔业务中就有超过80笔业务是通过电子银行完成的。在电子银行方面，国内银行还有较大差距。据统计，截至2010年底，国内电子银行替代率平均水平在45%。全国性股份制银行电子银行替代率较好，平均接近65%，部分接近或超过80%。国有银行电子银行替代率平均在55%左右，行间差距不大，实力均衡。在中小银行领域，电子银行替代率平均不足25%，最高端的佼佼者也刚刚超过40%，不到全国平均线。通过上述数据，在电子银行替代率方面，可以看出两点。一是国内银行和国际银行存在不小的差距，国内银行间发展也很不均衡。二是发展电子银行是国际趋势，国内银行大都已经意识到这一点，已经在路上。中小银行是否应该快速扩张颇有争论，中小银行正忙着扩张却是不争的现实。中小银行的平均网点规模还远未达到规模经济的边缘，在未来几年之内，还将处于越规模越效益的发展轨道。但问题是，在人力资源已现紧张的情况下，如何应对规模扩张带来的业务量的成倍增长？大力发展电子银行是出路。当前，电子银行产品家族主要有自助银行、电话银行、网上银行、手机银行。自助银行方面，大银行自助银行和营业网点数比例接近1:1，部分股份制银行更是高达2:1，中小银行平均不足1:5，差距巨大。自助银行是硬实力，需要大量的人财物和配套设施，要缩短差距，中小银行缺乏实力更缺乏理念、决心和信心，短时间难有作为。电话银行因其安全性和操作的不可见性已成萎缩之势，业务范围局限于查询和人工服务，对柜台业务难以形成分流和替代。网上银行这几年较被重视，已成为电子银行的主力军，经过几年的快速发展，其电子银行替代率增速贡献趋于缓和。这也是近两年中小银行电子银行替代率徘徊不前的主要因素。这个关口，需要一种新的产品来带动整个电子银行的发展，手机银行则应运而生。手机银行的硬件终端是客户手中的手机，无须银行硬件投入，这一点更加适合中小银行推广和普及。中小银行应以手机银行为切入点，提高电子银行发展水平，缩小和大银行的差距。可以断定，手机银行将成为电子银行新的增长极，助推国内银行的电子银行发展。保守估计，仅手机银行一项，将给电子银行替代率带来增长20-25%的贡献度。或许有人对手机银行能担如此大任表示怀疑，让我们了解一下手机银行都有哪些优势和特点，所有的质疑都将烟消云散。广泛的客户群体、随时随地办理业务是手机银行两大独特优势。首先，手机银行具有客户群体优势。中国有超过8.5亿的手机用户，除了儿童和中小学生，基本上人手一机。手机扫盲式的普及，为手机银行的的推广扫清了障碍。只要客户有开通意愿，就可以随时开通。其次，手机银行具有“随时随地”的独特优势。有些人可以一天不吃饭，但不可以一天不带手机。手机的贴身属性使得手机银行“随时随地”办理银行业务成为了可能。客户走到哪里，银行服务就跟到哪里。客户在会议室、电影院、旅途中就可以轻松完成汇款、缴费和网购支付等业务。“随时随地”是手机银行具备的独特优势，仅此一特征，就足以秒杀同类。办理网上银行业务离不开Ukey、电脑和互联网，无法做到随时随地，自助银行和电话银行更不必说。当前，国内对移动支付、实时交易的需求与日俱增，而手机银行恰恰能填补此项空白。手机银行的“新一代”——智能贴片式手机银行。客户群体广，随时随地是手机银行的普遍优势，和具体的解决方案、实现方式无关。无论使用哪种方式，手机银行都具备上述优势。比较适合中小银行的智能贴片式解决方案除了具备上述优势外，还具以下特点和优势。一是安全性高。安全性是电子银行的生命力。十几年来手机银行一直踯躅不前，就是没有彻底解决安全性的问题。在日韩，手机银行盛行的主要原因就是其安全性接近完美。比如在韩国，手机具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并对交易信息进行加密。韩国的这种实现方式说穿了就是一种硬件加密方式。在国内，由于缺乏手机Ukey的标准，手机操作系统各异，Web/Wap方式的手机银行安全性普遍缺乏硬件保障。而智能贴片式手机银行解决方案很好的解决了这个问题。贴片本身具有加密功能，离开了贴片支撑，就无法办理手机银行业务，因此，智能贴片具备了网银Ukey的功能。除此以外，智能贴片式的通讯基于加密短信，手机无须上网。运营商的短信网络是一个相对封闭的网络，具有严格的接入审查机制，其本身具有较高的安全性。无须上网也保证了手机可以避免病毒的侵扰和黑客的攻击。智能贴片和手机SIM实现松耦合捆绑，客户办理手机银行只能依托于自己的手机号码，号码变更需要凭有效证件到银行柜台办理。如果手机不幸丢失，除了到银行柜台办理挂失外，更换一张SIM卡，丢失手机的就无法办理任何业务。除了上述安全措施，智能贴片式还有登录密码、支付密码、传输加密三重保护。综上所述，智能贴片式的解决方案大大提高了手机银行的安全性。可以预见，在中小银行领域，未来的3-5年内，智能贴片式的解决方案将取得突飞猛进的发展。二是便利性。智能贴片除了具备Ukey的作用外，其本身还具有中央处理器和存储器，其实就是一个客户端。手机银行的客户端软件就安装在该智能贴片上。这样，就无须在手机上安装任何软件，成功避开了手机型号和操作系统版本的限制，做到了几乎所有型号手机都可以安装、使用。智能贴片式手机银行采用菜单式的操作，不受手机屏幕的限制。根据笔者的使用体验，对于手机而言，菜单式的操作远优于网页式操作。“不装软件不上网，不换手机不换卡”的特点使得银行可以为客户提供一站式的即时开通服务。“菜单式操作，向导式输入”特点，使得客户非常容易上手，操作快速而准确。开通方便，使用简单，又从操作层面提高了智能贴片式的优势。三是专业性。有了智能贴片的支持，安全性的保障，贴片式的手机银行交易额度可以放得很开，远远高于Web/Wap方式。在实际应用中，有的银行单笔交易额度20万，有的单笔50万，单日累计500万，有的银行干脆不设上限。如果客户认为额度过高，也可以根据客户要求灵活下调。这样，手机银行既能满足一般储户的日常缴费、支付需求，又能满足中小企业主，个体工商户相对较大的日常资金交易需求。智能贴片式交易额度大而灵活的特点十分适合定位于“服务中小企业、服务市民”的中小银行。四是实用性。手机银行到底要实现哪些功能，是面面俱到还是有重点的选择？如果把网银比作博客，手机银行就是微博。因此手机银行在功能上就应该灵动而迅捷，短小而精悍。把和人们生产生活最息息相关的功能吸收进来，比如缴费、汇款、网购支付、信用卡还款、贷款还款、查询等功能，就可以满足95%以上的客户需求，无须面面俱到，臃肿复杂。五是稳定性。现阶段，随着3G的应用，手机上网越来越方便。但相对于短信服务，手机上网信号的覆盖面和稳定性还有很大差距。手机银行需要一个稳定可靠的通讯连接来保证交易的实时性和完整性。哪怕是偶尔出现，Web/Wap出现提交失败的情形还是增加了客户使用手机银行的担忧，降低客户的使用体验。移动时代已经来临，人们的生活越来越离不开手机。正如互联网一样，移动通讯技术也必将是深刻影响人们生活的一场革命。手机银行乃至手机金融以不可阻挡之势呈现于世人面前。越是新一代，越有战斗力，手机银行——电子银行中的战斗机，终于迎来了属于它的时代。