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-1-论文题目：家庭财务规划系别：经济管理系专业：企业管理学号：1001104姓名：沫篱2012年11月1日-2-摘要随着现代化经济的蓬勃发展，依然有越来越多平凡的家庭，越来越多勤奋的家庭注重人挣钱，而忽视了钱挣钱，钱保钱。家庭收入基本存入银行，无保障概念，无财务规划概念。目前，社会经济中的中小家庭更加勤俭，节约和努力工作。随着现代金融体系的不断完善，家庭财务规划的需求与日俱增。其不只针对于高净值收入家庭，中低收入家庭更需要合理规划。以银行，信托，保险和证劵的现代四大金融体系的健全与不断完善而成为居民资产进行投资的工具。目前现代四大金融体系中的各类产品在经济稳健发展的今天如雨后春笋。个人认为家庭财务规划的重点在于建立完善的家庭保障保险体系，侧重投资收益。用确定的支出为明天不确定的风险买单。建立家庭保障保险体系是针对家庭本身可能面临的风险进行风险转移。使家庭面临的各类不可预知的风险具有完善的防御补救措施，避免家庭致贫返贫现象的发生。而侧重投资收益则强调的是参与市场，识别规避风险，使家庭存款跑赢通货膨胀，收益最大化。目前四大金融体系都声称自己可以帮助客户投资规划，其主要是以产品为中心，忽视了客户的真实需求。随着市场上个人第三方理财公司的不断规范，以客户为中心的金融服务将真正走入千家万户。关键词：攒钱，管钱，生钱，护钱。-3-目录第1章我国家庭财务规划的分析.......................51.1行业概述...........................................51.2投资环境分析.......................................51.3我国家庭财务规划的现状..............................51.4中西方家庭财务规划对比..........................6第2章家族财务规划的主要内容.................................62.1家庭储蓄的分布图......................................62.2家庭保障保险..........................................62.1.1社会保险..................................................72.1.2商业保险.................................................72.3家庭需求规划..........................................82.3.1住房规划................................................82.3.2教育规划................................................82.3.3养老规划.................................................92.3.4财产规划..................................................92.4家庭金融规划..........................................102.4.1银行.......................................................102.4.2保险.......................................................112.4.3信托.......................................................112.4.4证券......................................................122.4.5互联网金融................................................12第3章家庭财务规划流程.............................123.1家庭成员综合信息....................................123.2家庭财务状况........................................133.2.1收入支出表.............................................133.2.2资产负债表.............................................143.3家庭成员的保障保险..................................163.3.1社会保险信息............................................163.3.2商业保险信息.............................................163.4家庭现有资产配置......................................17-4-3.4.1固定资产................................................173.4.2金融资产................................................173.5家庭财务规划提议与目标................................183.6家庭当前情况诊断......................................183.7撰写家庭财务规划案....................................183.7.1家庭财务规划案效果预测....................................183.7.2方案的后期辅助服务.......................................18第4章：案例分析.....................................184.1张先生家庭财务规划示例..............................19第5章参考..........................................29-5-第一章：我国家庭财务规划分析1.1行业概述我国家庭财务规划的行业依旧模糊，相关制度的不够完善，依旧基本建立在西方发达国家的模式之下。在整个家庭为中心的财务规划中，以银行业，保险业，信托业，证券业都声称可以帮助家庭进行财务规划，其主要还是以销售自己的金融产品为目的，并未综合考虑客户家庭的实际需求。银行说：”存钱吧，安全”。保险说：”买几份保险吧,放心”。信托说：”投资吧，我收益高”.证卷说：”炒股吧，赚翻天了”。1.2投资环境改革开放以来，随着我国居民家庭生活水平的蒸蒸日上，国民收入的提高，家庭投资规划的意识不断增强，经济环境越来越健康强壮。由于我国未建立完善的家庭财务规划机构，对家庭财务规划主要依赖于四大金融机构。四大金融机构纷纷打着为家庭理财的旗帜对外宣传，其更多的还是”以产品为中心”。真正做到“以客户为中心”。还需要市场建立以家庭为中心的机构，帮主客户解决家庭财务危机。拿保险保障来说。尽管长期以来“养儿防老”观念在大多数家庭中仍然根深蒂固，但在现代社会价值体系的变化和目前严峻的就业形势压力下，一对中年夫妇承担赡养两对老人，培养下一代的艰巨任务，已经显得力不从心。我国的社会保障工作与商业保险业早已深入千家万户。但是社保只能保障基本的生活水平，而商业保险是改善基本生活水平，社保深入人心，商业保险还需要规范亲民。1.3我国家庭财务规划的现状2014年国务院107号文对信托业的刚性兑付给予否定。银监会发布银行销售理财产品要进行录音录像，并进行风险评估的规定。禁止对各类理财产品做出保本保息的承诺。对于部分灰暗的购买过程中产生的矛盾，主要是由于客户的相关专业知识不足，销售人员综合素质导致。你见过去银行存钱最后变保单了吗？你买保险的时候被忽悠重复投保过吗？你购买的信托产品如实兑付了吗？你的股票解套了吗？个人认为，对于家庭财务规划的区域划分还是以保障保险为核心，而并非鏖战在收益型金融产品之间。目前，鏖战与股市，债券，外汇，银行理财产品，信托类固定收益等之间，甚至民间放贷。而对于证卷，一首20世纪初的网络歌曲《股民老张》刻画了我国早期投资者的形象。-6-1.4中西方家庭财务规划对比西方家庭的的人均商业保险保单为5份，分布医疗，健康，养老，财产，责任等区域。我国家庭商业保险不足2份，主要依赖社保的支出，对于商业保险的的意识依旧匮乏。得意于我国近些年经济的发展，居民生活的蒸蒸日上，完善的保险保障计划必将走进千家万户。第二章：家庭财务规划的内容2.1家庭储蓄的分布图：收入支出家庭储蓄分为三类：1.日常支出：日常生活的支出消费2.应急钱：短期存款，短期国债，货币基金等等。3.养命钱：定期存款，社会保险，商业保险，基金。4.闲钱：四大金融公司，7%-14%互联网金融理财产品。05101520253035一月二月三月四月五月六月食物天然气旅馆2.2家庭保障保险社会保险是我国社会保障体制的核心，法定范围内的劳动者和企业职工必须参加。1.日常支出2.应急3.养命4.闲钱-7-不以盈利为目的，具有社会福利性质，是一项公益事业，属于法定保险。目的是保障劳动者丧失，暂时丧失，失去劳动能力时的基本生活需要。我国的社会保险已经形成了人人有制度，通过强制与自愿参与实施，以基金形式管理。商业保险是社会保险的补充，是商业经营活动。通过自愿签订契约实现，属于自愿保险。根据家庭实际情况的需求选择合适的保险产品。目的在于改善和提高基本生活水平。2.2.1社会保险职工基本医疗保险（男25年，女30年）医疗保险城镇居民医疗保险新型农村合作医疗职工基本养老保险（满15年）养老保险城镇居民社会养老保险社会保险新型农村社会养老保险工伤保险（职工）失业保险（职工）生育保险（职工妇女）2.2.2商业保险商业保险是对社会保险的补充，根据自身需求，改善和提高基本生活水平。我国的四大保险公司的保险产品足够满足家庭实际需求。中国太平洋保险意外保险中国人寿保险人身保险健康保险商业保险泰康人寿人寿保险新华保险财产保险-8-2.3家庭需求规划家庭需求规划按照家庭实际需求，大致分为家庭住房规划，教育规划，养老规划投资规划。2.3.1家庭住房规划学籍房学区房学区房出售家庭住房规划自有多套房产租赁自用首套20%本额等金公积金二套30%本额等息购房首套30%双周供商业贷款二套40%全额购房97折2.3.2教育规划家庭教育规划在社会生活中越来越受重视。每个家庭的教育投资途径多种多样。根据家庭实际情况，参考以下教育规划内容。职业技能培训个人教育继续教育银行教育储蓄教育规划长期规划定期定额基金人寿保险保项教育信托基金（推荐）子女教育奖学金短期规划国家助学贷款住房抵押贷款-9-2.3.3养老规划一个在职人员，要想在退休以后得到基本生活保障和舒适的养老生活条件，就要在退休之前全面的考虑退休后的生活消费，医疗，住房等各个问题。目前我国老龄化速度加快，年老多病，医疗费用增加，避免因病致贫，因病返贫。尽管长期以来“养儿防老”观念在大多数家庭中仍然根深蒂固，但在现代社会价值体系的变化和目前严峻的就业形势压力下，一对中年夫妇承担赡养两对老人，培养下一代的艰巨任务，已经显得力不从心。养老保险第一层次社会保险医疗保险养老规划第二层次企业养老企业年金个人养老储蓄第三层次个人养老商业养老保险家庭养老第一，二层次的社会保险，企业年金主要用于保障退休人员基本生活条件。第三层次的个人养老储蓄，商业养老保险，家庭养老则属于改善退休人员的生活质量。2.3.4财产规划财产规划是一种迫切的现实需求，以帮助客户实现财产