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第五章商业银行贷款业务（下）第三节几种贷款业务的要点第四节贷款信用风险管理第五节贷款管理制度第三节几种贷款业务的要点一、信用贷款及其特点信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。（一）特点：1、以借款人信用和未来的现金流量作为还款保障；2、风险大、利率高；3、手续简便。（二）信用贷款的操作程序及要点对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象合理确定贷款额度和期限贷款的发放与监督使用贷款到期收回二、担保贷款种类保证贷款质押贷款抵押贷款（一）保证贷款的操作要点借款人找保银行核保银行审批贷款的发放与收回（二）抵押贷款的操作及管理重点抵押贷款的分类：存货抵押；证券抵押；设备抵押；不动产抵押；应收账抵押；人寿保险单抵押。抵押物的选择和估价确定抵押率抵押物的产权设定与登记抵押物的占管、处分选择抵押物四个原则合法性原则易售性原则稳定性易测性抵押物的法律审查和技术鉴定审查借款人对抵押物的权利是否真实充分，对共同所有的财产，看其是否有共有各方同意设押的书面证明审查抵押人提供的抵押物是否需要有关部门批准，如果需要有关部门批准，看其是否经过批准审查租赁经营企业的设押物是否属于企业的自有资产，如果是租赁资产，银行不得接受抵押。审查抵押物有无重复抵押现象审查抵押物实物的真实、完好性审查抵押物有无保险。（三）票据贴现及其特点票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。特点（1）以持票人作为贷款直接对象；（2）以票据承兑人的信誉作为还款保证；（3）以票据的剩余期限为贷款期限；（4）实行预收利息的方法。票据贴现的操作要点票据贴现的审批票据贴现的期限与额度票据贴现贷款的到期处理三、消费者贷款及其种类消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。种类（１）分期偿还贷款（２）信用卡贷款和其他周转限额贷款（３）一次性偿还贷款消费者贷款的操作要点贷款的申请信用分析和贷前调查贷款审批与发放贷后检查与贷款的收回四、住房按揭贷款银行与房地产开发商签订协议购房者与发展商签订住房买卖合同购房者提出借款申请发展商签字担保银行审批公证和登记购买保险和交付银行贷款手续费贷款的发放与收回第四节贷款信用风险管理一、信用分析借款人的品格(character)借款人的能力(capacity)借款人的资本(capital)借款人的担保(collateral)借款人的环境条件(condition)二、信用分析技术财务报表分析：资产项目、负债及资本项目、损益表项目的分析、财务状况变动表分析财务比率分析：流动性比率、盈利能力比率、结构性比率、经营能力比率现金流量分析三、贷款损失的控制与处理（一）贷款的分类要求在本章第一节大致区分的基础上,能够具体掌握哪些情况属于五级分类中的哪一级1、不良贷款发生的迹象企业在银行的账户上反映的预警信号从企业财务报表上反映的预警信号在企业人事管理及与银行的关系方面的预警信号在企业经营管理方面表现出来的预警信号2、不良贷款的控制与处理督促企业整改，积极催收到期贷款签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全落实贷款债权债务，防止企业逃、废银行债务依靠法律武器，收回贷款本息呆帐冲销第五节贷款管理制度审贷岗位设置贷款责任制度贷款质量的检测与考核一、审贷岗位设置贷款调查岗位贷款审查岗位贷款决策岗位贷款检查岗位贷款稽核监督岗位二、贷款责任制度建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、岗位和个人在划分贷款责任的前提下，明确奖惩条件和标准，实行“奖优罚劣”，将贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩建立信贷人员离职审计制度三、贷款质量的监测与考核明确贷款质量分类标准及认定办法建立贷款质量监测考核指标体系建立不良贷款的跟踪管理制度贷款质量的监测考核指标贷款安全性指标、贷款流动性指标和贷款盈利性指标。贷款安全性指标是监测考核的重点，它包括不良贷款比率、贷款集中程度和抵押贷款比率等。贷款流动性比率主要包括中长期贷款比率、短期贷款比率等贷款盈利性比率包括贷款收益率、贷款收息率、贷款利差率等。•5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。•6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。•7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。•8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。•9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。•10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。•11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。•12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。•13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。•14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。•15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。•5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。•6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。•7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！•8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！•9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。•10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。•11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。•12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。•13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。•14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。•15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。•5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。•6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。•7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。•8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。•9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。•10、没人能让我输，除非我不想赢！•11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。•12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。•13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。•14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。•15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。