商业银行知识点

商业银行知识点第一章1.P6商业银行的性质商业银行是企业商业银行是金融企业商业银行是特殊的金融企业2.P7-8商业银行的功能作为信用中介充当支付中介创造信用货币④提供金融服务3.P9-11商业银行的外部组织形式分支行制单一银行制银行控股公司制④连锁银行制4.P19银行经营模式的类型：根据银行的业务范围划分为分业经营模式和混业经营模式5.P29商业银行的经营原则的内容及关系(一)安全性原则指商业银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度，与其相反的含义是风险性，即遭受损失的可能性。(二)流动性原则通常指商业银行资产在无损状况下迅速变现的能力，强调的是以现金资产来保证必要支付的能力。(三)盈利性原则指商业银行获取利润的能力。股东财富最大化或利润最大化是商业银行经营总目标。三者的关系：商业银行三项基本原则之间不是孤立的，而是相互依存，相互作用的，其统一又对立。从根本上说是统一的，但同时三者直之间也存在着矛盾。强调和偏重于资金的安全性和流动性，一般会削弱盈利性；反之，则会使安全性和流动性收到影响。就统一性来说，注重流动性，银行保持合理头寸，就不会发生挤兑等支付风险，资产的损失就可避免，这就相对地增强了银行的盈利性。但是，如果银行只是注重流动性和安全性，也同样会导致银行经营出现很大问题，甚至带来风险。例如……详见P31第二章1.P39商业银行业务的分类重点：负债业务、资产业务、中间业务按照银行资产负债表的构成，银行业务可以分为负债业务、资产业务和中间业务。2.P41负债业务中的对外借款，对商业银行主动负债有决定意义的是短期借款。重点把握:1.同业借款:指金融机构之间的短期资金融通，主要有银行同业拆借，抵押借款和转贴现三种形式。2.回购协议:指通过出售金融资产获得资金的同时确定了一个在未来某一时间，按一定价格购回该资产的协议。总结:在商业银行的负债业务中，自有资本是基础，标志着商业银行的资本实力；存款负债是其主要业务，标志着商业银行的经营实力；借款负债和其他负债是商业银行资本金的重要调剂和补充，体现商业银行的经营活力。第三章1.P57公司业务的特点公司业务的复杂性公司业务的衍生性公司业务的成长性④公司业务的关联性2.P60公司业务的地位公司存款超过个人储蓄，为银行提供了大部分的资金来源。公司贷款是银行最主要的资金作用渠道，是银行最主要的盈利资产。公司业务成为商业银行最主要的利润来源。3.P65公司贷款的基本要素交易对象贷款产品贷款金额④贷款期限⑤贷款价格⑥清偿计划⑦担保方式贷款价格:贷款价格由贷款利率和贷款费率构成。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。贷款费率是指在利率以外的银行提供贷款服务的价格。费率一般是以贷款产品金额为基数按照一定比率计算。主要包括:担保费、承诺费、银团安排费和开证费。担保方式:包括保证、抵押、质押、定金和留置。其中，保证、抵押、质押是公司贷款中最常用的担保方式。4.P69按贷款风险程度分类，划分为五类，即正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，后三个为不良贷款。5.P70贷款承诺(名词解释):是指银行向客户作出的在未来一定时期内或者某一时间按照商定条件为客户提供约定带宽或信用支持的承诺。贷款政策的含义:是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和，是银行从事贷款业务的准则。根据政策制定主体不同可分为:宏观贷款政策微观贷款政策6.P75信用分析企业的财务状况、现金流量形成企业的第一还款来源，信用支持构成企业的第二还款来源，非财务因素虽不够成企业直接还款来源，但会影响企业的还款能力。7.P90成本加成贷款定价法贷款利率由四部分构成:公式为:贷款利率=筹集可贷资金的边际成本+商业银行非资金性营业成本+商业银行对贷款违约风险所要求的补偿+预期利润8.P93贷款分类的标准:正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显的问题.依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。其中次级、可疑、损失三类贷款通常总称为不良贷款。9.P97不良贷款的处理方法:(一)现金清收现金清收准备常规清收依法收贷(二)重组(三)以资抵债(四)呆账核销第四章1.P107小微企业的定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。2.P108小微企业的运营特点高收益与高风险并存灵活性与公司治理水平较低并存外部融资过程中的保证机制较缺乏3.P118小微企业贷款业务模式准事业部贷款工厂模式特色专营支行模式独立事业部制模式第五章1.P139个人业务的特点广泛的社会性风险的分散性服务的多样性④业务的交叉性⑤盈利的稳定性2.P144个人贷款的特点高风险性、高收益性、周期性、利率不敏感性3.P146个人信用分析分析目的：一是分析借款人的还款意愿，二是分析借款人的还款能力分析内容：6C原则（品德、才能、资本、担保品、经营环境、事业连续性）5C则去掉事业连续性第六章1.P183商业银行机构业务的经营特征稳定性和成长性好政策优势明显涉及面广和辐射能力强④集约化程度和综合收益高2.P186商业银行发展机构业务的理论基础协同效应推动机构业务发展资源禀赋差异促进机构之间合作3.P193银证合作业务概念银证合作业务是指商业银行依托自身资金、技术、网络、客户资源、财务管理等方面的经验和优势，积极开展金融创新，通过开发一系列专用金融产品，为各级政府职能部门提供一系列多样化金融服务业务。4.P201资产证券化概念资产证券化是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为而使其具有流动性，是通过在资本市场和货币市场发行证券筹资的一种直接融资方式。5.P201贷款资产证券化的主要程序重组现金流，构造证券化资产组建特殊目的载体，实现真实出售，达到破产隔离完善交易结构，进行信用增级④贷款资产证券化的信用评级⑤安排证券销售，向发起人支付⑥挂牌上市交易及到期支付第七章1.P215中间业务概念：是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。2.P215表外业务？3.P217中间业务的风险特征自由度较大透明度差多数交易风险分散于银行的各种业务之中④高杠杆作用第九章1.P279商业银行资本金：是指银行投资者为了正常的经营活动及获取利润而投入的货币资金和保留在银行的利润。2.P281商业银行总资本由核心一级资本、其他一级资本和二级资本组成。3.P284银行资本金的功能：银行资本是商业银行设立的条件银行资本是商业银行运营和发展的基础银行资本是商业银行防止非预期损失、应对风险的减震器④银行资本是商业银行满足外部监管的需要⑤银行资本是商业银行增强公众信心的需要。4.P285银行资本充足性：是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或虚增资本的具体目的。5.P288资本充足率的监管要求核心一级资本充足率不得低于5%一级资本充足率不得低于6%资本充足率不得低于8%6.P291金融脆弱性理论：明斯基的金融脆弱性理论克瑞格的金融脆弱性理论斯蒂格利茨等人的金融脆弱性理论7.P292影响资本金需要量的主要因素有关法律规定宏观经济形势银行的资产负债结构④银行的信誉⑤银行的经营规模第十章1.P305商业银行流动性管理的必要性流动性风险是银行面对的最核心风险流动性风险与货币政策密切相关银行对流动性的管理是对“三性”矛盾的协调④银行对流动性的应变协调综合反映了银行的管理能力2.P309资本结构法(掌握)3.P311流动性管理的基本原则主动性原则成本最小原则所需资金时限原则④利率预期原则4.P317流动性风险的定义：商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。第十一章1.P326商业银行风险的特征：普遍性、隐蔽性、扩散性、复杂性、周期性、可管理性2.P327商业银行风险的来源与分类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险及战略风险3.P334信用风险的分类按来源划分，信用风险可分为违约风险和价差风险4.P342市场风险通常可分为利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险利率风险按来源不同，分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险、期权性风险5.P345资金缺口分析是对利率变动进行敏感性分析的方法之一，因其计算简便、清晰易懂，目前被广泛使用。6.P350商业银行操作风险分类人员因素引起的操作风险内部流程因素引起的操作风险系统缺陷引发的操作风险④外部事件引发的操作风险7.P350商业银行的操作风险可按人员因素、内部流程因素、系统缺陷和外部事件分为四类。