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《个人贷款》知识点第一章个人贷款概述1.个人贷款的特征：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款风险权重75%，住房抵押贷款一套房风险权重45%，二套房风险权重60%）2.个人贷款按产品用途分类可分为个人消费类贷款和个人经营类贷款；个人消费类贷款包括个人住房、汽车、教育、住房装修、耐用消费品、旅游和医疗贷款等；个人经营类贷款包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。3.可以作为个人质押贷款的质押物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。4.个人贷款可以分为个人单笔贷款和个人授信额度，个人授信贷款又可以分为可循环使用的和不可循环使用的授信额度。5.1年以内（含）的个人贷款、展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。6.信用卡可享受20-56天不等的免息期。信用卡透支取现需要支付每日万分五的利息，且无免息期；而溢缴款取现则不需要支付利息。7.信用卡个人贷款可用于①消费支付②生产经营③分期业务（含账单分期、商场分期和邮购分期）8.互联网个人贷款按照个人贷款使用是否具有特定场景，分为场景化个人贷款和非场景化个人贷款；按照客户是否具有较强的资信证明，可以分为有强增信基础的个人贷款和非强增信基础的个人贷款。9.按照征信方式可以将征信管理分为三种类型：①行为分析方式；②场景式分析方式；③问答式分析方式。10.互联网个人贷款的风险管理：政策风险、信用风险、行业风险、技术风险和法律风险。第二章个人贷款营销1.银行在完成“购买行为、市场细分、目标市场和市场定位”四大分析任务的基础上还应做到“四化”——经常化、系统化、科学化、制度化；2.银行市场环境分析的内容：（1）外部环境：①宏观环境——经济与技术环境、政治与法律环境、社会、人口与文化环境；②微观环境——信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。（2）内部环境：①银行内部资源分析——人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效、研究开发；②银行自身实力分析——银行的业务能力、市场地位、市场声誉、财务实力、政府对银行的特殊政策、银行领导人的能力。3.市场细分的原则：①可衡量性；②可进入性；③差异性；④经济性；4.市场细分的标准：人口因素、地理因素、心理因素、行为因素、利益因素。5.市场细分的策略：集中策略和差异性策略。6.市场选的标准：符合银行的目标和能力、有一定的规模和发展潜力、细分市场结构的吸引力。7.银行市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色8.银行市场定位的步骤：（1）识别重要属性；（2）制作定位图；（3）定位选择：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。（4）执行定位9.银行市场定位的策略：客户定位、产品定位、形象定位、利益定位、竞争定位、联盟定位。10.个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位。11.合作单位定位：对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商；对于二手房个人住房贷款则是房地产经纪公司。12.个人贷款营销渠道：合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销。13.网点机构营销渠道分类：全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。14.电子银行的功能：信息服务功能、展示与查询功能、综合业务功能；15.营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。16.银行营销组织模式选择：职能型、产品型、市场型和区域型营销组织。17.银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略、定价策略、营销渠道策略和促销策略，即4P理论18.银行品牌营销的要素：质量第一、诚信至上、定位准确、个性鲜明、巧妙传播；19.商业银行可以以下几种策略来达到营销目的：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略。第三章个人贷款管理1.个人贷款业务贷款流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷款管理。2.贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅、采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。3.开户放款包括一次性开户放款和分次放款两种。4.借款人可自主支付的情形：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元的；④法律法规规定的其他情形。5.借款期限调整：借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并具备以下前提条件：贷款未到期、无欠息、无拖欠本金、本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。6.提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式。7.借款人若要变更还款方式，需要满足以下条件：向银行提交还款方式变更申请书、借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用、借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。8.贷款回收的原则是先收息、后还本、全部到齐、利随本清。9.长期以来，国际金融街对信用风险衡量日益关注，先后研发出了专家判断法、模型分析方法等。10.在专家判断法中，5C要素分析法长期以来得到广泛应用；即借款人的道德品质、能力、资本、担保、环境。11.风险评分种类主要有①申请评分卡、②行为评分卡、③催收评分卡。12.申请评分流程：①排除政策决策；②硬政策决策；③评分阈值和挑选政策决策。13.申请评分依据的关键信息：客户基本信息、客户关系信息（主要分为存款类信息和贷款类信息）、个人征信信息。14.申请评分的应用：贷款审批、信贷政策制定、零售客户风险限额设置。15.行为评分流程：零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。个贷行为评分一般包括放房贷行为评分、消费贷行为评分、车贷行为评分。16.行为评分依据的关键信息：还款与拖欠行为、账户使用记录、额度信息。17.行为评分的应用：零售分池、信用卡额度调整、贷后风险监控（包括日常性的监控和通过定期报告的方式。）18.催收评分的种类：①违约概率模型（细分为行为模型和无行为模型）；②损失程度模型；③催收响应模型（可细分为由催收历史和首次逾期两种）19.制定催收策略时，需要综合考量回收金额、催收成本和客户满意度三方面。20.基于催收评分的二维催收策略表催收评分/逾期时间1个月内2个月内3个月内3个月以上低风险不催收提醒警示上门中等风险提醒警示上门上门高风险警示上门上门上门21.在实施零售贷款风险监控过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。22.资产组合风险监控的关键风险指标：①不良资产率指标；②贷款迁徙率指标；③不良贷款拨备覆盖率指标；④风险运营效率指标。23.个人贷款定价的一般原则：成本收益原则、风险定价原则、参照市场价格原则、组合定价原则、与宏观经济政策一致原则。24.影响个人贷款定价的因素主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。25.个人贷款定价模型：①成本加成定价模型；贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润；②基准利率加点定价模型：贷款利率=优惠利率+风险加点；或贷款利率=优惠利率*（1+系数）；风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水。③客户盈利分析模型；26.押品管理的原则：合法性原则、有效性原则、审慎性原则、差别化原则、平衡制约原则。27.银行的存量押品可分为：金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品。28.押品价值评估包括：贷款发放前对押品价值的初次评估、贷款发放后对押品价值的重新评估以及不良贷款项下的押品评估。29.押品价值评估有内部评估、外部评估和直接评估三种方式。30.对下列授信业务项下的押品可采用直接评估：①低信用风险信贷业务；②保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产（大宗商品）质押授信业务；③首次交易住房做抵押的个人住房贷款（贷款金额在1000万元以下）；④对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款（贷款金额在1000万元以下）、个人消费贷款和个人助业贷款。31.押品价值评估的主要方法有市场法、成本法、收益法等。32.押品审查的重点：抵质押人的权属资格、抵质押权设立的合规性、抵质押权设立的有效性、押品价值的足值性、其他。33.押品日常管理：权证的管理、出入库的管理、台账的建立与日常监控等。34.押品日常管理与监控：①岗位制约、②台账制度、③权证核对、④定期检查、⑤日常监控。35.押品处置阶段控制：押品变更、押品提前释放、押品返还、押品处置与移交等。第四章个人住房贷款1.按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。2.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款3.按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。4.个人住房贷款的特点：贷款期限昌（10-20年，最长30年）、大多以抵押为前提建立借贷关系、风险具有系统性特点。5.个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍6.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。在一手房贷款中，一般由开发商承担阶段性保证责任。在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证责任。7.房产税由产权所有人缴纳。房产税采用从价计税。计税依据为按计税余额计税（税率1.2%）和按租金收入计税（税率12%）8.房地产的特性：不可移动；独一无二；寿命长久（居住用地70年、工业用地50年、教育、科技、文化卫生、体育用地50年；商业、旅游、娱乐用地40年、综合或其他用地50年）；供给有限；价值量大；流动性差；用途多样；相互影响。9.房地产类型按开发程度分为生地、毛地、熟地、在建工程和现房；按使用方式分为销售、出租、营业和自用房地产；按是否产生收益分为收益性和非收益性房地产。10.房地产估价原则：①合法原则、②最高最佳使用原则（最佳用途、最佳规模和最佳集约度）、③估价时点、④替代原则、⑤公平原则。11.房地产估价方法主要有：市场法、成本法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等。12.市场法适用对象交易活跃的房地产；成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易及有独特设计需要的房地产的估价。收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产。假设开发法适用于具有投资开发或再开发潜力的房地产的估价。13.对个人住房贷款楼房项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查、以及对项目的实地考察。14.开发商资信审查包括：房地产开发商资质审查、企业资信等级或信用程度、经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照、税务登记证明、会计报表、开发商的债权债务和为其他债权人提供的担保的情况、企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。15.项目审查：项目资料的完整性、真实性和有效性审查、项目的合法性审查、项目工程进度审查、项目资金到位情况审查。16.借款人及配偶本笔住房贷款月还款额与月收入之比应在50%（含）以下、月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比应在55%（含）以下。17.贷款的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。18.合作机构分析的要点：分析合作机构领导层素质、分析合作机构的业界声誉、分析合作机构的历史信用记录、分析合作机构的管理规范程度、分析企业的经营成果、分析合作机构的偿债能力。19.合作机构风险的表现形式：①房地产开发商和中介机构的欺诈风险（“假个贷”）；②担保公司的担保风险；③其他合作机构的风险。20.“假个贷”的防控措施：①加强一线人员建设，严把贷款准入关；②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。③要积极利用法律手段、追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。21.其他合作机