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2020年车险产品改革指导文件2020年7月9日，中国银保监会官网发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》并向社会公开征求意见，正式拉开了车险产品费率综合改革的序幕。降价增保提质阶段性目标目录产品改革内容产品监管要求新版示范条款010203CONTENTS产品改革内容01交强险——限额提高一总限额死亡伤残医疗费用财产损失调整后原限额12.2万20万18万1.8万0.2万11万1万0.2万无责任赔偿限额按照相同比例进行调整：其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。0807060504030201现有车损险基础责任+全车盗抢（原主险）+玻璃单独破碎（原附加险）+自燃（原附加险）+发动机涉水（原附加险）+不计免赔（原附加险）+指定修理厂（原附加险）+无法找到第三方特约（原附加险）机动车综合商业险——主险车损险保险责任增加，盗抢险并入车损险二将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任。原有保留三机动车综合商业险——12个附加险1、车身划痕损失险2、新增加设备损失险3、车上货物责任险4、修理期间费用补偿险5、精神损害抚慰金责任险6、法定节假日限额翻倍开发新附加险7、绝对免赔率特约条款8、车轮单独损失（含轮胎）9、医保外用药责任险10、发动机损坏除外特约条款11、增值服务特约条款（代送检、道路救援、代驾服务、安全检测）已并入车损险主险责任玻璃单独破碎自燃发动机涉水不计免赔率无法找到第三方特约指定修理厂原有12个附加险中，6个并入主险，6个保留不变；新开发5个附加险，新示范条款共11个附加险。机动车综合商业险——提升责任限额、拓展责任范围四在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。三者险限额提升优化商车险保障服务全面推行车险实名缴费制度积极推广电子保单制度加强新技术研究应用五推进配套基础建设改革车联网新能源自动驾驶产品监管要求02指导文件2020年2月21日，银保监会办公厅文件《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知》发布，对车险产品的监管机制、报备流程，报送材料等方面做了要求部署。调整产品审批备案范围一备案制审批制财险公司使用商业车险行业示范条款费率的，由以前的审批改为向银保监会备案。财险公司开发商车险创新型条款费率的，应当报银保监会审批。总公司全国性产品向银保监会备案仅在某一省（自治区、直辖市、计划单列市）使用的产品向产品使用地银保监局备案产品申报主体二财产保险公司的总公司为产品申报的主体。产品报送平台三商业车险行业示范产品保险产品电子化报备和管理信息系统财产保险公司备案产品自主注册平台其他创新产品产品备案报送材料四银保监会规定的其他材料报备文件新开业地区批筹或开业文件条款费率说明可行性报告精算报告备案表保险条款费率文本修订产品提供保险条款或费率修订前后对比表和修订说明新版示范条款03落实中国银保监会关于《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》精神，贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，落实车险产品供给侧结构性改革。落实解决一些长期存在的深层次矛盾和问题需要，尤其是比较突出的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。以“保护消费者权益”为主要目标，丰富车险产品，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。响应监管机构顶层设计车险改革正在执行产品应不断满足消费者需求背景条款修订的背景与过程一一、以人民为中心以“保护消费者权益”为主要目标，落实“降价、增保、提质”，满足消费者不断升级新需求，提升获得感。二、扩大保障范围首次以一切险的方式承保车损险（特种车、摩托车、拖拉机除外），同时大比例缩减责任免除项目，承保责任大幅提升。三、优化产品结构借鉴国际主流商业车险体系并兼顾中国实际发展阶段，加大车险产品供给侧改革力度。四、丰富产品体系全面规范车险产品增值服务，提升人身伤害保障水平，为车险高质量发展夯实制度基础。修订思路条款修订的背景与过程一修订过程成立工作组2019年9月-10月，由银保监会和行业协会牵头成立条款修订工作组，封闭工作。各成员以行业大局为重，签署保密协议，严明工作纪律，全身心投入到车险示范条款的修订工作当中。集思广益确保合规借鉴国际主流商业车险体系并兼顾国内的实际国情，经过多轮深入讨论和认真的研究，参考了相关的法律法规，结合承保理赔实务、诉讼、投诉、媒体关注的热点问题，丰富条款体系。持续完善成立法务小组，对所有修订的条款进行最终复核，确保整个条款体系合法、合规。2020年以来，在监管机构领导的亲自参与下，不断对原来的条款体系和内容进行优化和完善。现基本成熟，个别细节将进一步打磨。条款修订的背景与过程一行业示范条款机动车综合单程提车保险特种车综合摩托车、拖拉机驾乘人员意外险新能源车险（暂缓）车电一体条款车电分离条款创新产品里程保险(UBI）鼓励开发差异化、专业化、特色化的商车产品01优化条款体系，丰富产品供给主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验以机动车综合商业保险示范条款为例：1.主险从4个简化成3个。分别为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险。将盗抢险责任合并至机动车损失保险当中。2.附加险12个。包括加收保费、减低保费两类附加险类型。①将原有的6个附加险条款并入主险（玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险）。②保留原有的6个加费附加险条款（附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加维修期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险示范条款）。主要修订内容二①新增2个减低保费附加险条款（附加绝对免赔率特约险、附加发动机损坏除外特约条款）。②新增3个提高保险范围的附加险条款（附加车轮单独损失险、附加超额医疗费用补偿险、附加机动车增值服务特约条款）。优化后的车险条款结构，增加了车险市场的有效供给。更新后的商业险条款将以更高的效率、更丰富的产品供给、更精准地匹配车险消费者的需求，提升行业对保险消费者的服务水平，并提升保险消费者的用户体验。主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验机动车综合商业保险示范条款体系：（一）主险：机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加车身划痕损失险5、附加修理期间费用补偿险6、附加发动机损坏除外特约条款7、附加车上货物责任险8、附加精神损害抚慰金责任险9、附加法定节假日限额翻倍险10、附加医保外用药责任险11、附加机动车增值服务特约条款主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验特种车综合商业保险示范条款体系：（一）主险：特种车损失保险特种车第三者责任保险特种车车上人员责任保险特种车全车盗抢保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加修理期间费用补偿险5、附加车上货物责任险6、附加精神损害抚慰金责任险7、附加医保外用药责任险8、附加起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款9、附加特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款体系：（一）主险：摩托车、拖拉机损失保险摩托车、拖拉机第三者责任保险摩托车、拖拉机车上人员责任保险摩托车、拖拉机全车盗抢保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加精神损害抚慰金责任险3、附加医保外用药责任险主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验单程提车保险示范条款体系：（一）主险：机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加车轮单独损失险3、附加精神损害抚慰金责任险4、附加医保外用药责任险主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验以一切险保障车损，大幅扩展承保责任031.首次以“自然灾害、意外事故”一切险的方式承保车损险（不包括特种车、摩托车、拖拉机），产品体系不区分私家车、非私家车，以全面型车损险及2014版条款为基础进行修改。相比现在车损险承保碰撞、意外事故、自然灾害等7项列明承保风险，大幅扩展了承保责任。2.取消了现有盗抢险主险，将其并入车损险（不包括特种车、摩托车、拖拉机）。考虑盗抢风险集中的社会环境已不复存在、欧美和日本国际主流市场的盗抢风险均在车损下承保的管理，将盗抢风险合并如车损项下承保。3.大幅缩减责任免除项。对标全面型车损险责任免除项，相比2014版条款，大幅缩减责任免除项目，努力避免未来理赔中可能产生的纠纷。主要修订内容二删除了车损险以下责任免除：驾驶人存在以下情形实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；非被保险人允许的驾驶人；被保险机动车有下列情形发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌未按规定检验或检验不合格；政府征用期间，发生保险事故主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03删除了车损险以下责任免除：下列原因造成的车辆损坏地震及其次生灾害；人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；下列损失和费用玻璃单独破碎发动机进水后导致的发动机损坏主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03删除了车损险以下责任免除：不再扣除免赔率事故责任免赔率无法找到第三方实行30%的绝对免赔率违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率其他险别也做了类似的修订主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03明确了实物赔付方式：保险人可采取支付赔款或实物赔付作为赔偿方式，出险后由保险人、被保险人协商确定。【实物赔付】即保险人以实物赔付方式在保险责任范围内按照条款约定的赔款计算方法承担保险赔偿责任。发生部分损失的，保险人直接向修理厂（车辆修理劳务提供方）购买修理劳务，将受损被保险机动车或受损财产修复至出险时的状态；发生全部损失的，保险人提供与出险时被保险机动车或第三者机动车价值相同或相当的机动车予以赔偿。由于被保险人已从第三方获得的赔偿金额、投保人自选的免赔额、免赔率导致的赔款金额与实物赔付购买金额之间产生的差额，由被保险人进行支付。主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03解决了三者险中，主车和挂车连接使用时赔偿金额总和以主车的责任限额为限问题。取消了原条款“赔偿金额总和以主车的责任限额为限”的表述。改为”主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任。”在附加修理期间费用补偿险的责任免除中删除了“每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额”；优化了精神损害赔偿的理赔处理方式。增加【使用被保险机动车过程】【自然灾害】【意外事故】的释义，修订了【全部损失】、等释义，减少理解分歧和由此产生的矛盾纠纷。主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03新增驾乘人员意外伤害保险，提供全面保障04为实现本轮次商业车险改革的目的，全面回应国家、社会、消费者对于车险产品和服务供给的期待，更新后的机动车车损险有了革命性的变化，全面贯彻“应保尽保，应赔尽赔”的保险服务理念。1.保障风险扩大。车险既有保障体系主要包括车损和责任险等的财产险类型，对被保险人的意外风险保障一直未有涉及，本轮次修订为被保险人提供了保障意外风险的选择。2