第十一章_人寿保险

第十一章人寿保险人寿保险的种类标准保单条款寿险准备金第一节人寿保险的种类一、定期寿险（定期死亡保险）定期寿险只提供一个确定时期的保险，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。（一）定额定期寿险（二）递减定期寿险1.抵押贷款偿还保险2.信用人寿保险3.家庭收入保险（三）递增定期寿险二、终身寿险（终身死亡保险）不定期，只要按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，都给付保险金。（一）终身寿险的特点1.费率较高2.缴纳均衡保费3.保单具有现金价值（可中途退保领取退保金；在保单现金价值限额内贷款；）现金价值受缴费方式影响（二）终身寿险的种类1.普通终身寿险2.限期缴费的终身寿险3.趸缴保费的终身寿险（储蓄性）三、两全保险被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。（一）两全保险的特点1.人身保险业务中承包责任最全面的一个险种2.费率较高3.储蓄性（储蓄保险）储蓄利益；财产保证；抵押品；投资工具；（二）两全保险的种类1.普通两全保险2.期满双赔两全保险（期满生存给付两倍保险金）3.死亡双赔两全保险（期满死亡给付若干倍保险金）4.联合两全保险四、创新的人寿保险通货膨胀的考虑（一）变额人寿保险保费固定，保额可变；分立帐户，随机调整资产组合；现金价值随投资组合、投资业绩情况变动；（二）可调整的人寿保险保费、保额、保险期限都可变；（三）万能人寿保险和可调整的人寿保险相似，不同在于保单现金价值的利率与当时市场利率紧密联系；保单所有人可以提取部分现金价值；（四）变额万能寿险投保人可以改变缴费数额；可以使用现金价值支付保费；投保人可以改变投资帐户的投资组合；第二节标准保单条款一、免费观望期条款二、完整合同条款封闭型合同：完整合同由保单、附加于保单的任何附约和投保单的复印件所组成。开放型合同：列明构成当事人之间合同所需文件，所列文件并非全部附在合同中。三、不可抗辩条款四、年龄或性别误告条款调整后的保险金额＝实缴保费/应缴保费×原保险金额五、宽限期条款六、所有权条款七、复效条款复效和重新投保申请复效条件：1.不超过复效申请的保留期限2.被保险人符合可保条件3.一次补缴实效期间全部保费及利息八、不丧失价值的任选条款保单的现金价值不因保险效力的变化而丧失；现金价值数额列在保单上，说明计算方法等；享用现金价值的方法：1.办理退保2.将保单改为缴清保险（将现金价值作为一次缴清的保险费，原保险金额会改变）3.将保单改为展期保险（将现金价值作为一次缴清的保险费，原保险期限会改变）九、保单贷款条款十、保单提现条款十一、自动垫缴保费条款十二、红利任选条款十三、受益人条款十四、保险金给付的任选条款1.一次性支付现金方式2.利息收入方式3.定期收入方式4.定额收入方式5.终身收入方式十五、除外责任条款第三节寿险准备金一、寿险责任准备金二、或然准备金案例一：未成年人自杀能否得到赔付?1997年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。1998年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和凋查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外事故保险全。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀．但其年仅9女，属于无民事行为能力人，其自杀是否适用责任免除条款？案例二：畏罪自杀后这份保险该不该赔62岁的刘永梅，丈夫早年病逝，刘永梅含辛茹苦将几个孩子拉扯成人。33岁的儿子吴浩身强力壮却好吃懒做，吴浩经常打骂她。刘永梅为吴浩购买了1份“平安幸福定期保险”。保险期限为20年，被保险人身故可赔偿保险金4万元。2004年9月5日中午，吴浩表兄蔡文明的一双儿女蔡永基、蔡蕾，正同小伙伴玩耍。吴浩抽出随身携带的匕首，狠狠地朝蔡永基的胸口捅去。杀死蔡永基后，抽身又去追赶蔡蕾，机灵的蔡蕾连忙闪进邻近的一户村民家中。当日下午，吴浩服用氰化物自杀身亡。益阳市公安局接到报案后，当即到现场勘查。认为吴浩的行为涉嫌故意杀人罪。原来，90年代初，吴浩的姑父蔡桂祥，也就是蔡蕾、蔡永基的爷爷，正担任村支书。因鱼塘承包，吴浩的父亲与人发生纠纷，后被判刑入狱。这件事在吴浩心里埋下了仇恨的种子，他认为蔡桂祥作为亲戚，没有尽到关照之责。随着年龄的增长，仇恨反而愈积愈深。儿子死了，刘永梅作为受益人，开始向保险公司索赔。