高校卡奴现象行为金融学分析

xxxxxxx高校卡奴现象的行为金融学分析2017.4.262作为经济发展和金融创新的产物，信用卡的出现对于扩大消费推动经济发展起到了重要的作用，在金融业的发展历程中具有里程碑的意义，成为了当今经济生活中最常见的支付工具之一信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金3在校大学生数量1949年11.7万1978年86.7万2010年2500万2017年2682万随着大学生数量不断增加和信用卡的不断普及，越来越多的大学生选择使用信用卡支付。现如今，许多追求时尚的年轻人都手握一张信用卡，只要提供身份证和学生证，一张可透支的信用卡轻松到手45招商银行、交通银行信用卡校园信用卡的形成7信用卡最早出现在美国，以美国校园信用卡的发展作为代表。面向大学生的校园信用卡的出现从根本上来说是金融业务拓展的需要，自1915年第一张信用卡在美国出现以来，经过了70多年的发展。到了20世纪80年代，美国的信用卡市场已经基本处于饱和的状态，平均每个人拥有5张信用卡，为了继续在信用卡这一前景看好的业务力求突破，各大信用卡发行机构开始向信用评级较低的次级市场即大学校园的大学生进行大力推广，期望可以从这群潜在的优质用户身上获得可观的回报1985年我国发行第一张信用卡2004年，广东发展银行联合金诚信用发行了我国的第一张面向在校大学生的信用卡2006年各大银行和金融机构专门面向大学生的信用卡也纷纷推向市场目前越来越多的大学生使用信用卡,据统计超过一半的人使用我国大学生信用卡发展大学生信用卡发展现状功能设计不能满足大学生的需求随着人们生活水平的不断提高，他们对于信用卡的功能提出了越来越高的要求，而在现阶段，我国大部分银行所设计的信用卡远远不能满足大学生的日常需求。我们知道当代社会大学生是使用信用卡的一个主要群体，因此，部分商业银行为了盈利，不注重产品的实际使用情况，只是一味的追求表面上的创新使用过程中存在着潜在的信用危机大学生办理信用卡的过程中并没有将各种注意事项及时地告诉大学生，从而导致许多大学生只是盲目的跟随其他人去办理信用卡，而没有考虑后果。另外，我们知道，许多大学生没有一定的经济能力，他们的所有经济都来源于父母，从而使得他们不能及时地还贷款，这样不仅仅会给商业银行带来较大的损失，而且会大大的降低他们自身的信用程度，最终影响他们的发展前景校园卡奴现象形成的原因11一、信用卡申请条件门槛低，审查不够严格发卡行工商银行建设银行招商银行广发银行中信银行卡名牡丹学生卡龙卡Young卡Fantasy卡I卡分期付款3期到24期3期到12期3期到12期6期到24期3期到24期授信制度本科：500本科：1000本科：3000本科：2000本科：3000硕士：1000硕士：3000硕士：5000硕士：4000硕士：5000博士：2000博士：5000博士：8000博士：6000博士：8000取现费用（预存）本地取现免费按取现额的0.5%收取最低2元/笔最高50元/笔每月免费取现一次取现免费按取现额的0.3%收取最低3元/笔不同银行推出的学生信用卡业务趋于一致，主要差别在于授信额度和预存款项取现时的手续费标准，另外一个区别就是工商银行、招商银行和广发银行提供的币种不仅有人民币，还包括美元，双币种学生信用卡也开始为大多数银行所采用二、从大学生的消费行为分析基本生活支出36%学习费用31%情感消费9%时尚消费7%休闲娱乐17%大学生作为一个基本没有收入或者没有直接收入的群体，消费能力不足但消费动力很强，而且多数大学生都表示每个月处于入不敷出的状态。在这样一个收入和支出不均衡的情况下，作为已经具有很高自我意识的大学生，会通过不同的途径来获取满足自己消费欲望的资金而大学生每月从家里或者其他途径获得的生活费和报酬并不能满足其消费支出，可以透支的信用卡则很好地弥补了这个缺口校园卡奴现象分析锚定效应人们需要对某个事件做定量估测时，会将某些特定数值作为起始值，并以此估计和调整，以获得问题的解决答案从银行角度而言，在“卡奴”现象中，最先开始以降低申请保准来抢占市场份额的银行做为起始值，其他各个银行决策者在认识到这样做有利可图后便调整经营战略，纷纷效仿，成为“卡奴潮”的前提条件证实偏差一旦形成一个信念较强的假设或设想，人们有时会把一些附加证据错误地解释为对他们有利，不再关注那些否定该设想的信息银行既然可以通过降低申请标准而获利，在坚定此策略后，即使卡奴潮发生，社会经济秩序发生一定错乱，银行决策者在无硬性要求时仍然会坚持此策略，导致卡奴潮愈发不可抑制。过度自信人常常高估自己成功的机率，倾向信奉自身的判断能力，放松本人对待理性态度的限制，无形之中拔高了自我意识形态过度自信体现在两方面：①大学生对于自身的还款能力过度自信，认为肯定可以用明天的钱来还今天的债；②大学生对于自身的理财能力过度自信，他们认为可以通过不同的信用卡之间在免息期方面的差别来及时还款，不会导致债务无法偿还的问题心理帐户人们根据资金的来源、所在地和用途等因素对资金进行归类，常常错误地将一些资金的价值估计的比另一些低大学生在心理上将信用卡的可透支额度和自己从家获得的生活费、做兼职所获得的报酬划分开来，将透支额度视为能够更轻率、随意使用的资产，出现过度花费形成卡奴现象即时效应指人们对当前即将发生的事件的偏好远远大于一段时间之后才发生的事件。由于即时消费的效用是立时可见的，而储蓄所允许增加的未来消费，在时间上是滞后的。即大学生虽然可以靠一段时间攒够钱购买自己心仪的东西，但却更加青睐于即刻购买立即享用。羊群效应决策者在信息环境非确定的情况下，其行为很容易受到其他参与主体的影响，从而模仿他人决策，或者过度小道消息、忽视自有信息，依赖舆论从而采取从众的策略从银行角度而言，一家银行由于降低申请标准吸引众多大学生办卡而获利，其他银行的决策者为自身效益也会竞相效仿，导致高校“卡奴”潮难以抵制从大学生角度而言，信用卡持卡人往往会跟随其他人做出决策，忽略自身有无偿还能力等信息20校园卡奴现象对策建议银行方面首先，银行应健全信用卡业务的经营规划其次，明确信用卡办理门槛，规范审查办卡人有效信息最后，加强卡奴出现的预警信息，采取有效的措施个人方面首先，个人应树立正确的消费观念和消费原则其次，应尽量选择其他的还款方式和借款方式最后，应通过学习加强个人的理财能力校园卡奴现象对策建议22学校方面加强银行和学生之间的沟通工作好引导和监督工作：一方面要与商业银行进行密切的合作，与银行方面合理沟通，达成相关合作协议，以便银行在校园发展信用卡业务时保护大学生的合法权益不受侵害另一方面要加强对大学生的消费行为引导，开展各种理财培训和讲座，使得学生更清楚自己手中的信用卡的各种功能，做到独立合理地正确使用信用卡，避免“卡奴”现象的出现23总之，信用卡作为金融创新的一项产品，为人们提供了一种更为简便快捷的支付手段，它的出现无疑是现代金融发展的一个阶段性标志，也是人类社会进步的表现。对于校园中的大学生而言，信用卡并不是所谓的洪水猛兽，校园“卡奴”现象只是在非理性消费观念的刺激下的盲目消费所引起，在学校积极引导大学生建立正确的消费理念、银行提高风险管理水平和大学生自身加强信用和理财意识的共同努力下，就可以实现大学生在追求新兴生活方式的同时也能促进我国信用卡市场的良性发展。谢谢各位