搜索
万能险基本定义及特点课程安排1第一节万能保险的定义和特点2第二节万能保险的保费缴付第三节万能保险的保险金额3第四节万能保险的保险金给付方式45第五节万能保险的保单账户价值第一节4-7第一节万能保险的定义和特点一、万能保险的定义：万能保险是一种具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。保险公司为万能保险设立万能账户。万能账户可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分，由保险公司决定。保险公司为每份保险合同的投保人或被保险人设立单独保单账户，以明确投保人或被保险人的权益。万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网保险资料下载门户网站5-7二、万能保险的特点：（一）操作灵活万能保险是一种缴费灵活、保额可以调整的产品。投保人就可以根据自身财务状况安排缴费时间、数额或暂时不缴费，保单也不会失效。有效规划人生各阶段的保险保障。（二）费用透明保单上明确列示三大定价因素：保障费用、利息率和附加费用，每个月公布结算利率，每年向投保人发送财务报告。（三）兼顾投资设立最低保证利率，收益有两部分：最低保证利率（储蓄）、实际投资收益高于最低保证利率的收益（兼具投资）。万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网保险资料下载门户网站第二节7-7第二节万能保险的保费缴付一、基本保费和额外保费：在期交保费方式下，万能险保费由基本和额外保费构成。根据中国保监会2007年颁布的《人身保险新型产品精算规定》：基本保险费：不得高于保险金额（指保单签发时的死亡保险金额）除以20，且≤6000元。额外保险费：高于期交保费的部分。*期交保费方式：年交、半年交、季交和月交。*为了促使投保人能够连续缴付保费，维持保单的效力，积累保单的账户的价值，有的保险公司采取目标缴费额。8-7二、追加保费追加保费是指投保人缴付的期交保费之外的保费。经保险公司同意，可随时缴付追加保费。有的保险公司会规定追加保费缴付的最低限额和一些基本条件；如约定每一保单年度缴纳的期交保费不低于5000元，以前各期和当期应缴的期交保费均已缴付，每次缴付的追加保费不得低于1000元，且为100元的整数倍。三、保费缓缴期与宽限期指投保人逾期未缴保费，当其保单账户价值足以支付所需风险保费和保单管理费时，投保人可以暂缓交付保费，保险公司将从其保单中扣除所需的风险保险费和保单管理费，保险合同继续有效。存在保费缓缴期，万能保险的宽限期有如下两种方式：9-7*缓缴期先于宽限期；保险合同中止于宽限期结束时。缓缴期＋宽限期中止期*宽限期后进入保费缓缴期；中止可能发生在两期之间。宽限期中止期缓缴期10-7四、保费的变更指投保人增加或减少期交保费。保险公司对增加期交保费通常有条件限制：1、缴纳以前各期和当期应缴期交保费之后；2、增加后的基本保费金额≤5000元；3、每个保单年度最多只能申请1次。五、持续缴费奖金为了避免万能保险灵活缴费可能导致的保单失效，鼓励投保人持续缴费，保险公司一般会提供持续奖金。如，某保险公司在万能险中规定:投保人从合同生效日起3年内，每年均在约定的缴费日期或其后的60日内缴付当期应缴期交保费的，则自第4个保单年度起，投保人于约定的的缴费日期或其后的60日内缴付当期应缴期交保费的，公司额外分配2%的当期应缴期交保费作为持续缴费特别奖金进入保单账户。追加和补缴保费均不享有持续特别奖金。第三节12-6第三节万能保险的保险金额一、保险金额的确定由保险公司和投保人在投保时约定。影响保险金额的主要因素有被保险人的年龄、性别、约定的期交保费和其他核保因素。保险公司规定了最低保险金额与最高保险金额，最高保额通常是根据标准体与期交保费关系表，按照期交保费的一定倍数来约定。如下表：年龄男女27185321281843152917930630173294311642793215526313-6二、增加保险金额在保单有效期内，投保人可以向保险公司申请增额，经保险公司审核同意，增加的保额从下一个结算日的零时起生效。有的保险公司规定必须满足以下条件：1、合同生效满一年；2、以前各期和当期应交保费均已交纳；3、按照规定提供被保险人的健康声明书、体检报告及其他相关证明文件。还规定必须被保险人〈65周岁之前申请变更保险金额，有的保险公司规定了投保人的缴费年限。三、减少保险金额在保单有效期内，投保人可以向保险公司申请减额，经保险公司审核同意，减少的保额从下一个结算日的零时起生效.在变更保险金额时，需要注意的是：1、增额与减额必须在规定的最低与最高限额之间。2、保险金额变更后，风险保险费也会相应变化。3、被保险人在自新增保额生效之日起二年内自杀，对增加的保额不负给付保险金的责任。14-6万能保险为投保人提供两种保险金给付方式，习惯上称A方式和B方式。一、给付方式AA式是一种固定死亡保险金给付方式，公式：死亡保险金=保险金额（当保单账户价值≤保险金额）死亡保险金=保单账户价值（保单账户价值〉保险金额）死亡风险保额=死亡保险金–保单账户价值二、给付方BB式是一种随保单账户价值的变化而变化的死亡保险金给付方式，即死亡风险保额始终等于保单的保额。公式：死亡风险保额=保险金额死亡保险金=保险金额+保单账户价值第四节万能保险的保险金给付方式（上）15-6死亡给付保单账户价值年龄3540455055606570风险保额=死亡给付—保单账户价值给付方式A:16-6给付方式B:死亡给付保单账户价值风险保额=保险金额年龄3540455055606570第四节18-8（一）给付方式A的风险保额计算（1）若当时的保险金额≥当时保单价值*105%,则：死亡风险保额=当时的保险金额-当时的保单价值（2）若当时的保险金额当时保单价值*105%,则：死亡风险保额=当时的保单价值*5%---A款的死亡风险保额随保单价值的变化而变化。（二）给付方式B的风险保额计算无论在任何时点，死亡风险保额均等于当时的保险金额。根据中国保监会2007年颁布的《万能保险精算规定》，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。三、死亡风险保额的计算第四节万能保险的保险金给付方式（下）第五节20-8一、万能保险保单账户价值的构成（一）万能保险保单账户价值的含义保险公司为万能险投保人设立保单账户，用于记录投保人的保单账户，保单账户价值是保费扣除风险保险费及其他各项费用后在保单账户中累积的价值。万能险保单的现金价值指保单账户价值与退保费用之间的差额。保险公司提供最低保证收益。（二）万能保险保单账户价值的计算万能险的保单账户价值可以按照保单账户建立时和建立以后分别计算。第五节万能保险的保单账户价值21-8建立时：保单账户价值=（趸交保费或首期保费-相应的初始费用）+（追加保费-相应的初始费用）-（风险保险费+保单管理费用）建立以后：保单账户价值=原有保单账户价值+结算利息+（续缴保费-相应的初始费用）+持续资金+（追加保费-相应的初始费用）-（风险保险费+保单管理费）-部分领取现金价值22-8二、影响万能保险现金价值的主要因素（一）保费万能保险的期交保费分为基本和额外保费两部分，期交保险费高于基本保险费的部分为额外保费。追加保费是投保人在保险合同有效期内随时向保险公司书面申请，并经保险公司同意后一次性缴付的保费，用于增加保单账户价值。基本、额外及追加保费在扣除初始费用后进入保单账户。（二）初始费用初始费用是保险费进入万能账户之前的费用。不得以减少保单账户价值的形式扣除。基本保费的初始费用比率见下表：23-8基本保费的初始费用比率年交保费第1期第2期第3期第4~5期第5期后基本保费为4800元50%20%15%8%4%额外保费为超过4800元部分5%4%3%3%2%追加保费的初始费用：每笔不超过5%24-8（三）死亡风险保险费即保障成本，是由保险公司根据被保险人的性别、年龄、身体健康状况、基本保险金额及其他核保因素确定，通过扣减保单账户价值的方式收取。计算方法：死亡风险保额乘以死亡风险保险费费率。采用预先收取的方式，每月收取一次，每月结算日为费用扣除日，保险公司通常收取当日至下月结算日前一日期间所对应的死亡风险保险费。（四）保单管理费是维护保险合同向投保人收取的管理费用，是一个与保单账户价值无关的固定金额，首年与续年度可以不同。（五）保单账户结算利息投资绩效是保险公司确定结算利率的依据，通常规定每月第1日为结算日，并在结算日起6个工作日内公布，该结算利率不低于最低保证利率。25-8（六）保证利息保险公司应当在万能保险保单中提供最低保证利率，并根据最低保证利率计算每年的保单账户最低保证价值。（七）持续缴费奖金若投保人在万能险合同生效日起连续每年均按时足额缴纳当期应交保费，保险公司将分配当期应交保费的一定比例作为持续奖金直接用于增加保单账户价值。从第四保单年度起，一般为期交保费的2%。（八）部分领取部分领取的手续费直接从领取的金额中扣除，保单账户价值按领取金额等额减少。对于部分领取以后保险金额的变化，不同的保险产品有不同的规定。如：某保险公司万能型终身寿险A款规定：保单账户价值按部分领取金额等额减少，保险金额也按领取金额等额减少。B款：部分领取金额等额减少，保险金额保持不变。谢谢!