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目录都市白领理财不见“财”理财师开出七大药方六一儿童节——少儿理财全攻略为自己的未来建立好“粮仓”于娟之死引发的深思无忧养老系列都市白领理财不见“财”理财师开出七大药方都市白领的理财意识日益增强，但是很多人却仍然对理财一知半解。是不是偶尔会郁闷：为什么理财却不见“财”？那么就要检查一下，以下理财小毛病，你犯了哪些。毛病一：从众心理重。前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进资本市场。看到很多人炒股赚了钱，自己什么都不懂，就把一大部分存款全部扔进股市，心想着半年就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点，随着股市大跌，股票市值如今还亏着三分之一。药方：制定一个长期的理财计划，不懂的东西千万不要碰。毛病二：轻储蓄。有一个家庭，年收入超过20万，但两口子花钱大手大脚，存款几乎没有，他们奉行的是“能花钱才能赚钱”。药方：资产的积累非常重要，而适当存钱是最简单也是最实用的理财手段。毛病三：固定资产占比高。许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。其中有家庭买了5套房子，占到家庭资产的95％；也有年轻人，买了4套房子，背上80多万元房贷。药方：固定资产虽然保值功能比较好，但是增值空间有限，变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60％。毛病四：买保险只保孩子。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭给1岁的孩子购买各种保险，总保额为20万元，而父母却几乎没有买商业保险。毛病五：重眼前轻长远。一位40多岁的市民，资产超过500万。这些资产主要是店面和厂房，对于保险规划和养老计划，这位市民还没怎么想过。药方：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为10万元。毛病六：投资渠道单一。有人把80％的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买。药方：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。毛病七：紧急备用金不足。很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，以及购买保障型保险产品，以备不时之需。六一儿童节——少儿理财全攻略把一个孩子养到18岁要花多少钱？这笔账相信大部分家长都没有仔细算过。社会学家曾做过一次调查，结果显示，在中国，父母养大一个身体健康的孩子平均要花49万元，如此高额的养育成本，作为父母的你做好准备了吗？——九成父母表示“有压力”！对于现在的家庭来说，孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天，围绕孩子的资产配置也自然成为整个家庭的理财中心。一方面，家长都希望能从小培养孩子的财商，为孩子建立正确的财富观；另一方面，为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习，甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。面对银行、保险公司、基金公司的包围，家长们又该如何为孩子理财呢？理财专业人士表示：“六一”儿童节到来，家长不妨送孩子一份特殊的礼物。从现在起，建议家长和孩子一起学习理财，通过共同实践，潜移默化地提升孩子的理财素质。•储蓄：给孩子开一个专用账户青少年是人生最重要的阶段之一，同时也是各种需求集中体现的阶段，例如教育、成长、健康等，因此为儿童配置理财也应考虑多个层次。在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类儿童储蓄账户。对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。•保险：主流险种尽量配齐理财可不仅仅是跟银行打交道，能提供各种保障的保险产品也同样是值得重点关注的投资理财品种之一。专家建议，为孩子投保，越早越划算。专家特别提醒，“先近后远，先急后缓”是为孩子购买保险首先要考虑的原则，购买儿童险的顺序应该是儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险、儿童教育储蓄险及其他，不能本末倒置。•基金：亲子计划更可行另一方面，基金定投是一种长期投资行为，可以从孩子小的时候一直持续到长大成人，能通过时间拉平投资风险，享受复利的投资回报，因此不失为储蓄教育金的一种好办法。对于儿童理财来说，基金定投一般由父母和子女共同参与，以达到对孩子进行最直接财商教育的目的。现在有不少基金公司推出“亲子定投计划”，全家可一起在网站浏览基金及定投知识，利用定投计算器模拟投资收益，一起选择合适的基金产品或组合，设定定投时间、金额，查询投资收益等。如何教儿童理财？1.训练孩子自己储蓄当孩子想买自己心仪已久的一个贵重物品时，父母可以跟他说，把零花钱储存起来买。让孩子体验“积少成多”的乐趣，还可以让孩子体会到“有选择性消费”的意义。2.改变孩子支出习惯通过改变家长给零花钱的习惯，也可以改变孩子的花费习惯。此外，还可以采取让孩子当一天家长的形式，这样他们会更加了解家庭如何运转、钱是怎么流动的、家庭开销的庞杂，在支出前就会进行主动思考。3.培养孩子正确的消费观比如让孩子通过自己的努力买自己想要的东西，他会很慎重地货比三家，改掉冲动购物的坏习惯。可以让孩子设立一个“账本”，一段时间后，让孩子统计一下，如果花得不合理，父母可以让孩子自己调整。4.适度积累“生钱”经验教给孩子一些理财技巧。当孩子达到一定年龄，让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投资，让他们对投资开始有第一手经验。为自己的未来建立好“粮仓”“民以食为天”这是人类生存的第一法则。只有国富民强，老百姓衣食无忧了，举国上下方可呈现出安定团结的美好局面。回顾历史，动荡不安的政权都与“饥荒”有着直接的关联，在“饥荒”年代中“粮食”显得尤其重要。从古至今，“粮食”所扮演的角色，如同一个国家的“稳定器”。为了避免重蹈覆辙，中央政府高瞻远瞩地作出一项重大战略决策，在全国各地设立“中央粮仓”，充足储备粮食。一个国家需要有战略部署，一个家庭或者一个人是否也需要有这样的战略部署？中国，即将步入老年化的时代。靠社保、子女、储蓄，都难以真正地将现有的生活品质加以延续。如何为自己的未来建立好“粮仓”，值得我们去思考。人的一生有可能不会发生意外，可能不会患重大疾病，但是一定会面临养老的问题，这是必然而不是偶然。既然如此，我们就要重视。不仅在思想上，更重要的是要落实到行动上。“蒜”你狠、“豆”你玩……，面对日益通货膨胀的时代，我们要用什么样的方式去准备呢？要想解决这必然的问题，我们先要知道何为养老金？养老金的特点有哪些？其实，养老金就是“钱”。它的用途不是为了解决现在，而是为未来作的储备。因此，它应具备“稳定、不可挪用、不断增长、专款专用、急用现金”的特点。只有符合这几个特点的“钱”，才算得是自己未来“粮仓”中可以让自己随时支配的粮食。•急用现金：在某个时段，面临不得不动用时，“粮仓”会开仓放粮。当危机化解后应按粮归仓。•稳定：社保，只是保而不包，它解决的只是基本生活。要想让自己的养老生活过得更充实，从年轻开始就得为自己再建立一个养老金“粮仓”，去补充社保的不足。活到老，领取到老，直到人生命的结束为止。•不可挪用：一个萝卜一个坑，该“粮仓”如同一个“存钱罐”，按期投入而不到退休年龄不得取出。在中途无论发生什么，不得借用或另作他用。•不断增长：该“粮仓”还应具备“春播一粒种，秋收一担粮”的再生功能，使“粮仓”的粮食越备越充足。同时，在领取时，也相应具备这样的功效越领越多，与日俱增。•专款专用：“粮仓”的粮食是为几十年后作的准备。当今，投资渠道越来越宽，什么样的渠道让“粮仓”为我们“老有所养”提供源源不断的粮食？•股票：2010年深证成指从10月份领涨全球的风光，直落到11月份位居全球主要股市股指跌幅榜第二位，而上证综指也从上个月的涨幅第三跌落至本月的全球跌幅第三。（来源：《中国证券报》）•房地产：2011年“史上最严厉”的房产调控政策出台以来，国家各部委以及各地方政府针对楼市的调控政策一轮紧似一轮，一波严似一波，投资者要面对限令、首付提高、贷款低优惠取消、税负成本增加等种种压力。尤其是当前我国大中城市房价泡沫程度偏大，更面临较高的投资风险。（来源：《半岛晨报》）•保险：分红保险可以较大地规避通货膨胀风险，基中增额分红保险更是以其特有的优势成为抵御通胀侵袭的主力军。一方面，分红直接增加基本保险金额，保额复利累积，给客户提供“会长大”的风险保障；另一方面，保险金额增加，领取金额也不断增加，从容应对不断上涨的各类存款和债券的利息收入下降，进而提升投资收益。•黄金：2010年以来，国际金价屡创新高，人们追逐黄金的热情却丝毫不减。但黄金投资并非大多数人所想的购入后只等其升值，一切高忱无忧。投资者在投资黄金时，一定要分析好自己可供使用的资金，个人对黄金品种的熟悉程度等因素，来确定黄金投资的种类。（来源：《搜狐财经》）通过以上分析，也许您找到了要为自己的未来建立好“粮仓”的思想准备，以及采取什么样的方式去准备。“知、信、行”合一，将会让您未来品质生活锦上添花——健康工作，享受生活。于娟之死引发的深思“喂，您好！我是一名人寿保险代理人，占用您一分钟是否可以吗？”这是笔者打陌生名单时的开场白。1000个名单中，5%主动接受、10%被动配合、20%不需要、65%听到保险就挂电话。通过电话营销得出一个非官方的结论：相对发达国家来说，中国的投保密度与深度离世界投保平均水平有很大的差距。大家对保险营销员的职业有所误解，原因在于对人寿保险的意义与功用的认识还处于“婴儿”阶段，保险的普及在中国任重而道远。下面我们通过一个真实的案例进行剖析，同时也引发我们深思。于娟，女，33岁，祖籍山东济宁，海归，博士，回国任职复旦大学社会发展与公共政策学院讲师，她的老公是另外一所高校的副教授，还有一个不到两岁的孩子。三口之家，过着典型的工薪“小康生活”。然而，一场突而其来的“祸”却从天而降，如同睛天霹雳打破了原本幸福一家的昔日平静——2009年12月于娟被确诊患上乳腺癌，2010年1月2日进一步确诊为乳腺癌晚期。每21天要注射25000元一支的药物；每1个疗程14天1万多元一盒的药……，这是一组高昂的、甚至令人震惊的治疗费用，为了治病，家里为她卖掉了仅有的60平方米房子和父母在山东老家的住房，现在全家人租房生活。幸福的一家不到一年半时间被高额的医药费拖累的困顿不堪！是啊，天有不测风云。俗话说：“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”。因为，一个人无论有多高权势、地位、财富，人生意外与疾病这两大风险无法控制，在意外与疾病面前人人平等。近年来，发生在我们身边的因意外导致收入下降甚至家庭破碎、因重大疾病举债甚至倾家荡产的案例比比皆是。经过一年半的治疗，于2011年4月19日零晨3点，于娟老师在上海逝世，年仅33岁。生、老、病、死、残新旧交替，非常正常。但是作为一个受过高等教育，正如日中天、知识渊博的教育工作者，她的离世太令人惋惜。在生命最后的日子里，为了激励大家，她用手中的笔纪录了患病的心路历程，经过整理以《此生未完成》出版发行。一字一句，她用顽强的毅力书写与病魔作斗争的癌症日记，牵动着近900万人的心。面对现状又该如何去解决这一难题呢？靠社保、靠亲朋还是靠自己呢？国家因财力有限，为患者提供支柱杯水车薪；靠亲朋好友，各家有一本难念的经；靠山山倒，靠水水流，还只有靠自己好。靠自己，只能义不容辞拿出多年辛苦赚得的积蓄，在医院说钱不够的情况下，不得不将自己全家幸福的“安居工程”廉价变现，这是没有办法的办法啊！因为，钱乃身外之物，花了可以再挣，然而，亲人的命却只有一条。在这左右为难的前提下，我想会毅然选择后者，尽其所能去做救世主。那么，重大疾病到底是如何产生的呢？通过分析，发现来源于三个方面：第一，环境恶化（号称“千湖之省”的鱼米之乡洪湖干涸见湖底）；第二，工作与生活压力增加（为了生活得更好，严重透支身