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财务管理1102招商银行成员：郭一霖陈海斌周其臣李姗姗龙璇聂林总体环境分析——PESTEL模型政治环境分析经济环境分析技术发展分析社会文化环境分析自然环境分析全球化分析（一）政治环境分析1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。（一）政治环境分析2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。（一）政治环境分析3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。（二）经济环境分析1．经济结构转型，催生新动力当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。（二）经济环境分析2．国家管制放宽，利率市场化我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主要的，由于放开了利差，定价能力的强弱将能影响银行的业务能力，有利于促进银行培养竞争力。（二）经济环境分析3．汇率改革，向市场化迈进2013年3月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究确定今年政府重点工作的部门分工国务院常务会议提出，要积极推进重要领域改革，力争有实质性进展。此次会议明确提出要推动利率和汇率市场化改革。现在我国的人民币与美元的兑换汇率已经出现破七，汇率的变动增加了银行风险资产管理的难度，对银行的外汇资金业务、国际结算业务以及信贷业务将出现不同程度的影响。汇率变动导致银行资产负债总额和结构发生变化，增加了其业务经营的不确定性，进一步提高了商业银行的汇率风险，因此增加了其风险管理压力，尤其是对汇率风险的规避和管理能力。（二）经济环境分析4．经营环境不确定性上升，通胀压力逐步显现中银国际发布的《中国银行业挑战》报告称，随着经营环境不确定性上升，中国银行业2013年－2014年利润增速恢复的可能性不大，预计2013年净利润增速为6.21%，2014年将进一步下降到3.71%。当前中国经济恢复和增长仍然是由宽松货币政策下投资驱动的弱复苏，特别是房地产和基础设施投资。在这种情况下，一旦通胀上升，经济增长减速将引起企业盈利能力下降，从而引发投资者对银行资产质量的忧虑。（三）技术发展分析1．电子银行迅猛发展，成银行业务发展主渠道。电子银行的服务包含电话银行、网上银行、手机银行等，如果以通信方式来看，则可简单明了地分为“热线、在线、无线”服务三大板块。银行业务移动化是不可逆转的趋势。据预测2014年全国移动互联网用户将超过桌面移动互联网用户，移动金融服务被视为未来的战略高地，移动金融不仅包含了移动支付、手机银行等电子转账支付领域，还包括移动商务、手机保险等各个增值业务领域。预计未来移动支付的比例将超过桌面互联网支付的比例。（三）技术发展分析2．网络技术发展推动银行业信息化、网络化进程信息技术和网络技术的发展大大提高了知识创新和技术创新的能力，加快了信息传播的速度，为银行业信息化发展创造了良好的技术环境，并推动银行业信息化、网络化的快速发展。随着信息化、网络化的日新月异，以ATM交易为代表的自助交易将逐步取代银行网点交易，成为现代商业银行为客户服务的主流渠道。（四）社会文化环境分析我国当前的金融体系是由银行业所主导的。虽然近年来资本市场直接融资制度不断完善，但银行业霸主地位却在未来很长一段时间内难以被撼动，这在很大程度上与我国的社会文化环境有着紧密的联系。一方面，由于传统计划经济体制下的思维惯性和国内居民整体文化水平的低下，“存银行”在2005年以前是大多数人特别是农村人口对于理财的唯一认识；另一方面，我国社会目前信用体制相当不健全，诚信意识较差，因此极大的阻碍了资本市场直接融资的发展。然而，这对于银行业来说，确实较为有利的，这将保障银行能持续的获得较低成本的稳定资金来源。当然，我国社会文化环境在最近几年中也发生了一些重要变化，如个人消费理念的变化。本世纪以来，我国居民超前消费的理念逐步形成，特别是中青年人口中的绝大多数已经摆脱了信用消费在思维上的束缚，因而，银行个人消费贷款、住房抵押贷款和信用卡业务得到了极快的发展。（五）自然环境分析根据《中华人民共和国环境保护法》和中国人民银行《信贷资金管理暂行办法》的有关规定精神，为进一步支持环境保护工作，各级金融部门在信贷工作中要重视自然资源和环境的保护，把支持国民经济的发展和环境资源的保护、改善生态环境结合起来，要把支持生态资源的保护和污染的防治作为银行贷款的考虑的因素之一，以促进经济建设和环境保护事业的协调发展。各级金融部门要继续做好已发放贷款的管理并继续做好新的贷款发放工作，各地要继续做好林业贷款、治沙贷款等专项贷款的发放和管理工作，促进生态环境的保护；要将农业综合开发贷款的发放与改良土壤、治理江湖、造林绿化、治理沙漠、改善农村生产条件结合起来；继续促进科技贷款、技术改造贷款同环境保护、改善生态环境的有效结合，在项目选择和贷款安排上要优先考虑环境效益明显的项目；引进新设备和安排新项目要有利于提高环境保护水平和改善生态环境。（六）全球化分析当前国际化发展战略已经成为国家意志和大势所趋。跨国银行集团是发达国家核心竞争力之一，在历次危机中（尤其是此次全球金融风暴的冲击下），西方发达国家都大幅注资本国大型金融机构，力图稳定其在国际金融领域的优势地位。中国大型商业银行近年虽快速发展，但仍然大而不强，国际化水平不高，因此推进商业银行国际化的经营步伐、建设大型跨国银行集团，是中国当前的急务。目前，中国银行业推进全球化有两个比较好的条件：一是正在加速推进的人民币国际化；二是中资企业国际化。前者不仅会大大促进中国对外直接投资上升，成为中资银行国际化的最重要驱动力，还会促进人民币离岸和在岸两个金融市场的发展，同样有助于中资银行的国际化进程；后者更可为中资银行开展国际化经营提供广阔的空间。只是到目前为止，中资银行在国际化网络建设、IT系统建设、产品与企业创新以及风险管控等方面较为落后。招商银行竞争战略选择从招商银行的发展历程业务以及产品创新的过程中，我们可以看到招行主要采用的是差异化战略来取得在竞争的优势。所谓差异化战略，是指以顾客认为重要的差异化方式来生产或提供服务的一系列整合行动。这种差异化战略具体又可以细分为几种小的策略，主要是产品差异化，服务差异化，品牌差异化，形象差异化等。招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。2009年4月，在上海召开的“2009中国广告与品牌大会”上，招商银行获得“2008中国广告品牌营销创新大奖”，成为获此殊荣的两家企业之一和唯一一家金融机构。该奖项旨在表彰中国2008年品牌传播与营销领域具有创新表现并获得优异成绩的企业。2008年，招商银行“红动中国”，品牌代言人郎朗、“和”信用卡的提早推广等系列活动，随着北京奥运会的闪亮登场深入人心，赢得了世人的瞩目。这一系列的活动及获得的荣誉为招商银行在金融业领域树立了良好的形象和口碑以及品牌，也深深的在了消费者的心中。招商银行采用的这种差异化竞争战略具有以下明显的特征：•为使企业产品与竞争对手产品有明显的区别，形成与众不同的特点而采取的一种战略，19年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行招商银行采用的这种差异化竞争战略具有以下明显的特征：•通过开发新的产品或服务，为顾客提供具有差异化特征的非标准化产品，产品创新以一种新的方式来解决顾客的问题，招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，1995年在国内银行业首家推出集定活期、多储种、多币种于一卡的全国通存通兑的银行借记卡——“一卡通”，1999年，招商银行在国内第一家启动了包括网上个人银行、网上企业银行等在内的网上个人银行理财软件——“一网通”，“一网通”分为大众版和专业版。两种“一网通”在国内率先将网络技术与传统金融服务相结合，满足了客户中足不出户就能享受银行服务的需求，2004年，招商银行又推出了新型的个人资产的管理型产品——“财富账户”，成为其继一卡通、一网通、一卡双币VISA信用卡、金葵花等个人理财知名品牌之后的又一创新性产品，2007年8月，招商银行有一次率先在国内推出私人银行业务，经历了近两年的业务开展，全国已开业的招行私人银行中心达到8家，2009年底将达到15家，布局已基本覆盖了全国主要经济区域招商银行采用的这种差异化竞争战略具有以下明显的特征：•公司应当以具有竞争力的成本来生产差异化产品，以减少价格的不断上升给顾客带来的压力，在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，在国内同业中，招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度，建立了比较完善的稽核内控体系，同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证。招商银行的这种差异化竞争战略具有相当大的优势，可以为企业带来巨大的商业价值和产业价值。具体表现在以下几个方面：•为企业带来较高的溢价，短短二十多年招商银行就跻身中国乃至世界商业银行的前列，并以首次上榜就以78.7分荣登福布斯最具声望的企业600强的第24位，比排名23的google仅低0.08分，这充分说明了招商银行的差异化战略极大地提高了企业的整体价值和竞争力•获得买方的品牌忠诚，事实上，招行在品牌建设方面始终坚持走以国际先进银行为标杆，依靠自主创新的发展道路。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣，回眸招行近些年以品牌战略提升竞争力方面所走过的路，马蔚华指出，招商银行之所以具备一定的品牌自主创新能力，在很大程度上得益于一个相对健全的公司治理结构。多元化的股权结构、专门化的董事会组织以及市场化的激励机制有力保障了招行自主创新的