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民法典目录CATALOG审查合同管理跟踪救济第一部分贷前审查PART11贷前审查4明确抵押权与质权的清偿顺序3明确租赁物已转移占有的买卖不破租赁2新增居住权，对抵押权存在威胁1关于个人信息的保护民法典相关1.关于个人信息的保护影响聚焦法典第1038条信息处理者不得泄露或者篡改其收集、存储的个人信息；未经自然人同意，不得向他人非法提供其个人信息，但是经过加工无法识别特定个人且不能复原的除外。信息处理者应当采取技术措施和其他必要措施，确保其收集、存储的个人信息安全，防止信息泄露、篡改、丢失……银行泄露其自然人客户个人相关信息属违法行为。银保监会消费者权益保护局《关于中信银行侵害消费者合法权益的通报》案例池子笑果公司中信银行合同纠纷提供池子在虹口支行银行流水1.关于个人信息的保护建议加强个人信息的安全管理，建立数据安全策略与标准依法合规采集、应用数据依法保护客户隐私，划分数据安全等级，明确访问和拷贝等权限，监控访问和拷贝等行为完善数据安全技术，定期审计数据安全等教训在未经客户本人授权的情况下，向第三方提供个人银行账户交易明细，违背为存款人保密的原则涉嫌违反《中华人民共和国商业银行法》和银保监会关于个人信息保护的监管规定严重侵害消费者信息安全权将按照相关法律法规，启动立案调查程序，严格依法依规进行查处。2.新增居住权，对抵押权存在威胁居住权场景聚焦法典第366条居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。为亲友、保姆等设立居住权以房养老遗嘱老年人结婚时为对方设定2.新增居住权，对抵押权存在威胁影响居住权特点系物权具有不可转让性设立居住权的，应当向登记机构申请居住权登记，居住权自登记时设立。居住权的设立将影响抵押权的实现新业务2.新增居住权，对抵押权存在威胁建议严格落实抵押物上有无居住权，并完善抵押合同在贷前通过登记部门核实，现场落实抵押物谨慎接受设有居住权的房屋作为抵押物《抵押合同》中抵押人进行相关承诺，同时约定违反承诺的违约责任和银行的救济措施对于已设立居住权的抵押财产，通知居住权人并获得居住权人的书面同意约定未经银行书面同意，不得修改居住权合同或延长居住权期限或新增居住权人等类似要求3.明确租赁物已转移占有的，买卖不破租赁聚焦法典《物权法》第190条《民法典》第405条订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。抵押权设立前，抵押财产已经出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响。3.明确租赁物已转移占有的，买卖不破租赁建议影响实践中抵押人倒签租赁合同，损害抵押权人合法权益，法院审理也不易判断。新增“并转移占有”，对银行而言，增加了贷前尽调工作。为避免权利冲突，需要事先实地查访、与承租人访谈并要求其承诺不影响抵押权的行使等4.明确抵押权与质权的清偿顺序聚焦法典《担保法解释》第79条《民法典》第415条同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。同一财产既设立抵押权又设立质权的拍卖、变卖该财产所得的价款按照登记、交付的时间先后确定清偿顺序。4.明确抵押权与质权的清偿顺序建议查询在先担保权利，确保优先受偿顺序为确保第一顺序优先受偿，银行在贷前应通过登记机关查询、落实占有人等方式落实该抵押（质押）物上，有无在先的抵押和质押权利目录CATALOG审查合同管理跟踪救济第二部分贷中合同管理PART22贷中合同管理1.对合同开篇“鉴于”条款内容的影响2.保证方式未作约定的，推定为一般保证3.保证期间约定不明的，默认为六个月4.明确债权转让需通知保证人，认可禁止债权转让条款的效力！5.明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定民法典相关贷中合同管理6.允许抵押人转让抵押物7.明确独立保证条款无效8.增加担保的实现条件9.生效条款的变化10.格式合同民法典相关11.保理合同1.对合同开篇“鉴于”条款内容的影响影响聚焦法典2020年1月1日起，九部现行法律法规同时废止，包括婚姻法、继承法、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法通则、民法总则合同文本开篇“根据《中华人民共和国合同法》……签订本合同。”的表述。“鉴于”条款部分，凡提及将失效法律的条款均需进行调整。1.对合同开篇“鉴于”条款内容的影响建议法律法规仍将不断更新，从合同长期使用所需的稳定、简洁和便利角度出发，可修改为：“各方经平等协商，根据相关法律法规订立本合同。”对于部分合同条款中提及的将失效法律名称进行搜索和修改处理。对于行内配套管理办法中的类似条款予以更新2.对保证方式未作约定的，推定为一般保证聚焦法典《担保法》第19条《民法典》第686条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。2.对保证方式未作约定的，推定为一般保证建议影响一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,有权拒绝向债权人承担保证责任。如未在保证合同中明示“保证人承担连带责任”的，将会切实影响到银行的债权实现。在保证合同中明确要求保证人承担连带责任保证，如：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”3.保证期间约定不明的，默认为六个月聚焦法典《担保法解释》第32条《民法典》第692条保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。3.保证期间约定不明的，默认为六个月建议影响缩短了约定不明情形下的保证期间明确约定保证期间为三年。禁止约定“保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止”等约定不明的条款禁止约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满。在保证期间内积极主张权利。3.保证期间约定不明的，默认为六个月建议合同中针对保证期间约定：保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后三年止。保证人同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后三年止。若债权人根据主合同约定,宣布债务提前到期的,保证期间至债权人宣布的债务提前到期日后三年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后三年止。4.明确债权转让需通知保证人认可禁止债权转让条款的效力建议聚焦法典第696条债权人转让全部或者部分债权,未通知保证人的,该转让对保证人不发生效力。保证人与债权人约定禁止债权转让,债权人未经保证人书面同意转让债权的,保证人对受让人不再承担保证责任。在《保证合同》中排除禁止债权转让条款。建议约定：“债权人有权将主债权转让予第三人，保证人自收到债权人主债权转让通知后应继续承担保证责任。”在债权转让时，银行不仅应通知借款人，还应对保证人等担保人履行通知义务。5.明确债务转移需经保证人书面同意但可另做约定聚焦法典《担保法》第23条《担保法解释》第29条《民法典》第697条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。保证期间，债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的，保证人对未经其同意转让部分的债务，不再承担保证责任。但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。债权人未经保证人书面同意，允许债务人转移全部或者部分债务，保证人对未经其同意转移的债务不再承担保证责任，但是债权人和保证人另有约定的除外。第三人加入债务的，保证人的保证责任不受影响。5.明确债务转移需经保证人书面同意但可另做约定建议从保护银行合同利益角度出发，建议约定债务转让无需保证人另行同意。如：“债务人转移全部或者部分债务的，无须经保证人另行同意，保证人自收到债务转让通知后应继续承担保证责任。”6.允许抵押人转让抵押物聚焦法典《物权法》第191条《民法典》第406条抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。6.允许抵押人转让抵押物建议为避免抵押人擅自转让抵押物，侵害银行债权安全，建议在《抵押合同》中明确约定：“抵押期间，未经抵押权人（即银行）书面同意，抵押人不得转让抵押财产。”同时约定抵押人违反上述承诺的违约责任和银行的救济措施。7.担保合同的从属性—独立担保的否定聚焦法典《担保法》第5条《民法典》担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。682条：保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的,保证合同无效,但是法律另有规定的除外。第388条第1款：设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。7.明确独立保证条款无效影响除了银行出具的独立保函等法律规定具有独立性的保证合同外，主合同无效，将直接导致保证合同无效。建议确保主合同、担保合同法律效力。银行《保证合同》中“主合同无效的，保证合同有效”的类似约定不受法律保护，建议银行修改相关条款。严格审查主合同、担保合同的成立要件，确保主从合同合法有效，切实保障银行债权安全。8.增加担保的实现条件《担保法》第17条《担保法》第18条《担保法》第33条《担保法》第63条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。《民法典》第386条《民法典》第681条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。聚焦法典8.增加担保的实现条件8.增加担保的实现条件建议新增“发生当事人约定的情形”作为担保物权和保证担保的实现条件。建议银行作为格式合同文本提供的一方，可对此进行充分约定，如：转让担保物，保证人转移财产等《合同法》第32条《民法典》第490条当事人采用合同书面形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立。当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。聚焦法典9.生效条款的变化9.生效条款的变化影响订立方式将签字改为签名、并增加按指印的签署形