P2P商业模式及运营体系

P2P商业模式及运营体系建设雪龙P2P互联网金融产品与运营产品经理COO核心任务：流量建设用户维系核心任务：了解用户需求分解程序员核心任务：梳理逻辑实现需求P2P模式、产品P2P模式、产品国外P2P平台运营模式Zopa模式Prosper模式LendingClub模式分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多工作，较好地控制了风险。P2P社区贷款服务提供小额贷款，1000至25000美元运用信用评分方式选择借款人。借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率在交易中代替银行成为中间人，责任包括借贷双方交易中有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等获得业界的认可2005年在英国成立Zopa模式P2P模式、产品借款人说明借钱理由和还钱时间，贷款额最低50元，网站帮助借贷双方找到自己的需要，以收取手续费盈利。与普通机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断。借款人可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。平台负责交易过程中的所有环节，收入来自借贷双方2006年在美国成立Prosper模式比较单纯的信贷中介模式出售平台服务并收取服务费P2P模式、产品看中网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook等社交平台将出借人和借款人聚合具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。借款人可以在LendingClubFacebook应用中向熟人发出借款请求，同时也不必将自己的信用历史公布，增强私密性。平均贷款额为5500美元，最低1000美元，最高2.5万美元2007年在美国上线LendingClub模式划分信用等级，规定固定利率利用网民交际平台为自己服务P2P模式、产品P2P发展政策与监管P2P模式的合法性问题第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。P2P发展政策与监管第六条民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效第十一条出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借款关系不予保护”第十三条在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担担保责任，对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任P2P发展政策与监管《中华人民共和国民法通则》第十九条：“合法的借贷关系受法律保护”《中华人民共和国民担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求介绍人提供担保第二百一十一条：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。P2P发展政策与监管《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、人才引进、人才培训、对外合作、展览展销和法律咨询。”2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。2013.10.14《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》第六条加强信息消费环境建设第十六款构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。P2P发展政策与监管2014年3月1日施行的《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》。该条例第七条规定:”在温州市行政区域内设立的从事资金撮合、理财产品推介等业务的民间融资信息服务企业，应当自工商注册登记之日起十五日内，持营业执照副本向温州市地方金融管理部门备案。”《温州市民间融资管理条例》是全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，它解决了民间借贷的合法性和规范性问题。P2P发展政策与监管第五条符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。第十三条电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力P2P发展政策与监管P2P模式的合法性问题银监会把握的“四条红线”明确平台的中介性质明确平台本身不得提供担保不得将归集资金搞资金池不得非法吸收公众资金P2P模式的合法性问题王岩岫“2014中国互联网金融创新与发展论坛”指出，P2P网贷在我国呈现快速发展态势，这得益于我国互联网金融比较宽松的环境。为了给P2P网贷公司日后的业务一个方向性指引。•P2P网贷公司不能持有投资者的资金，不能建立资金池，P2P不是经营资金的金融机构。•落实实名制原则，资金流向要清楚。•P2P网贷公司是信息中介。•P2P网贷应该有一定的行业门槛。•投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存管代替托管，托管是独立的监管行为。•P2P网贷公司不得自身为投资人提供担保。•走可持续发展道路，不要盲目追求高利率融资项目。•P2P网贷行业要充分进行信息披露、揭示风险。•P2P投资者平台应该推进行业规则的制定和落实，加强行业自律。•必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。P2P模式的合法性问题P2P现状与问题P2P运作流程步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册、认证开发优质融资需求开发优质投资人用户注册、认证第二步甄选符合自己需求的投资意向并投资审核信用发布需求发布贷款需求提交信用审核资料第三步签订电子合同筹资满额后放贷寻求小贷公司担保持续关注项目进展监控风险收到贷款第四步到期收回投资支付相关费用项目成功单/双向收取费用项目违约追对债务，按约定赔付到期偿还P2P模式的创新与发展P2P发展的四个阶段四个阶段：第一个阶段是孤独的探索；第二个阶段是野蛮生长；第三个阶段是风投大鳄入场战国争雄；第四个阶段是诸侯割据。P2P模式的创新与发展10月网贷成交量达268.36亿元，环比9月增长2.30%，成交量增速放缓，预计全年总成交量有望突破3000亿元截至2014年9月，中国P2P共有24家公司获得总额近30亿人民币的融资。风投跟风，不考虑平台估值，盲目注资10月新增P2P平台近100家，截至目前全国正常运行的P2P平台总数为1526家。P2P平台数量猛增成交额不断被推高风投盲目P2P行业“野蛮生长”现状放心投易通贷2019/9/3P2P“泡沫化”的表现P2P行业“泡沫化”的真正表现在于：投资人“泡沫”媒体“泡沫”专家“泡沫”地方政府“泡沫”人才“泡沫”P2P模式的创新与发展拍拍贷P2P模式的创新与发展宜信债权转让模式间接出借人唐宁借款人C借款人B借款人A投资人A投资人B投资人C宜信采用债权转让的方式，流转债权及资金，以唐宁为中介，先以个人身份放贷给需要资金的客户，形成债权，然后再将其债权打包分割后转让给有投资需求的投资人。P2P模式的创新与发展陆金所P2P模式的创新与发展投资者投资人最易贷交易平台借款人担保/小贷公司项目相关人投资银行卡向平台充值从平台提现关联融资项目项目债权担保措施申请借款放款形成债权转让债权提供担保担保按期还款信息交互资金划转投资还款债权出让款债权赎回款普通P2P平台交易过程项目还款第三方监管账号注：蓝色部分为易通贷平台独有的交易流程最易贷P2P模式的创新与发展放心投易通贷担保投资人债权合作方投资人传统模式：搭建网站线上撮合债权转让：线下购买债权将债权转售优点：利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线筹资人P2P平台投资人担保模式：引入担保公司为交易担保筹资人P2P平台筹资人P2P平台投资人平台模式：引入合作方的融资需求筹资人P2P平台优点：平台交易量迅速提升，适合线下缺点：如果没有用户基础，则很难实现盈利典型案例：优点：保障资金安全，符合中国用户的投资理念缺点：涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权典型案例：缺点：有政策风险，程序繁琐，典型案例：优点：成本小，见效快缺点：核心业务已经脱离金融范畴典型案例：陆金所P2P模式的创新与发展资金托管问题为了募集后有效控制和使用资金，P2P平台在银行或第三方支付机构开立中间资金账户，直接归集资金。P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因之一是：P2P在第三方支付机构开立的中间资金账户缺乏监管，P2P平台拥有中间账户资金的调配权。如何确保P2P平台能够回归撮合的中介本质？央行提出的方案是，建立平台资金第三方托管机制。央行表示：“平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。”P2P模式的创新与发展投资充值资本回款（本金+利息）借款提现还款P2P公司提现回款委托结算本息回款借款还款充值入款网银支付线下POS线上代扣借款人投资人手机支付中间账户资金托管传统模式P2P模式的创新与发展投资人借款人投资借款投资人第三方支付用户帐户借款人第三方支付用户帐户P2P第三方支付商户帐户第三方支付账户体系佣金佣金资金定向划拨（投资/还款）P2P平台充值/提现充值/提现资金收付托管资金托管解决方案--清结算分离模式P2P模式的创新与发展135246资金托管平台多种支付方式开户实名认证完善功能体系资金定向划拨专属独立账户双重交易校验身份证认证银行卡认证手机号认证支持线上B2C/B2B网银在线支付，低费率提现快速多种选择专属专用账户资金独立存放用户授权划拨账户交易密码手机验证码账户变动提醒开户/充值/提现预授权/解冻/转账余额查询资金收付资金管理借贷双方资金依据订单定向划拨投资还款实时直达对方账户资金托管的优势P2P模式的创新与发展金融机构信用+担保机构担保模式平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。介绍1、出于金融机构强大的背景，投资人会比较信任，这在一定程度上是种隐性担保2、金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。优点有金融机构背书的P2P平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介。对于只想进行P2P投资的投资人来说，在挑选理财产品时，要仔细甄别。缺点P2P模式的创新与发展FICO评分+小额贷款担保模式平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。介绍1、小额贷款机构及担保公司连带担保，