家庭理财规划书

毕业论文我家的理财规划书论文作者：温怡欣指导教师：张文超专业：投资与理财系（院）：经济贸易系答辩日期：年月日我家的理财规划书-1-、目录摘要………………………………………………………………………2绪论………………………………………………………………………2第一部分家庭情况……………………………………………………21、家庭成员基本情况………………………………………………22、家庭财务基本情况…………………………………………………3（1）每月收支情况………………………………………………3（2）当前家庭资产负债情况………………………………………3（3）目前家庭理财产品及保险的购买情况………………………3第二部分家庭财务分析诊断……………………………………………41、家庭各项财务指标分析……………………………………………4（1）资产负债率……………………………………………………4（2）净资产偿付比率………………………………………………4（3）月结余比率……………………………………………………5（4）流动性比率……………………………………………………52、家庭应急准备金分析………………………………………………53、家庭实物资产分析…………………………………………………54、家庭负债分析………………………………………………………55、家庭保障分析………………………………………………………66、家庭养老金分析……………………………………………………67、家庭金融投资分析…………………………………………………68、教育资金分析………………………………………………………6第三部分理财规划结果分析……………………………………………61、家庭金融投资规划…………………………………………………72、负债规划……………………………………………………………73、家庭教育金规划……………………………………………………74、家庭养老金规划……………………………………………………85、家庭保障规划………………………………………………………86、家庭应急准备金的规划……………………………………………8结束语………………………………………………………………………8参考文献……………………………………………………………………9致谢…………………………………………………………………………9我家的理财规划书-2-、我家的理财规划书摘要:在学习投资理财以前我从来不知道这是一个什么概念，也不知道理财规划居然在我们的生活中具有举足轻重的作用，当然更不知道如何来做理财规划。但是自从我学习了这个专业，了解了相关的只是以后才知道，我们学习这个专业不仅仅是要帮助他人规划资金财产，更是要帮助自己做理财规划，使自己以及家人的资金财产的到合理的利用，来抵御通货膨胀的日益严重所给我们带来的财产损失。俗话说的好“你不理财，财不理你”，我们一定要理好财，从而保证我们的生活质量。因此，我根据自己的家庭财务状况做了一份理财规划书。关键词：家庭、财务分析、理财规划绪论家庭理财规划是理财规划中的一个重要环节，有着十分重要的意义，现如今我国的经济得到了飞速发展，但是和西方发达国家来比仍然存在着一定的差距，在国外理财这个概念早已家喻户晓，甚至每个家庭都雇有专门的理财规划师，然而在我们中国理财这个东西却并不被人们所重视，目前城市人群已经对此有了一定的认识，有些人也在此方面作了一些规划，但是对于农村人口来说还是有些遥不可及，人们这方面的思想意识还比较淡泊，仅仅把理财作为一个概念，而并没有真正意义的的付诸于实践，而我作为一个学习理财专业的农村人来讲，就应该更好的把它带到农村，让更多人了解并运用它，那么我的第一步就是从我自己的家庭做起，为自己的家庭设计好一份合理而且实用的理财规划书，做好自己家的财务规划，更好的运用学过的知识帮助自己的家人，因此以下我做了一份关于我家的理财规划书，希望对我家今后的经济问题能够有一定的帮助。第一部分家庭情况1、家庭成员基本情况：表1-1家庭成员情况介绍家庭成员年龄职业健康状况我家的理财规划书-3-、父亲50工人良好母亲45农民良好我23学生良好弟弟15学生良好根据目前的情况来讲，我家的家庭压力较大，我和弟弟都在读书，需要大量的花销，虽然我已即将毕业，但是就目前的情况我工作的工资仅仅够自己每月的开销，而对于家里毫无帮助，虽然可以减轻家里一点负担，但是弟弟马上就要读高中需要的费用会更多。虽然爸爸有固定工作但是收入也较少，妈妈没有固定工作每月不定时去饭店帮忙也有一点收入，但是对于家里的帮助也甚是微弱。2、家庭财务基本情况：（1）每月收支情况：表1-2家庭月收支情况表单位：元（2）当前家庭资产负债情况：表1-3家庭资产负债表单位：元家庭资产折合价值家庭负债折合价值现金及存款共7万元（其中可流动资金1万元，定期存款6万元购买新家电（电冰箱、洗衣机等）4000每月收入每月支出父亲收入2500家庭基本支出1000母亲收入1000左右弟弟读书每月的生活费用支出700合计3500结余合计1800我家的理财规划书-4-、房地产（1自用）150000房地产（2租赁）50000未偿还借款8000实物资产小计30000资产合计300000负债合计12000净资产286000就上表而言，虽然家庭负债较少。但是可利用流动资产也比较少，需要进一步筹划（3）目前家庭理财产品及保险的购买情况对于一个普通的农村家庭而言，对理财方面的认识是少之又少的，而对与保险更是存在一些偏激的认识，所以目前为止我家并没有购买任何理财产品，也没有为任何人购买保险，对于现金的保存方法就只有存入银行，目前就只靠父亲的少量工资和不断缩水的银行存款维持生活。第二部分家庭财务分析诊断对于以上家庭情况的介绍我对我家的家庭财务做了如下的诊断与分析:1、家庭各项财务指标分析（1）资产负债率：资产负债率＝负债总额/资产总额＝12000/300000＝4%资产负债率反映了家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。我家的资产负债率为4%，远远低于适宜水平，债务压力比较小，一般不会出现财务危机。（2）净资产偿付比率：净资产偿付比率＝净资产/总资产＝286000/300000=95.3%这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。经验数值表明家庭的偿付比例一般以50%较为适宜。从我家庭的财务比率来看，偿付比率为95.3%，远远高于50%这一我家的理财规划书-5-、安全的水平，这就意味着没有充分利用自己的信用额度，通过借款来进一步优化其财务结构。（3）月结余比率月结余比率＝每月结余/每月收入＝1800/3500=51.4%这项数据反映家庭控制开支和增加净资产的能力。经验数值表明家庭月结余比率的经验数值应在40%以上，我的家庭的这项指标为51.4%，俗话说就是家庭储蓄能力较好，我家庭月结余较高的原因在于基本生活开支不高，我想还是应该做好预算、勤于记账等方式都是进行家庭财务管理有效手段。虽然我家人口不是很多，但是教育费用方面仍然是一笔较大的花销，因此我觉得可以考虑从其他方面进一步提高结余比率。（4）流动性比率：流动性比率＝流动性资产/每月支出＝10000/1800＝5.5流动性比率的理想值在3-6之间。目前我家的流动资产（包括现金、活期存款）充足，比率为5.5，说明至少能维持家庭5个月左右的开销，能够应付突发事件的发生。虽然对于我家这样收入比较固定也比较有保障的家庭来讲流动性比率可以相对降低，但是，考虑到家庭月收入总额较少，为了应付突发状况的发生，还是不建议减少流动资金总额。2、家庭应急准备金分析应急准备金是指在日常生活中发生事件急需用钱，而工资又不够时可从应急准备金中提取。现在就父母的年龄情况而言，今后可能需要这笔钱的几率会更大。因此必须至少拿出一部分资金作为应基准金，这笔资金可以以银行存款的方式存放。同时，也可以办一张银行贷记卡，其可透支的信用额度可以增加应急准备金，是生活更有保障。3、家庭实物资产分析现在家里的实物资产中，有一处房产用于租赁，可以获取一定的租金，其余不动产和实物资产目前没有可以创造现金价值的东西，暂且对此不作具体规划。4、家庭负债分析我家的理财规划书-6-、家庭负债情况比较乐观，虽然家庭资产每月结余较少，但是还清12000的负债还是比较容易的，但是我们现在所要做的就是尽量减少负债的增加，将其控制在现在的比例，甚至更小的比例。5、家庭保障分析现在的在校学生一般在学校都有意外保险，但是由于保额太小，还需要再买一份加强保障，现在的学生保险可保意外及生病住院等，保费较低，一年大约100元左右/每人，而对于父母来说工作的风险性都比较小，可以不购买意外保险，或者两人合买一个。现在每个人基本都有社会医疗保险，但是大病保险还是需要购买的，可以买一些保费较低的大病保险，生病住院时可以减少家庭开支。6、家庭养老金分析养老金的准备是必不可少的，它直接影响着晚年的生活水平及生活质量。首先，父亲的工资是比较有保障的，退休后可按现在工资金额的90%按月领取工资，而对于母亲而言则需要购买一些商业保险来弥补。7、家庭金融投资分析就目前我家的家庭情况而言可利用资金较少，不适合做高风险的金融投资，如股票、基金等，但还是可以买一些短期国债并存一些定期存款，虽然家庭的固定资产有限，但正是因为如此就更需要长期的保值增值。8、教育资金分析就目前我家的情况而言我已经临近毕业，已经没有再做规划的必要，而弟弟已经升读初中并且即将升入高中，虽然此时做教育规划已经是比较晚了，但是仍然可以存一部分教育费留作大学使用。如果此时购买保险可能已经为时已晚，可以每月存进去一些，也可以用每年的盈余做投资，但一定要做稳定投资，不要进行高风险投资。第三部分理财规划结果分析由于目前家庭收入情况有限，结余较少，规划起来存在一定难度，但是考虑到我即将毕业可以为家里减少一大部分开支，所以可以根据我毕业后的家庭情况做一我家的理财规划书-7-、下具体规划。首先，就家庭财务指标的各项分析而言，都符合要求，不存在财务危机或财务风险，以下对于各项指标不再做具体规划。那么假如上述收入情况不变，每月收入为3500元左右，我的生活费和学费的支出可以免去，而弟弟读初中和高中的学费较低，生活费平均到每月大概需要700元，按照现在的消费水平一个住校生一个月700元的生活费不能再减少，但是父母都住在农村消费水平较低，家庭的基本生活支出可由原来的1000元缩减到800元，那么再不出现突发状况的情况下，每月可结余2000元，那么在这种情况下每年可以存款24000元，每年还有不动产租赁收入1200元，待我工作稳定后可以每月给家里存500元，所以一年的家庭净收入大概为31200元。下面对此作具体规划：1、家庭应急准备金的规划首先必须提取10000元的应急准备金，此项资金可以存成银行活期或是办一张银行贷记卡，由于村里只有信用社而没有一般商业银行，若是办银行卡需要去县城存款取款，考虑到应以准备金必须具有存取方便的功能所以这一万元的应急准备金还是存成活期比较方便。2、家庭保障规划以前家里的保障意识较差，不曾买保险，我和弟弟在学校都有意外保险但是爸爸妈妈还没有，需要买一份小额的意外保险每人100元。至于医疗保险方面可以不做考虑现在的农村医疗保险制度比较完善，除父亲之外（单位有医疗保险）我们三人都有农村医疗保险，生病住院都可以享受60%甚至更高的报销额度，为保险起最好在有一份商业保险的大病保险，但是考虑经济情况暂不予以考虑。3、家庭养老金规划目前爸爸有固定工作，提休以后每月有固定工资收入作为养老金，但是只靠爸爸一人的退休金可能无法满足父母二人的生活需求，因此妈妈可以购买一份商业保险作为今后的养老金，考虑到家庭经济情况这份保险要选择分期缴费的保险以免给家庭带来更大的经济负担，若按照55岁可以领取养老金的话可以选择10年缴清费用的保险，另一方面到期领取的金额是由缴费的多少而定，就目前家庭可以承受的缴费金额大约是每年一万元。我家的理财规划书-8-、4、家庭教育金规划再次一系列规划之后还有11000元的结余可以作为弟弟的教育经费，这笔钱