第六章--财产损失保险

保险财产保险人身保险财产损失保险责任保险信用保险保证保险狭义财产保险第六章财产损失保险本章内容第一节:财产保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业保险第一节财产保险概述财产保险概念财产保险分类财产保险的特点财产保险合同的专业术语(一)财产保险概念财产保险：是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称。是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。财产损失保险：即狭义财产保险，专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。1.财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益；2.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（相对于人身保险而言）；3.财产保险属于商业经营活动；4.财产保险中，投保人、被保险人与受益人通常是一致的；5.防灾防损意识对于财产保险非常重要。财产保险的特点1.保险标的是有形财产；2.强调被保险人在保险事故发生时对保险标的应具有保险利益；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。财产损失保险的特点（二）财产损失保险分类财产损失保险火灾保险：财产基本险、财产综合险、家庭财产保险等运输保险：货运险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险工程保险：建安险、科技工程保险农业保险：种植业保险、养殖业保险二、财产损失保险的运行（一）展业（二）承保（核保，签单）（三）防灾防损（防灾防损检查及建议）(保险法51、52、57条)（四）再保险（分出、分入）（五）赔偿（索赔、现场查勘、责任审核以及赔偿处理和纠纷处理）在赔偿中注意以下事项：1、根据近因原则判明保险责任２、注意最高赔偿限额３、代位追偿４、严格按承保方式赔偿５、注意重复保险的分摊６、除外责任、免赔额免赔额定义：保险公司对损失免于赔偿责任的金额。分类：绝对免赔额相对免赔额总计免赔额消失的免赔额绝对免赔额：无论在何种情况下，保险人作出赔付之前，被保险人都要自担一定损失的金额。例：绝对免赔额为500元，当依次发生损失金额为100元，500元，1000元时，被保险人应该承担的金额为：100元，500元，500元；保险人应该赔付的金额为：0元，0元，500元。相对免赔额：损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，当损失高于规定比例或金额，保险人将赔付全部损失。例：相对免赔额为500元，因此当依次发生损失金额为100元，500元，1000元时，被保险人应该承担的金额为：100元，500元，0元；保险人应该赔付的金额为：0元，0元，1000元。例：总计免赔额为500元，当依次发生的损失金额为100元、500元、1000元时，被保险人应承担的金额为：100元、400元和0元；保险人赔付金额为：0元，100元，1000元总计免赔额：把保险期内所有属于保险责任范围内的损失加在一起全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔偿。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对超额部份的损失予以赔付。例如：假定500元为消失免赔额的起点，当索赔金额超过500元时，保险人对于超额损失部分以111%的比例进行赔偿；当损失达到一定数额时，免赔额全部消失。消失的免赔额：随着损失增加而逐渐消失的免赔额。损失金额赔付金额免赔额50005001500111039025002220280504550450免赔额的作用：消除小额索赔，降低经营成本；减少保险费；降低道德成本，提高被保险人防灾防损意识；第二节火灾保险火灾保险概念及其特征火灾保险的一般内容火灾保险的主要险种一、火灾保险概念及其特征火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的财产保险。特点：保险标的是处于相对静止状态的财产所承保财产的存放地不得随意变动承保的风险有扩大的趋势二、火灾保险的一般内容火灾保险保险标的适用范围火灾保险的保险责任火灾保险的费率火灾保险的保险金额火灾保险的赔偿火灾保险的期限和保险责任开始时间可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资——古物、艺术品不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资（一）火灾保险保险标的适用范围（二）火灾保险的保险责任保险责任火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害。有关意外事故施救费用除外责任战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等（三）火灾保险的费率火灾保险的费率通常以每千元保额所收取的保费来表示；保险费率的确定因素建筑物结构、等级占用性质承保风险的种类及多寡地理位置投保人的防灾设备及防灾措施火灾保险业务的费率分类团体火灾保险费率家庭财产保险费率固定级差费率制度：根据不同因素分为若干等级，在承保时依具体的业务选择适用的费率标准。（四）火灾保险的保险金额通常根据投保标的分项确定团体火灾保险固定资产分项确定可依照帐面原值、重置价值或最近帐面12个月的平均余额确定流动资产可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定保险金额一般由被保险人自行确定（五）火灾保险的赔偿注意事项：1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；2.扣除残值和免赔额；3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。Chapter4PrinciplesofInsurance1、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额Chapter4PrinciplesofInsurance2、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：赔偿金额=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)（六）火灾保险的保险期限1.保险期限即保险责任开始和终止时间；2.财产保险期限一般为一年；3.多采用零时起保制。三、火灾保险的主要险种目前，我国国内保险公司开办的火灾保险业务主要有以下几种：财产保险基本险财产保险综合险家庭财产保险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。团体火灾保险的主要险种之一承担的保险责任为火灾雷击爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失必要及合理的施救费用1.财产保险基本险团体火灾保险的主要险种之一在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展火灾、爆炸、雷击；自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等；飞行物体和空中运行物体的坠落；必要及合理的施救费用。2.财产保险综合险扩展部分巨灾保险制度2016年5月12日，第八个全国防灾减灾日，由保监会、财政部联合印发的《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》正式出台，标志着全国性的巨灾保险制度实现破局。中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称“住宅地震共同体”）已先该制度成立，由40余家直保公司和5家再保公司组成，执行机构为中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）。2008年5月12日汶川地震。当时我国保险覆盖面不高，在汶川地震超过8400亿元的直接损失中，保险赔偿金不足20亿元。数据显示，在全部财产损失中，民房和城市居民住房的损失占27.4%，如果加上学校、医院等非住宅用房，这个数字将达到近50%。(二)家庭财产保险面向城乡居民家庭或个人的火灾保险特点以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主主要险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险具有经济补偿和到期还本的功能专项家庭财产保险除此以外还有：1.房屋及室内财产保险；2.投资保障型家庭财产保险；3.安居类综合保险。1【案情】2010年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168．1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922．84元，A服装厂遂向保险公司索赔。保险公司内部对于该索赔有三种不同意见：1、A服装厂童装致损原因为烟熏，不属于财险综合险的责任范围，因此保险公司不应赔付其损失；2、A服装厂童装致损近因为火灾，而火灾是由二楼的B公司引起，因此A服装厂应直接向B公司索赔；3、A服装厂童装致损近因为火灾，属财险综合险的责任范围，保险公司应先赔偿其经济损失，然后向B公司追偿。【分析】同意第三种意见（1）本案中A服装厂童装致损的直接原因是烟熏，但产生烟的原因是火灾，因此火灾才是导致A服装厂财损的近因，而火灾属于财险综合险的责任范围，根据近因原则，保险公司应承担赔偿责任。（2）本案火灾由B公司造成，属第三者责任，A服装厂可以直接向B公司索赔，但是根据我国《合同法》及《保险法》的有关规定，A服装厂也可以向保险公司请求赔偿。（3）根据我国《保险法》第44条第1款的规定“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代理行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险公司在赔偿A服装厂损失后，可行使A服装厂对B公司的求偿权。【结论】保险公司应先向A服装厂赔偿保险金85922．84元，然后再向B公司追偿2【案情】小张于2010年4月21日在陕西某保险公司购买了“家庭财产保险”三份，当日，保险公司向其出具了该险种的保险单。承包范围为：房屋及附属设施、房屋装修。保险期间为：2010年4月22日至2011年4月21日。2010年9月21日，一场大雨后，小张的房子出现墙体裂缝。小张遂到保险公司报案，认为损失属于承保范围，请求按保险合同的约定给予赔偿。保险公司对造成裂缝的原因进行鉴定后认为，损失的造成是由于房屋存在固有的缺陷，在免责范围内，故拒绝赔偿。双方协商未果后，小张诉至法院。【分析】家庭财产保险，简单称为家财险，主要保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨等一系列自然灾害和意外事故。但是财产的自由缺陷确是肯定发生的损失，因此不属于可保风险，应予免责。本案中，保险公司对造成裂缝的原因进行鉴定后认为，损失的造成是由于房屋存在固有的缺陷，在免责范围内，因此可以不予赔付。第三节运输保险运输保险的概念及其特征运输货物保险运输工具保险一、运输保险的概念及其特征1.定义以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。2.特征保险标的具有流动性保险标的出险的地点往往在异地保险责任范围广泛且风险大会涉及第三方的利益二、运输货物保险1.定义：运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负赔偿责任的保险。注意：投保人可以是收货人、发货人。2.运输货物保险的特点保险责任范围比一般的财产保险广泛；保险期限以约定的运输过程为准；被保险财产与被保险人相分离。3.运输货物保险的保险责任基本险因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；在货物装卸过程中的意外损失；按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；合理、必要的施救费用。综合险上述所有责任。盗窃、雨淋等原因造成的货损。采用定值保险方式国内运输货物保险保额的确定依据起运地成本价目的地成本价目的地市场价国际运输货物保险保额的确定依据FOB价CFR价CIF价4.运输货物保险的