中国邮政储蓄的SWOT分析

中国邮政储蓄的SWOT分析邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过21年的长足发展，已成为中国金融领域的一支重要力量，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月6日，经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。随着中国加入世界贸易组织，我国金融机构包括邮政金融都融入了国际经济和金融大家庭，面临着经济和金融如何尽快与国际接轨的问题。分析比较全国金融机构市场，我们发现中国邮政储蓄内部资源的优势、劣势，以及企业外部环境的机会和威胁。1．竞争优势分析中国邮政历史悠久，拥有金字招牌。人民邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势（3.7万个网点）、“三流合一（也有人称作“三网合一”）”（即实物流、现金流、信息流）的功能优势。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.7万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的机遇。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。。2.竞争劣势分析邮政储蓄银行虽然没有坏帐包袱，但这是建立在没有贷款业务的基础上，因而该企业的盈利能力值得怀疑。邮政储蓄银行在全国的网点众多，但是和其他国有银行相比，其并没有充分的融入中国的支付结算体制内。而且网点多并不能代表你的市场基础就比别人强。邮政储蓄银行的绝大部份业务集中在人民币业务上，其外汇业务并不比一些改制后的农村商业银行先进，很多外汇业务连经营牌照都没有。所以相对其他银行，其市场相对狭小，参与国际竞争的能力低下。邮政储蓄银行的业务种类相对其他银行来说非常单一，基本上简单的储蓄业务和代收业务。邮政储蓄银行因为其先天业务种类的不足，其在开拓新业务的同时，对该业务的风险控制缺乏经验。中国的很多银行都有其相对其他银行的特色品牌。可是邮政储蓄银行又有什么叫得响亮的特色品牌呢？邮政储蓄银行长期做为一个政府的下属机构，其在人员结构、组织框架甚至是经营观念上带有浓厚的政府色彩，因而市场观念淡薄邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。由于条块管理，各地市同类专业公司之间相对独立，没有直接的利益关系，导致责任不清，互相推诿指责现象经常出现。3.机会分析2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立，邮储行的正式挂牌本身就是一个巨大机遇。邮政储蓄银行正式挂牌，意味着邮储行可以按照商业银行法的规定开展各类银行业务，可以向银监会申请开办更多的业务品种，可以按照商业银行的经营模式摸索出一条属于邮储的特色发展之路。百年邮政的商誉、在业界拥有最庞大的营业网点数给邮储行带来的机遇是不言而喻的，即使四大行也相形见绌，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。另外，坐拥高达1.7万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。4.威胁分析国际上，随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。“断奶了”，又有强敌环伺四周，生存与发展之路在哪里？财务与资金管理上的疏漏，最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。业内人士认为，邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。并且随着时代的发展，在农村地区，村镇银行和农村信用社也在不断地改革发展中，其发展也冲击着中国邮政储蓄的发展。其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。但其实，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库，希望中国邮政储蓄银行能改革其不适应发展的部分，扬长避短，同时树立好企业营销品牌，打造属于自己特色的核心竞争力。