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第八章电子商务支付1电子支付系统的一般模型与常用的电子支付系统电子货币的功能及常用电子货币的基本流程网上银行及第三方支付平台的应用与发展本章主要内容2第一节电子支付系统•一、电子支付系统的概述•二、常用的电子支付系统•三、网上支付方式的种类3•(一）电子支付系统的一般模型一、电子支付系统概述4在线•在线系统的每次交易过程都要求与第三方（如银行）在线通信，用第三方的数据来校验对方提供的信息是否正确，包括授权、认证等，目前大多数支付系统都是在线的。在线系统安全性较高，适用于大额交易。离线•无需第三方介入交易的系统，由于无需在每次交易时都与第三方通信，其系统开销比在线系统要少。安全性比在线方式低，适用于小额交易。•1．根据在每次交易过程中是否有第三方参与分类（二）电子支付系统的分类52.根据每次交易额的大小分类•（1）大额支付。大额支付所涉及交易的金额较大，因此安全性要求较高。•（2）小额支付。交易的货币金额相对大额支付较小，对于系统的设计和安全有不同的要求。•（3）微支付。交易的金额非常小，如几分甚至更少。要求交易成本最低化，安全性要求相对较低，但是要能防止大规模的病毒或其他行为的攻击。6二、常用的电子支付系统•（一）ATM系统•（二）POS系统•（三）电子汇兑系统•（四）网上支付系统•（五）其他支付方式7三、网上支付方式•（一）按照开展电子商务的实体性质分类•1．BtoC型网上支付方式•2．BtoB型网上支付方式•（二）按网上支付金额的大小分类•1．微支付•2．消费者级网上支付•3．商业级网上支付•（三）根据网络货币的不同类型分类•1．电子现金网上支付•2．电子信用卡网上支付•3．电子支票网上支付8四、网上支付的发展分析2004～2013年第三方网上支付交易规模9第二节电子货币•一、电子货币的概述•二、常用的电子货币—银行卡•三、电子现金•四、电子支票•五、电子货币与传统货币的区别10一、电子货币概述•（一）电子货币的概念与属性•（二）电子货币的种类•1．按被接受程度分类•分为“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币。并•2．按电子数据传递的实质分类•它可分为指令传递和货币传递两种。•3．按依托的计算机网络方式分类•（1）银行卡。（2）网络货币。11（三）电子货币的功能（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。（4）消费信贷功能：先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。12二、常用电子货币——银行卡•（一）银行卡的产生和发展•（二）银行卡种类1．按结算方式分类（1）贷记卡。也称信用卡。（2）借记卡。（3）复合卡。准贷记卡。2．按信息载体材料分类（1）塑料卡。（2）磁卡。用最广的一种卡。（3）集成电路卡。（4）复合介质卡。（5）激光卡。•（三）银行卡的应用领域（1）无现金购物：（2）启动ATM系统：（3）企业银行联机：（4）家庭银行联机：进行查询、转账与投资理财等交易。（5）电子商务：（6）银行柜台交易：13三、电子现金的支付流程5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库14四、电子支票的支付流程图15五、电子货币与传统纸币比较•发行者•信用基础•匿名程度•流通地域•防伪技术•技术标准16不同之处发行机制通货由中央银行或特定机构垄断发行电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。17不同之处担保传统通货是以中央银行和国家信誉为担保的法币电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产18不同之处匿名通货既不是完全匿名的，也不可能作到完全非匿名电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息。19不同之处地域限制通货有严格的地域限制电子货币打破了境域的限制20不同之处防伪传统货币的防伪可依赖于物理设置电子货币的防伪只能采取技术上的加密算法或认证系统来实现21第三节网上银行•一、网上银行概念及特点•二、网上银行的分类（一）分支型网上银行（二）纯网上银行22三、网上银行的功能•1．提供信息•2．决策咨询•3．账务查询•4．申请和挂失•5．网上支付•6．金融创新•7．信息增值23四、网上银行现状及发展1．交易额骤然增加2．网上用户涨势明显3．业务范围不断扩大24第四节第三方支付•一、第三方支付概述•（一）第三方支付的概念•（二）第三方支付的分类（1）网关支付模式（2）账户支付模式2526（三）第三方支付平台交易流程•（1）消费者浏览检索商户网页，选择商品。•（2）网上消费者在商户网站下订单。•（3）网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，单击后进入银行支付页面进行支付操作。•（4）第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。•（5）由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台。•（6）第三方支付平台通知商家，消费者已经付款。•（7）商家向网上消费者发货或提供服务。•（8）各银行通过第三方支付平台完成资金清算。2728二、典型的第三方支付平台付款方式比较•（一）支付宝的付款方式•（二）财付通付款方式•（三）典型支付案例比较1．支付宝与财付通的差异2．第三方支付与网上银行的区别3．支付宝与传统银行区别29案例：支付宝的其他功能分析•理财功能：用网络支付工具可免费跨行转账。但是在进行理财时，需要注意每个支付平台的免费额度，如果超出免费额度，需要缴纳一定的服务费。保守买家付款：网络账户不留余额也能安全网购。网络支付虽然方便，但是风险仍然不容小视。新手买家最好采用货到付款的支付手法，不能货到付款的可以使用“邮政汇款功能”到邮局汇款给对方支付宝，或者“网点支付功能”直接到附近便利店打钱。原则就是买多少钱的东西打多少钱，网络支付账户上不留余额，自然安全。•AA制付款：使用AA制付款方便，不用找零钱。但是，使用“AA付费”功能需要进行实名认证，实名认证必须提供银行卡信息，对于不想暴露银行卡信息的用户并不适用。30实训案例•以支付宝为例，说明第三方支付平台中几种付款方式的具体操作过程。31一、选择题•1．一个电子支付系统能否在互联网上或其他开放的网络上被广泛采用，取决于它能否具有安全、方便、高效等特点，下面不属于电子支付系统的是（）。•A．中国现代化支付系统B．货到付款•C．POS系统D．网上支付系统•2．电子商务下的网上支付方式，按照开展电子商务的实体性质分为（）。•A．B2C型网上支付方式B．C2C型网上支付方式•C．B2B型网上支付方式D．B2G型网上支付方式•3．电子货币作为计算机技术、信息技术与金融产业相结合的产物，与纸质等传统货币相比其有（）的优点。•A．转账结算功能B．储蓄功能•C．兑现功能D．消费信贷功能•4．银行卡的使用已经成为人们日常生活的一部分，其使用范围主要在（）方面。•A．银行柜台交易B．通过互联网进行电子商务•C．无现金购买D．启动ATM系统习题32二、判断题•1．电子支付是电子商务中最为核心和复杂的环节，所以电子支付方式的选择一定要根据电子商务交易的实际情况，只能选择一种支付方式。（）•2．网上银行按照不同的标准可以分为不同的类型，按服务对象分为零售银行和批发银行；按经营组织方式分为分支型网上银行和纯网上银行等。（）33三、复习思考题•1．你认为电子货币与传统货币有什么区别？•2．结合实际，谈谈第三方支付平台的付款方式有哪些？34四、技能实训题•1．登录支付宝或淘宝网站进行支付宝账户的注册及收付款缴费操作，要求：•（1）使用电子邮件地址或者手机号码，注册支付宝账户。•（2）在支付宝账户内充值，并使用支付宝账户余额或者网上银行完成缴费及网上购物的付款过程。35谢谢！36