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基督徒化危機為轉機的理財觀吳琮璠2資產負債管理-得勝的財富觀消費觀簡樸生活VS.奢華生活富有心態VS.貧窮心態學會知足VS.不滿足致富觀在小事上忠心榮神益人享受日光之下勞碌得來的3財富的累積從勤儉與儲蓄開始1、勞力、土地、資本2、第一桶金從儲蓄開始勤奮耶和華把那人安置在伊甸園，叫他耕種，看守園子。（創世紀2:15）懶惰人無法如願以償；勤勞人卻廣有資財。（箴言12:27）你無論做甚麼事，要努力做（傳道書9:10）計劃集思廣益，事必有成；不加籌劃，事必失敗。（箴言15:22）財富的累積需要時間累積多少才足夠4何種情況可以負債自住房屋（買點、買小、買舊、適時與量入）舉債購屋購資產，即使預期其增值與其收益夠付利息支出，且確定性程度高,但仍應有最壞的打算,即使全賠了,收入夠付利息之外也不影響家庭生計--不能過度舉債且趕快還,免成債奴美國次貸風暴源頭:不實填報借款人所得資產負債管理減低花費必須的花費，如吃、住、交通心裏的需要奢侈的花費沒有實際用處避免衝動性的購物行為不要分期付款真自由，真成功6資產負債管理地上財富與天上財富欠債可以不還嗎？貪財是萬惡之根(提前6:10)貪戀財利的，擾害己家；恨惡賄賂的，必得存活。(箴15:27)心中貪婪的，挑起爭端；倚靠耶和華的，必得豐裕。(箴28:25)貪愛銀子的，不因得銀子知足；貪愛豐富的，也不因得利益知足。這也是虛空。(傳5:10)敬畏耶和華的，得著生命；他必恆久知足，不遭禍患。(箴19:23)敬虔加上知足的心便是大利了(提前6:6)我告訴你，若有半文錢沒有還清，你斷不能從那裏出來(路7得勝的錢財觀學會知足我無論在甚麼景況都可以知足。我知道怎樣處卑賤，也知道怎樣處豐富。我已經得到祕訣…..我靠著那加給我力量的，凡事都能作（腓立比書4:11-13）無知財主於是耶穌對他們講一個比喻：「有一個財主，田產豐富。他心裏盤算著：『我沒有夠大的地方來儲藏所有的榖物，該怎麼辦呢？』他又自言自語：『對了，我要把原有的倉庫拆了，改建更大的，來存放五榖和別的貨物然後我要對自己說，幸運的人哪，你擁有一切好東西，足夠你多年花用，慢慢享受，吃吃喝喝，過舒服的日子吧！』可是，上帝要對他說：『你這個糊塗人，就在今夜，你得交出你的生命；那麼，你為自己所積存的一切財物要歸給誰呢？』」耶穌結論說：「那為自己積聚財富、在上帝眼中卻不富足的人也是這樣。」（路加福音12:16-21）（）8得勝的心靈觀凡事倚靠神若不是耶和華建造房屋，建造的人就徒然勞力；若不是耶和華看守城池，看守的人就枉然儆醒。（詩篇127:1）敬畏耶和華、存心謙卑就得富有、尊榮、生命為賞賜。（箴言22:4）認罪悔改神啊，求你為我造清潔之心，使我裏面重新有正直的靈。（詩篇51:10）要離惡行善，尋求和睦，一心追趕。（詩篇34:14）有關財務、金錢參考經文申命記11:13-15你們若留意聽從我今日所吩咐的誡命，愛耶和華─你們的神，盡心盡性事奉他，他必按時降秋雨春雨在你們的地上，使你們可以收藏五穀、新酒，和油，也必使你吃得飽足，並使田野為你的牲畜長草。箴言23:4-5不要勞碌求富，休仗自己的聰明。你豈要定睛在虛無的錢財上嗎？因錢財必長翅膀，如鷹向天飛去。哈該書2:8萬軍之耶和華說：「銀子是我的，金子也是我的。有關財務、金錢參考經文（續）瑪垃基書3:10萬軍之耶和華說：你們要將當納的十分之一全然送入倉庫，使我家有糧，以此試試我，是否為你們敞開天上的窗戶，傾福與你們，甚至無處可容。歌林多前書13:3我若將所有的賙濟窮人，又捨己身叫人焚燒，卻沒有愛，仍然與我無益。箴言22:7欠債的是債主的僕人。希伯來書13:5你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足；因為主曾說：「我總不撇下你，也不丟棄你。」金融市場常識與職業道德測驗題庫案例一：退休客戶投資連動債慘賠連動債產品設計，與什麼連動，如何連動風險預告（最大可能損失）保本（100％保本，多久期間才保本）產品風險報酬與客戶風險報酬適合度投資人認知:銀行(保本）股市(有賺有賠）銀行理財專員真了解商品內容嗎?（代銷或設計）風險告知（英文或中文，全部風險預告書,或一頁摘要）12案例二：保險經紀（工商時報2/13/2008）銷售話術1.繳交20年後期滿，開始每年「領錢」出來用，本金還會變大等2.跟保戶說明如果錢不夠可以領出來再存進去帳戶！或慫恿保戶把錢借出來繳錢賺利差！3.投資報酬率稱3％~6％自救會陳述的實際情況所謂的「領錢」是要用保單質借，根本不是存款帳戶。因為這是不分紅保單！要用錢一定要用借的，用借的一定會有利息。借的錢未來也要還！目前貸款利率（2.99％~5.05％）遠大於保單增值利率（1.5％）；不可大額長期借款（業者宣稱「提領」或「過水」）前20年只有1.5％，約50年後，才達3％（如果有借錢，會更低）；事實上是保額（身故理賠金）每年增加3％（而且很低）案例二：保險經紀幫被保險人或要保人偽造簽名掛名招攬不當話術誘導保單貸款廣告文宣以存款或現財名義招攬保險14金融商品設計銷售責任神賜成功升遷又在曠野將你列祖所不認識的嗎哪賜給你吃，是要苦煉你，試驗你，叫你終久享福；恐怕你心裏說：『這貨財是我力量、我能力得來的。』你要記念耶和華─你的神，因為得貨財的力量是他給你的，為要堅定他向你列祖起誓所立的約，像今日一樣。（申命記8:16-18）15引介金融商品考量客戶適合度(Suitability)金融商品•商品設計複雜度•風險高低程度•現金流量方式•商品期限•保本程度•價格波動程度客戶•期望報酬•風險報酬波動大小偏好•對現金流量之期望•預定投資期限•所得狀況•家庭背景•生涯規劃黃金律：「在此情況下，我希望別人怎麼待我？」16如何購買保險產品認識保險及商品如何選購保險商品保險專業的觀點符合聖經原則的動機與心態17WHAT:認識保險及商品保險的發展精神為危險的分攤，初期只有貨物損失的分攤彌補，進而發展出人壽保險及其他財產、責任等保障，近年來隨著金融商品的演進，保險商品不斷創新，已發展具保障兼投資功能，為風險管理之重要方式亦是財務規劃之一種。人身保險主要提供人生、老、病、死等生命風險的保障服務，含人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險、投資型保險。財產保險含火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險、其他財產保險。18○太早走（定期險、終生險）○活太久（生存險、儲蓄險、年金險、）○活的不健康（醫療險、防癌險、重大疾病、長期看護險）○財物損失（火險、車險、地震、颱風險…）○責任及其他（第三責任險、教師責任險…）WHY:風險規劃19WHEN:人生各階段及收入狀況孕育期建設期成熟期空巢期年收入死亡出生＊接受教育＊進入社會＊就業＊結婚＊生小孩＊養育子女＊子女成長＊子女成家＊退休＊配偶或本人死亡獨居階段20◎未雨綢繆－保險的本質在保障。◎考量人生各年齡層、階段、風險等對應之財務需求－至少維持基本生活水準。◎考量收入狀況◎考量保險公司的財務狀況、聲譽、售後服務及業務人員之專業能力等。◎告知義務。HOW:如何選購保險商品（保險專業的觀點）21•以保障型為先，經濟來源增加時，再投保儲蓄型、年金或投資型保險。•告知事項應據實說明，否則保險業者可依法解除契約、甚至不退還已收保險費。•簽約前，契約內容一定要看明白、問清楚，收到保單後也要仔細閱讀保單條款，核對商品內容與業務員說的是否相符，若有差異，個人壽險契約可善用契約撤銷權，10天內可撤銷契約，保險公司需退回所有保費。•投保傷害險保戶若換工作，需主動通知保險公司，以保障自身權益，也避免日後理賠糾紛。其他投保應注意事項22好管家、智慧、誠信馬太福音25：23「你這又良善又忠心的僕人，你在不多的事上有忠心，我要把許多事派你管理，可以進來享受你主人的快樂。」箴21：20「智慧人家中積蓄寶物膏油…。」路加福音14：28「你們那一個蓋一座樓，不先坐下計算花費？」腓立比1：9「我所禱告的，就是要你們的愛心，在知識和各樣的見識上，多而又多，使你們能分別是非，作誠實無過的人…。」如何選購保險商品（符合聖經原則的動機與心態）23保險從業人員的銷售紀律保險商品銷售與相關從業人員保險從業人員的銷售紀律職業道德規範聖經的原則24保險商品銷售與相關從業人員商品設計銷售核保出單理賠精算人員業務人員核保人員理賠人員＊成本計算＊準備金提存＊招攬＊服務＊危險選擇＊對價核定＊契約承諾之核定25保險從業人員的紀律（職業道德規範）專業的要求（專業證照、能力、在職進修）實務處理原則最大誠信原則盡善良管理人責任兼顧公司、績效與顧客權益利益迴避原則26保險從業人員的紀律（符合聖經原則的動機與心態）※無論作甚麼、都要像是給主作的※忠心的好管家※活出卓越正直－依靠神作對的事27參考經文一、無論作甚麼、都要像是給主作的「無論作甚麼、都要從心裡作、像是給主作的、不是給人作的。因你們知道從主那裡、必得著基業為賞賜。」（歌羅西3:23-24）「不要只在眼前事奉、像是討人喜歡的、要像基督的僕人、從心裏遵行神的旨意。甘心事奉、好像服事主、不像服事人。」（歌羅西3:23-24）28參考經文二、忠心的好管家「你們若在小事上忠心，也必在大事忠心；若在小事上不義，在大事上也不義。你們若在別人的東西上不忠心，誰還把你們自己的東西給你們。」（路加福音16：10，12）「誰是那忠心有見識的管家、主人派他管理家裡的人、按時分糧給他們呢。主人來到、看見僕人這樣行、那僕人就有福了。我實在告訴你們、主人要派他管理一切所有的。因為多給誰、就向誰多取．多託誰、就向誰多要。」（路加福音12:42-44,48）29參考經文三、活出卓越正直－依靠神作對的事「他給正直人存留真智慧、給行為純正的人作盾牌。」（箴言2:7）「當將你的事交託耶和華、並倚靠他、他就必成全。他要使你的公義、如光發出、使你的公平、明如正午。」（詩篇37:5-6）「一個僕人不能事奉兩個主；不是惡這個愛那個，就是重這個輕那個。你們不能又事奉神，又事奉瑪門。」（路加福音16:13）『凡只能喫奶的、都不熟練仁義的道理，因為他是嬰孩惟獨長大成人的、纔能喫乾糧、他們的心竅、習練得通達、就能分辨好歹了。』（希伯來5：13-14）30個人如何看職場1.Mydestiny–職場是?2.Let’sstartwith–約櫃神的寶座神的國3.What’snext得城策略–耶利哥艾城基遍4.Don’tforgetto戴上神的眼鏡–呼喊吧因為耶和華已將這城交給你們5.Allthewaytotheend堅持到底–神的時候是最好的時候TheBestisyettocome!31個人如何看職場(1)1.Mydestiny–職場是?o應許之地Thislandismine,Godgavethislandtomeo你要進去得為業的那地，本不像你出來的埃及地。你在那裡撒種，用腳澆灌，像澆灌菜園一樣。你們要過去得為業的那地乃是有山有谷、雨水滋潤之地，是耶和華─你神所眷顧的；從歲首到年終，耶和華─你神的眼目時常看顧那地。(申11:10-12)32個人如何看職場(2)2.Let’sstartwith–約櫃神的寶座神的國o吩咐百姓說：你們看見耶和華─你們神的約櫃，又見祭司利未人擡著，就要離開所住的地方，跟著約櫃去。只是你們和約櫃相離要量二千肘，不可與約櫃相近，使你們知道所當走的路，因為這條路你們向來沒有走過。(書3:3-4)o約書亞說：看哪，普天下主的約櫃必在你們前頭過去，到約但河裡，因此你們就知道在你們中間有永生神。(書3:10-11)o公義和公平是你寶座的根基；慈愛和誠實行在你前面。(詩89:14)o因為神的國不在乎吃喝，只在乎公義、和平，並聖靈中的喜樂。(羅14:17)o因為神的國不在乎言語，乃在乎權能。(林前4:20)33個人如何看職場(3)3.What’snext得城策略–耶利哥艾城基遍o基本功夫–專業知識o送出探子–了解狀況，預先規劃o