跨境电商-银行跨境收款系统解决方案

跨境收款系统解决方案跨境电商银行跨境收款系统解决方案SwiftPass目录1.背景.....................................................................32.目标.....................................................................33.方案说明.................................................................33.1.角色定义...........................................................33.2.方案介绍...........................................................43.2.1.业务流程.....................................................43.2.2.关于商户KYC.................................................43.2.3.关于境外账户开户.............................................53.2.4.关于境外电商平台信息.........................................53.2.5.关于资金入境.................................................53.2.6.关于系统数据.................................................53.3.技术方案...........................................................53.3.1.业务序列.....................................................53.3.2.系统架构.....................................................63.3.3.系统功能.....................................................61.背景2019年中国跨境电商交易额约1.2万亿美元，占贸易总额约25%左右，跨境电商收款成为中国商户在海外收款以及如何结算到国内成为最需要解决的问题。针对此类问题，跨境电商必不可少的金融方案也呈现井喷之势，Payoneer/PingPong/lianlianpay等公司发展迅速为中国商家提供了境外收款以及银行结算解决方案，但都依赖于第三方支付公司进行清算，成本较高。2.目标1)搭建跨境收款平台，实现跨境收款业务流程线上化，方便银行管理；2)通过平台收集商户在境外电商平台第一手数据如订单信息、结算信息等，保证数据真实性；3)以银行的名义帮助商户在境外银行开通收款账户，确保资金始终在银行掌控，资金路径符合监管要求；4)资金入境由境内银行发起，所有资金经过反洗钱、反恐、防拆分、外管关注名单等筛查，并根据从境外电商平台获取到的订单数据对资金进行逐笔还原并申报。3.方案说明3.1.角色定义角色名称定义职责跨境商户/卖家在境外电商平台销售商品的中国商户提交商户资料、开通境外店铺、进行亚马逊授权。境外电商平台Amazon、wish这类的境外电商平台产生交易，提供交易订单信息以及商户结算信息，并给商户进行结算。境外银行或机构境外合法的当地账户提供方提供境外伞形账户供商户收款并将收到的资金每日转给境内银行。境内银行中国境内的银行拓展并服务商户，对商户要入境的资金进行审查、结汇并对商户进行清分。SwiftPass跨境收款科技有限公司开发搭建跨境收款平台对接境外银行、境外电商平台，同时协助银行拓展商户并对业务提供运营支持。3.2.方案介绍3.2.1.业务流程1)商户登陆跨境收款平台线上提交资料申请开通该业务，平台收到资料后进行商户资质审查，同时要求商户在境外电商平台进行授权，以实现跨境收款平台能够通过API访问商户订单数据；2)跨境收款平台收到商户提交的资料后进行客户准入风险评估，并对客户进行黑名单筛查包括反洗钱、涉恐、政要、制裁、外管关注名单等，同时企业商户还需进行贸易资质审查；3)商户资料审查通过且在境外电商平台授权完成则跨境收款平台向境外银行申请收款账号发送给商户，商户将收款账号配置到境外电商平台中；4)当境外电商平台到达结算周期，电商平台会将商户结算款打到境外银行账户中。跨境收款平台通过API获取商户订单信息、结算账单信息同时根据境外银行的到账通知进行信息和资金匹配。为避免审查的资质在期间发生过变更，再次进行商户资质审查与贸易资质审查，全部通过则在日终将通过审查的全部资金通过swift汇向境内银行账户；5)境内银行收款账户为待解付资金账户，商户此时收到可提现通知，可登陆平台进行提现。提现需勾选对应订单，提现总金额为订单金额总和；6)商户发起提现则将对应资金进行解付，同时根据订单信息组建申报文件进行国际收支申报，解付完成后的资金根据银行实时汇率进行结汇，并做结汇登记。结汇完成后的人民币资金根据商户进件是提交的收款账号通过银行结算系统打款给商户。3.2.2.关于商户KYC对于亚马逊卖家分为企业和个人，企业商户需提供企业名称、统一信用证代码、企业地址、银行账户、法人姓名身份证、持股25%及以上的股东身份证，并上传法人身份证正反面照片、持股25%及以上股东身份证正反面照片、营业执照照片、经营场所照片。对于个人商户，需提供个人姓名、身份证、银行卡信息、手机号、常驻地址，并上传身份证正反面照片以及个人手持身份证正反面照片。根据商户提交的资料首先通过短信验证码验证手机号是否真实有效，然后根据个人信息、企业信息和银行账户进行银行黑名单筛查包括反洗钱、反恐、政要名单、制裁名单、外管关注名单及负面新闻检索等，全部通过才可继续进行下一步业务流程。同时企业商户还需进行贸易资质审查，A类贸易资质才能通过。3.2.3.关于境外账户开户以境内银行为主体在境外当地银行开通伞形账户，境内银行为主账户所有境内商户作为主账户下的子账户。子账户只能收取亚马逊、wish等指定电商平台的结算款，其他不明来源资金将会拒收，从而境外存在不明来源的资金确保资金只是商户在境外电商平台的结算款。同时资金的汇出只能由主账户发起且只能汇向指定的收款账户，确保境外资金的安全。3.2.4.关于境外电商平台信息境外电商如亚马逊、Wish、Shopee等境外主流电商平台拥有开放式API接口，只需要成为这些电商平台开发者且得到商户对该开发者的授权，即可通过API获取到卖家订单信息、所售商品信息、结算账单等数据。通过监控订单数据，跨境收款平台可根据合规、反洗钱等要求筛查出是否存在商品品类不符合规范的订单以及收货地为高危地区的订单，在规定时间内形成可疑活动报告上报对应监管机构，从而确保入境资金合法性。同时根据结算账单数据对资金实现逐笔还原并生成国际收支申报文件。3.2.5.关于资金入境当境外银行收到境外电商平台的结算款后，跨境收款平台获取商户订单明细进行一系列合规审查等操作，如出现商品品类不合规以及命中反洗钱等名单的商户资金都将暂存海外银行账户，确保转入国内的资金都是合规合法的。同时对于不符合规范的资金平台提醒商户联系对应银行人员人工处理。3.2.6.关于系统数据跨境收款平台储存的所有数据都经过算法加密以防止人工篡改，且数据以集群的方式存储并拥有主备数据库防止数据。平台所有数据永久有效以符合监管随时审查，同时拥有专业团队维护系统，任何线上系统变更将会进行记录。商户、银行、运营人员在系统的操作均有日志记录随时备查。所有客户信息及其订单数据将以客户为单位进行存档。自最后一次修改之日起至少保存5年，并将根据要求提交给监管机构和审核人员。3.3.技术方案3.3.1.业务序列境外电商平台商户跨境收款系统境外银行境内银行商户进件，申请跨境收款账号、提交国内结算账号为商户开通境外虚拟收款账户返回账户信息返回账户信息入驻开店得到店铺ID、秘钥等提交店铺信息授权收款系统可以通过接口获取店铺交易记录结算资金到境外账户转账到境外机构在银行NRA账户异步通知转账结果发起结汇结汇返回结汇结果与结汇汇率发起清分通过代付接口打款给商户返回打款结果获取商户交易记录返回商户交易记录提交商户交易明细资金审查审查结果打款到商家通知商户1）商户进件2）绑定门店3）境外收款4）资金审核5）发起结汇6）结算清分3.3.2.系统架构跨境收款系统境内银行境外电商平台境外银行3.3.3.系统功能根据上述方案，规划如下系统功能结构支撑平台运营监控邮件服务安全防护域名加速数据分析……跨境收款业务系统综合服务模块跨境收款模块操作员管理权限管理日志监控基础信息参数管理账户管理接口服务账务处理清分结算结汇记录交易流水开户与打款交易流水境外持牌机构亚马逊MWS外部系统反洗钱审查API银行系统外管关注名单审查防拆分审查反恐审查结汇清算前台商家管理开户管理门店绑定明细查询店铺管理实名认证平台渠道财务运营客服银行管理商户API