我国互联网金融的风险及其风险防范研究

山东理工大学本科毕业论文I毕业论文我国互联网金融的风险及其防范对策研究学院：商学院专业：金融学班别:金融1201B学生姓名:王燕指导教师:曲建忠二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周山东理工大学本科毕业论文7II摘要作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。关键词：互联网金融，风险，传统金融AbstractAsaproductofInternetandfinancialdepth,Internetfinancialdevelopmentinourcountryinrecentyearsisflawed.Atthesametime,China'sInternetfinancialdevelopingathighspeedalsoexposedmanyproblemsduetoabsenceofregulations,poorsupervisionandrisk.StrengthentheresearchofInternetfinancialriskanditspreventioncountermeasuresinourcountry,hasimportanttheoreticalandrealisticsignificancetopromotethehealthdevelopmentofChina'sInternetfinancial.Thisarticleusethequantitativemethodofcombiningthequalitative,basedontheanalysisofthecurrentsituationofthefinancialdevelopmentoftheInternetinChina,thesystemanalyzestheInternetfinancialneedstoeliminatetherisks,andputsforwardsomecorrespondingpreventivemeasures.Keywords:Internetfinancial，risk，thetraditionalfinance山东理工大学本科毕业论文7III目录摘要................................................错误!未定义书签。Abstract...........................................................II一、我国互联网金融发展现状.........................................2（一）电子银行模式..............................................2（二）在线理财模式..............................................3（三）第三方支付模式............................................3（四）网络借贷模式..............................................41.P2P小额信贷...............................................42.众筹融资...................................................53.阿里小贷...................................................6（五）虚拟货币模式..............................................6二、我国互联网金融的风险...........................................7（一）机构面临的风险............................................71.挤兑风险...................................................72.互联网技术管理风险.........................................73.制度风险...................................................84.信用风险...................................................85.犯罪风险...................................................8（二）用户面临的风险............................................91.金融机构的经营风险.........................................92.信息安全风险...............................................93.权益维护风险...............................................9三、风险防范措施分析...............................................9（一）政府层面.................................................10（二）互联网金融机构层面.......................................101.挤兑风险防范..............................................112.互联网技术管理风险防范....................................113.制度风险防范..............................................114.信用风险防范..............................................115.犯罪风险防范..............................................12（三）用户层面.................................................12参考文献...........................................................13致谢...............................................................14山东理工大学本科毕业论文1我国互联网金融的风险及其防范对策研究中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》对互联网金融的内涵进行了阐述：一般来说，互联网金融是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。我国互联网金融自1997年诞生以来，发展一直不温不火，虽然几乎每年都有标志性大事件（见图1），例如2004年支付宝问世、2011年阿里小贷成立，但一直没有打入到草根阶层中。直到2013年，以余额宝为首的宝宝们的出现，草根们零散的资金、碎片化的需求都有了着落。2013年可谓是互联网金融的元年，不仅产品层出不穷，在消费群体的普及中也深入到了一个前所未有的程度。2013年6月13日，支付宝附属产品余额宝上线。上线的第二天，余额宝就为其合作对象天弘基金管理有限公司带来了13万客户和5000万元的申购数目，被认为是基金募集前所未有的奇迹，给普通老百姓的字典里加入了互联网金融这个字眼。2013年11月6日，由中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾以及阿里巴巴董事局主席马云联手建立的合资公司，即国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司在上海成立，“三马”合作试水互联网金融，引发了人们对互联网金融的进一步关注。互联网金融在增加百姓的投资渠道、提升资金配置效率、促进金融产品创新、促进小微企业发展、推进利率市场化进程、促进消费、拉动经济发展等方面发挥了积极作用，但是，我国互联网金融尚处于起步阶段，技术尚不成熟，法律以及监管滞后，各种风险层出不穷。所以，风险控制成为互联网金融可持续发展的重要课题，也成为我国金融稳定的重要因素，为此，2014年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中指出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。山东理工大学本科毕业论文2图1中国互联网金融发展资料来源：刘威.中国互联网金融的美好时代一、我国互联网金融发展现状随着互联网普及率和科术水平的日益提高，以互联网为代表的现代信息科技对传统金融的影响越来越大，促使互联网金融模式逐渐成型并发展起来。我国的互联网金融从1997年诞生至今，经过了十几年经验教训的积累，主要催生出了电子银行模式、在线理财模式、第三方支付模式、网络借贷模式和虚拟货币模式。模式的发展和优劣各不相同，各有千秋。（一）电子银行模式电子银行是指金融机构通过手机、计算机和网络向广大客户提供的服务，可分为电话银行、手机银行和网上银行，分别基于语音、短信、计算机为客户提供服务。我国的网上银行以1997年招商银行率先开通网上银行服务为起点开始发展，电话银行业务和手机银行业务在近几年先后兴起并火爆起来。根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，网上银行占比90.0%排名第二，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，网上银行占比86.7%，成为仅次于第三方支付的用户普遍使用的模式。表1显示，无论是企业网银用户比例，还是全国地级及以上城市城镇个人手机银行用户比例，2011-2013年间都是呈逐年招商银行一卡通上线，是第一家经营网上银行业务的银行；我国第一家保险网站—中国保险信息网开通阿里小贷前身诚信通推行19972000200220042005200620072010201120122013宜信成立，涉及P2P业务东方财富等四家公司获得互联网基金销售牌照余额宝上线；众安保险公司成立；各类宝宝相继面世券商网上交易平台得到证监会允许，各大保险公司可网上交易线下支付公司拉卡拉成立阿里小贷成立众筹模式出现支付宝开始为淘宝用户服务；东方财富网上线第一家线上P2P网站拍拍贷成立山东理工大学本科毕业论文3上升的趋势。表1企业网银及部分地区个人手机银行用户比例统计单位：%2011年2012年2013年企业网银用户比例全国地级及以上城市城镇个人手机银行用户比例44.26.353.28.963.711.8资料来源：中国电子银行调查报告（二）在线理财模式在线理财是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择贷款、基金、保险、银行服务等众多理财方式进行理财。在线理财既无空间限制，又实行7*24小时的营业模式，与线下理财相比更受用户青睐。互联网金融企业相继推出的线上理财产品更是层出不穷，为广大客户拓宽了理财渠道，例如余额宝、百度理财、天天富等。拿余额宝为例，表2显示，2013年6月底至2014年3月初短短大半年时间，余额宝的资金规模从66亿扩大到5200亿，用户数量从250万增至8950万。这样的成绩不禁令人咋舌，在线理财的魅力和前景也因此凸显出来。表2不同时期余额宝资金规模和用户数量统计资金规模（亿元）用户数量