我国第三方支付平台的现状、问题及解决建议

目录一、我国第三方支付的现状及流程.....................................1（一）我国第三方支付的定义.........................................1（二）第三方支付的运行流程.........................................1（三）第三方支付平台的现状.........................................2二、第三方支付平台的模式及优势.....................................2（一）第三方支付平台的模式.........................................21.独立的第三方网关模式.............................................22.有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式.................33.由电子商务平台支持的第三方支付网关模式...........................3（二）第三方支付平台的优势.........................................31.快捷性...........................................................32.利益性...........................................................43.牵制性...........................................................44.带动性...........................................................45.安全性...........................................................4三、第三方支付平台存在的主要问题...................................4（一）第三方支付平台的市场竞争问题.................................4（二）第三方支付平台的安全问题.....................................5（三）第三方支付平台的套现洗钱问题.................................5（四）第三方支付平台沉淀资金管理混乱...............................5四、针对第三方支付平台所存在的问题提出几点建议.....................5（一）规范市场竞争.................................................5（二）提高网络交易安全性...........................................6（三）规范网络套现、洗钱行为.......................................6（四）保障资金沉淀的安全...........................................6五、结论...........................................................6参考文献...........................................................7我国第三方支付平台的现状、问题及解决建议摘要：随着互联网的飞速发展和我国网上购物活动的日渐曾多，第三方支付平台凭借其独有的特点应运而生，并借助网络购物市场迅猛的发展起来，但是仍然存在一些不完善的地方。文章首先是对第三方支付平台的定义进行阐述，并分析第三方支付平台的现状；其次是理性的指出第三方支付模式的优势及其所存在的问题；最后针对第三方支付目前存在的问题进行分析，并提出几点建议。关键词：第三方支付模式；资金套现；资金沉淀；一、我国第三方支付的现状及流程（一）我国第三方支付的定义所谓“第三方支付”，就是指电子商务企业和各大银行之间建立的、并具备一定实力和信誉保障的中立支付平台，我们也可以理解为是买卖双方在交易过程中的“中间人”，它为网上购物提供资金转移和网上支付结算等服务，其特点在于多渠道、多业务、多银行。据了解，我国目前已有一百多家企业开展了第三方支付平台。其中领跑市场的有PayPal贝宝国际、支付宝、快钱、易宝、拉卡拉支付、微付通（微付天下）、财付通等，都是全球领先的第三方支付平台。（二）第三方支付的运行流程消费者在某网站上选择需要购买的商品后，通过第三方支付平台所提供的账户，支付商品的货款，第三方支付平台在收到消费者的货款后，暂时代为保管，并通知商家货款已到账可以发货；当消费者收到商品时，需检验商品，在确认无误后，即可通知第三方支付平台将货款转至商家账户上，证明此次交易已顺利完成。如果消费者在收到商品后，对其不满意，并要求退货，第三方支付平台也可以在确认商家收到退货后，将此商品的货款退回到消费者的账户中，或者将货款保留在第三方账户中等待消费者下一次交易支付的使用。（三）第三方支付平台的现状目前，我国电子商务的支付方式主要有两种表现方式，一种是电子银行业务，另一种是第三方支付业务。网上银行主要针对的是单笔业务量较大的中大型企业，由于商家和银行较为固定的关系，通过企业内部的支付平台就可以完成交易。而第三方支付平台利用通讯技术、计算机技术和信息安全技术，在商家、消费者和银行之间建立起连接，使得在交易过程中，各方的安全支付及信用问题得到了很好的保障，从而实现三者之间的信息的传播、货币支付、资金流转、支付结算、记录查询的一个平台。可以满足大量小客户的消费需求，使支付方式变得更稳定，更快捷，更安全。第三方支付平台作为网络交易市场的监督人和最主要的支付渠道，不仅给我们提供了丰富的支付手段，也让我们拥有了可靠的服务保证。同时，在一定程度上保障了电子交易中的货物质量问题，杜绝了网络欺诈等行为，在一定程度上消除了人们对网上交易和网上购物活动的疑虑，也让越来越多的人愿意相信和使用网络交易平台。因此，第三方支付已成为了现代网络支付的发展趋势，并成功的推动了电子商务的发展。二、第三方支付平台的模式及优势（一）第三方支付平台的模式[1]总结目前市场上的第三方支付公司的运营模式，我们可以将它们分为三类型：一类是独立的第三方网关模式，一类是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，另一类是由电子商务平台支持的第三方支付网关模式，下面分别作出介绍。1.独立的第三方网关模式独立的第三方网关，是指可以在电子商务网站中完全独立的一类机构。它为在网上与第三方机构签约的商户提供围绕订单和交易支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供了支付产品和与支付系统相关的解决方案，平台的前端为网上的商户和消费者提供可选择的各种支付方式，同时平台的后端与众多家银行连接起来。由这类平台负责与各大银行之间进行账务的清算，同时提供商户的订单管理及账户查询等功能。这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为典型代表，国内以首信易支付、百付通等为典型代表。这类机构具有独立的网关，灵活性较大的优势特点，且大部分都有行业背景或者政府背景。这类机构主要适用于B2B、B2C和C2C市场的客户群体、中小型商户或者有结算需求的政企单位。这类机构根据客户的不同规模和特点，来提供适合其使用的产品，因此向客户收取不同组合的年服务费和交易手续费是它的主要盈利方式。但是这些机构也将遇到一些问题，如：信用评价体系的不完善，需要加强抵御信用风险的能力；其他增值服务尚未开放，技术含量不高，很容易被他人或同行业所复制。2.有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式这种类型的第三方支付网关，是通过电子交易平台独立开或者合作开发的，与众多家银行建立合作关系，同时凭借其公司自身的实力、影响力和良好的信誉来承担交易双方之间担保的第三方支付平台，利用自身现有的电子商务平台和中介担保支付平台来吸引更多的商家开展经营活动。消费者选购商品后，往第三方支付平台所提供的账户中进行货款支付，并由该平台通知卖家货款已到账，可以发货；待买方收到货物并检验无误后，方可通知第三方支付平台将货款转划到卖家账户中。这类第三方支付工具国内以淘宝网的支付宝、易趣的贝宝和腾讯的财付通为典型代表。这类机构通常都拥有自己一定的客户资源，并能通过每笔交易记录有效地建立个人的信用评价体系，其优势特点主要在于可信性较高，而且能承担中介担保的只能。这类机构主要适用于C2C、B2C市场的客户群体，大部分支付服务是针对个人或者中小型商户所提供的。这类机构通过向用户收取店铺费、商品登陆费、交易服务费等方式获利，但目前为止大多数机构都实行免费政策，处于扩大机构规模和聚集人气的阶段。但这类机构的弊端首先在于用户集中在自身的电子交易平台，而平台之间的竞争很激烈，其次所需要认证的步骤较多，程序复杂，交易纠纷取证较困难，最后第三方账户的暂时代为保管资金有吸储嫌疑，从而使企业的经营性质产生争议。3.由电子商务平台支持的第三方支付网关模式这种类型的第三方支付网关，是指通过电子交易平台建立起来的支付网关，它与第二种模式的不同之处在于这类型的平台往往只独立经营，且所提供的产品是特定的虚拟产品或者实体产品。支付网站最初的研发是为了满足自身配送商品和实时支付的需要，一步步扩展到提供具有专业化的支付产品服务。这种类型的第三方支付企业进入时间早，不仅拥有实力强大的后盾和雄厚的资金，还拥有成熟的电子商务体系，占有了大部分在网上进行交易买卖的客户源。这种模式以云网支付@网为典型代表。这类机构通常是最早一批成为自身经营电子商务的企业，其优势特点在于更加了解客户的支付需求。这类机构主要适用于B2C市场的客户群体，主要针对中小型电子商务网站进行的在线支付提供服务。这类机构通过向用户收取年费和手续费的方式获利。但这类机构主要依附于自身的电子商务企业，其发展行业受到很大限制，同时不仅要服务于所隶属的电子商务网站，又要服务于其他竞争对手的电子商务网站，也会使其他电子商务企业对此产生质疑。（二）第三方支付平台的优势1.快捷性第三方支付平台通过与众多家银行合作的方式，可以同时向使用者提供多种银行卡的网关接口，从而使网上交易活动方便、快捷的进行，对于商家来说，无需安装每家银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；对于消费者来说，网上支付过程中将不再受限于特定的银行卡，从一定程度上不仅提高了支付的便捷性同时也使交易的信用度得到了保障。2.利益性第三方支付平台作为交易中的“中间人”，还可以建立商家和银行之间的合作关系。从商家的角度来看，通过对第三方支付平台的使用，可以在一定程度上降低企业的运营成本，同时从银行的角度来看，可以通过第三方支付平台服务系统所提供服务，节省银行的网关开发成本。3.牵制性第三方支付平台可以提供增值服务，准确无误的记录买卖双方的每一笔交易过程，不仅可以防止交易中可能发生的抵赖行为，还可以为买卖双方在交易中可能发生的纠纷问题提供有效地证据，有利于支付和退款等服务，通过一定的方式对买卖双方的交易行为进行评价约束，是一个为商家和消费者提供的公开交易信用度查询的窗口。制约我国网上支付发展的问题还是以诚信问题为主，通过对第三方支付平台的合理使用，有效地改善成新环境也将加速我国电子商务的发展。4.带动性目前在网络购物中，第三方支付平台已经得到了商家和消费者的认可和使用，其中主要原因大致分为两部分：一部分是第三方支付平台是依靠于大型的门户网站而建立的，如淘宝网推出的支付宝，腾讯网推出的财务通等；另一部分则是依托于与其合作的银行所拥有的信用度，使得第三方支付平台备受使用者信赖，从而快速的推动了电子商务的发展。5.安全性第三方支付平台对交易双方的身份进行认证核实，掌握双方的交易信息并加以记录，确保双