担保公司担保业务操作管理办法

★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创1/31担保公司担保业务操作管理办法XX担保有限公司担保业务操作管理办法一、总则目的为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确有关各岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保****担保有限公司业务持续健康地发展，特制定本办法。原则本办法符合《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和《江西省融资性担保机构管理暂行办法》等相关法律法规的规定。本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，依法与企业、银行业金融机构等客户开展业务往来。适用范围本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创2/31担合同约定的担保责任的行为。本办法适用于****担保公司担保业务的开展。二、基本流程担保业务流程的五大阶段担保业务基本流程包含五大阶段，即“申请受理”、“调查评价”、“审查审批”、“签约及担保费收取”和“保后管理”等五大阶段。1.申请受理：客户提出担保申请，并提交相关材料，对客户进行资格审核。2.调查评价：对受理的担保项目，主要从客户评价（资信情况）、业务评价（业务及经营状况）和反担保评价（反担保措施）等方面进行实地调研和风险评价。3.审查审批：由项目评审委员会审批担保项目是否同意受理。4.签约及担保费收取：经审批同意受理的项目，与客户、银行间签订一系列的担保合同，并完成反担保登记、担保收费等。5.保后管理：包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容，在该项目终结后，完成相关档案整理、归档。★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创3/31担保业务流程的11个活动环节担保业务的五大阶段，可具体细化为11个活动环节。11个活动环节由“企业申请”、“担保受理”、“项目初审”、“项目评审”、“签订合同”、“抵押登记”、“担保收费”、“发放贷款”、“保后管理”、“代偿/追偿”和“担保终结”等11个环节构成。三、操作细则企业申请企业申请担保需填写《委托担保申请书》，并提交相应材料，融资担保部业务人员对申请企业的担保资格进行审查。重点审查申请企业的营业执照、业务范围、经营状况、借款用途、反担保措施，分析其履约付款能力。担保申请人应提交的基本材料：1、借款申请书；2、法人营业执照（年检）及组织机构代码证；3、法定代表及委托代理人身份证；法人代表授权书；4、注册资本验资报告；5、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局的审计报告；★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创4/316、抵（质）押物权属证明材料；7、董事会（股东会）决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；8、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；9、贷款卡、开户银行帐号；10、其它有关材料；反担保保证人提供资料同上。提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验，提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。担保受理融资担保部项目经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》，并向申请人依公司规定解释担保收费收取标准和受理审批流程等。担保受理的条件：1、具备企业法人资格并已经通过年检；2、依法经营，经营范围符合国家政策，经营时间超过1年以上；3、能提供客观真实全面的财务资料，基本具有偿还借★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创5/31款的能力，并能提供反担保措施；4、一般情况下，对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；5、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%（有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，无法确认的无形资产，递延资产等）；6、该企业资产负债率不超过60%。；商贸企业资产负债率不超过70%。项目初审项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目调查报告》。“项目初审”实行项目经理Ａ、Ｂ角制度，融资担保部负责人负责分配A、B角。项目初评由A、B角共同进行，以A角为主，B角协助A角，且B角必须在调研报告上明确出具自己的意见。“项目初审”分为资料审核、实地调查和综合分析等三个步骤。资料审核资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创6/31有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。资料审查的要点：1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创7/31是否明晰。实地调查项目初审过程中，融资担保部部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。经项目经理申请，由公司指定的评估师及评估公司到抵、质押物所在地进行实地勘测，出具评估报告初稿。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。实地调查的要点：1、访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；2、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创8/31通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；企业的或有损失和或有负债情况。5、察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工是检、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。综合分析在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面。1、分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；2、分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；3、分析借款人的还款能力。主要是财务分析和现金流量分析。财务分析的主要内容：偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；盈利能力（盈利比率）；营运能力（效率比率）；★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创9/31资产质量；资金结构；预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。4、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；5、基本风险度分析。经营风险、市场风险、政策风险、关联企业连带风险等。根据以上三个步骤的项目初审后，形成《担保项目调查报告》。《担保项目调查报告》的主要内容：1、借款人背景情况；2、项目基本情况；3、市场预测及销售分析；4、财务状况及偿债能力；5、借款用途及还款资金来源；6、反担保情况；7、与银行往来及或有负债情况；8、综合分析该项目风险程度；9、其他需要说明的情况；10、调查结论。★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创10/31项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，项目负责人报业务部门负责人同意后，直接撤回担保申请。项目初审工作一般应在5个工作日完成。项目评审项目评审分为项目复审和项目评审委员会评审两个阶段。经过项目复审通过后方可提交项目至项目评审委员会上会审批、决策。项目复审项目负责人将各项资料和《担保项目调查报告》先提交融资担保部复审，部门负责人组织相关人员对上述资料进行复审，重点是对项目资料完整性、项目风险评价及《担保项目调查报告》的结论等进行复审。在完成部门内的复审后，再将项目相关资料一并提风险控制部复审，风险控制部在不接触贷款企业的情况下会同公司财务、法务等对项目进行综合分析，认为有必要实地补充调查的，将组织相关人员到实地进行有针对性的调查，并决定该项目是否安排上会，将上会的项目资料传递给其他评审委员传阅，并安排召开项目评审会。项目评审委员会项目评审委员会是担保项目评审、决策机构，由7个委员组成，成员包括公司总经理、副总经理、部门负责人等。★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/31设评审委员会主任一名，风险控制部是项目评审委员会日常工作机构。项目评审委员会议事规则：1、采用集体审议、记名投票表决的方式进行；2、评审委员会会议的举行需要应到委员七分之五（含）以上出席，委员不能无故缺席；3、评审委员会会议每周定期召开，根据需要审议项目具体情况，经风险控制部建议，主任可以随时召开评审委员会会议；4、风险控制部须预先安排和拟定上会项目名单，上会项目名单报评审委员会主任审批。项目评审委员会会议的一般程序：1.会议记录员报告到会人数及项目安排；2.项目经理A角报告项目调查情况和初审意见，项目经理B角作补充说明和意见；3.各评委就项目的有关疑问发问，项目经理A、B角答疑；4.各评委表决。表决票分为同意、不同意和再议三种；委员对审议项目表示赞成的，投“同意”票，提出赞成的理由及金额；不赞成的投“不同意”票，提出不同意的理由；委员认为申报材料不足以支持其结论，需进一步核实情况、补充材料再审议表决的，可投“再议”票；表决采取无记名★精品文档★2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创12/31投票的方式，以应到委员三分之二（含）以上“同意”方为通过。“同意”票数与“再议”票数之和不足应到委员三分之二的即被否决。“