搜索
团队名称钻石队成员姓名⑴黄未之报名编号DZ6081205328成员姓名⑵孙炜报名编号DZ6081139287成员姓名⑶王丹青报名编号DZ6081257059案例编号2参赛单位汇丰银行（中国）有限公司上海分行“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-2-晓芸徐强家庭理财方案“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-3-目录一、家庭基本情况4二、家庭财务现状诊断5三、理财目标确立93-1小夫妻的四大理财目标3-2可行性分析3-3理财目标确立四、理财规划设计——三大“人生”账户的建立和运作114-1设计思想4-2三大“人生帐户”的建立和运作五、家庭财务现金流22六、远景规划23七、方案效果评估24八、方案特色和不足25九、结语26“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-4-一、新婚家庭基本情况女主人公：晓芸男主人公：徐强晓芸目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生徐强从事IT工程师工作，税后月收入是4100元。同时，徐强利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入，每个月的兼职收入非常不稳定，一个月额外赚500~5000元都曾出现过。夫妻俩每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在7350~11850元不等。n每月花销目前夫妻俩房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，晓芸喜欢逛街购物、同学聚会，娱乐费用支出比较多，每个月的零用钱基本上在3000~3500元左右。n年度收支两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年3000元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。n家庭资产夫妻俩在花木新村有一套小户型房产，目前价值50万元，贷款本金余额还有14.5万元左右。截止到2007年5月初，两人的活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，基金市值在5万元左右，还有1.2万元外债，估计今年年底能全部还回来。“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-5-二、新婚家庭财务现状诊断为了更好地了解晓芸和徐强小夫妻俩的家庭财务状况，以实现小夫妻的理财目标，我们首先对上述基本情况进行一些整理和指数分析。n财务整理表2-1基本信息姓名晓芸性别女出生年月1981职业公司职员婚姻状况已婚工作年数3年配偶徐强性别男出生年月1981职业IT工程师工作年数3年表2-2每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出本人收入2,750房租/房贷1,600配偶收入4,100基本生活开销（衣、食、行、娱乐）2,000其他收入500外出就餐、购物、娱乐等3,500其他0合计7,350合计7,100每月结余（收入-支出）：250说明：“其他收入”为丈夫徐强的兼职收入，因兼职收入为500-5000元，处于财务规划稳健角度考虑，故取500元。“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-6-23%28%49%房租/房贷基本生活开销（衣、食、行、娱乐）外出就餐、购物、娱乐等图4-1每月支出分配表2-3年度收支情况（单位：元）年度收入年度支出年终奖金10000保险费0存款、债券利息400财产险0股利、股息10000旅游费5000其他0人情费用、探亲费用5000其他0合计20400合计10000每年结余（收入-支出）：104000%0%50%50%保险费财产险旅游费人情费用、探亲费用图4-2年度支出分配“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-7-表2-4家庭资产负债表（单位：万元）家庭资产家庭负债现金及活存2房贷（余额）14.5定存1.3车贷（余额）0股票、债券0消费性贷款（余额）0基金5信用卡未付款（余额）0房地产（自用）50其他0房地产（投资）0黄金及收藏品0其他1.2资产总计59.5负债总计14.5净资产（资产-负债）：453%2%0%8%85%0%0%2%现金及活存定存股票、债券基金房地产（自用）房地产（投资）黄金及收藏品其他图4-3家庭当前资产配置n指数评价在上述整理数据图表中，可以看出晓芸夫妇每个月的开销除了房贷偿还和基本日常开销外，还有相当部分的娱乐、购物花费，这也是造成他们临近“月光族”的边缘。在年度花费中也存在同样的问题。通过对上述整理后的数据进行指数评价，可以有助于我们分析和评价该夫妻俩的家庭现有财务水平。储蓄率：储蓄额/收入总额=(250*12+10400)/(7350*12+20400)=0.12投资净资产与净资产比：投资净资产总额/净资产=50000/450000=0.11流动性比率：(现金+活存+货币型基金)/每月支出=20000/7100=2.82流动性资产与净资产比：(现金+活存+货币型基金)/净资产=20000/450000=0.04“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-8-资产负债率：负债总额/资产总额=145000/595000=0.24负债收入比：每月债务偿还额/每月税后收入=0.22将上述指标分别对应到财务指标所反映的内容，可得表2.5。表2-5家庭财务检验报告单编号项目指标结果参考值1储蓄率0.120.3左右2财富积累能力投资净资产与净资产比0.11≥0.53流动性比率2.823~64风险抗御能力流动性资产与净资产比0.040.15左右5资产负债率0.24≤0.56债务清偿能力负债收入比0.22≤0.4n存在问题从表2-5家庭财务检验报告单中可以看出：晓芸和徐强夫妻俩的储蓄率和投资率均低于参考值，在财富积累能力方面薄弱；家庭资产流动性比率和流动性资产与净资产比同样低于参考值，体现出家庭在风险抵御上的风险；家庭债务清偿能力尚可。由此可以得出表2-6的家庭财务诊断报告。表2-6家庭财务诊断报告诊断报告储蓄率低于参考值0.3财富积累能力差实现理财目标有困难投资净资产与净资产比低于参考值0.5财富增长速度慢实现理财目标有困难家庭财务积累能力流动性比率低于参考值3~6不能应付紧急情况流动资产与净资产低于参考值0.15现金抵御风险能力差家庭风险抗御能力“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-9-资产负债率低于参考值0.5负债程度尚可负债收入比不超过参考值0.4有充足的税后收入偿还债务家庭债务清偿能力n小结从“先花后存”到“先存后花”从消费习惯上来看，晓芸和徐强是典型的“月光族”，在“80后”中比较多见。他们消费观念比较自由，不容易控制家庭的收支平衡，如果不通过一些措施帮助他们进行理财规划的实施，也是难以达成目标的。通过整理后我们可以发现该夫妻在储蓄结构上表现出了“先花后存”的形态，致使其在家庭财务积累方面的能力较弱，按当前难以实现既定理财目标。因而他们面临的首要任务就是要从“先花后存”的储蓄模式调整为“先存后花”。先存后花，是指小夫妻俩在每个月开销前先要把用于为了实现理财目标而进行的理财规划部分的资金留出，剩下的部分可以用作日常的额外娱乐支出。这种小小的转变将对其财务结构产生重大影响。这就要求在设计理财规划方案的时候不仅要确保理财目标得以达成，同时也要考虑到小两口的消费特性、年龄特性，使得财务支出能符合其消费行为的特性。三、理财目标确立3-1小夫妻的四大理财目标打算三年之后，也就是在两人29岁左右生育一个孩子，要加快准备养育孩子的资金等前期工作。同时希望在五年后换一个大房子自住，这类目标房产目前的市场价位在100万元左右。希望到时候能够保留现有的住房，该如何尽快积攒买大房子的30万元首付款？目前两人都只有基本社保“四金”，该如何增加自身的保障程度？最近一年多以来，他们的基金投资回报率还算不错，将来该如何保持家庭金融投资资金能够拥有持续的、较强的增值能力？“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-10-3-2可行性分析晓芸和先生徐强均为81年生人，夫妻两人都有固定工作，收入中等，在三年后要一个孩子应该可以得到合理的安排，在为小两口做该方案的时候要尽量为提高生育质量作些准备；夫妻俩现有住房一套，要在5年后换一套大房住，并不是很遥远的梦想，但若同时希望能保留现有住房，恐怕难以实现，只需对该目标略加调整，用现有住房换一套大房住还是可行的，需要再准备一定的资金作为首付的补充；保障的需要相对于前两个理财目标而言，是一个紧急而重要的事情，不论小两口是否3年后生孩子与否，或是5年后买房与否，足够的保障对于晓芸和徐强这样的新婚家庭来说都是至关重要的；夫妻俩提到的投资资金增值的问题，表现出了小夫妻开始关注理财，这是一个很好的开始。投资理财规划可以贯穿在小夫妻前两个理财目标的实现中。3-3理财目标确立我们可以将上述理财目标归纳为：l生育；l换房；l保障；为此，晓芸和徐强的家庭理财目标可以通过分别建立三大“人生帐户”来实现：l“子女帐户”；l“换房帐户”；l“保险帐户”。三大“人生帐户”从不同的理财需求出发，选择合适的投资方向和资产配置结构以达成各自的理财目标，如图3-1。“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-11-子女帐户换房帐户保险帐户图3-1三大“人生帐户”四、理财规划设计——三大“人生账户”的建立和运作4-1设计思想三大“人生帐户”具有各自不同的理财目标，从而决定了各自不同的需求，在实现理财目标的过程中采用不同的资产配置。按三大帐户重要性的优先顺序排列，三大“人生帐户”的排列顺序依次为保险帐户、子女帐户以及换房帐户。4-2三大“人生账户”的建立和运作4-2-1三大“人生账户”之保障账户（应急帐户）保障账户即保险帐户，该帐户的设立目标为了保障小两口家庭财务，使得小两口的生活水平不会因为意外或疾病等突发风险受到严重，从而增强其家庭风险抵御能力。保障帐户作为预期之外的保险事故的家庭财务保障支撑，亦可以认为是应急帐户。n保险金额分析在晓芸和徐强目前这个年龄，面临的主要风险来自于意外和疾病，可以分别通过意外险和健康险来解决。意外险和健康险的保险金额的确定可以从不同的根据入手。从经验数据来看，可以设定意外险保额为月收入的36倍，也就是当意外来临时，其得到的意外风险保障金必须能维持其36个月的基本开支。晓芸月收入2,750元，由此晓芸所需要的意外险保障至少为2750*36=99,000元。徐强月收入4,100元，考虑到徐强经常会有兼职的收入，500~5000元不等。故在计算时可以按其月收入为5,000元来算，这样徐强需要的意外保障为5000*36=180,000元。“80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？-12-为了便于财务规划，我们将晓芸和徐强的意外保障分别定为10万元和20万元。表4-1意外、医疗保额分析晓芸徐强意外险保障10万元20万元医疗保障组合计划（视保险公司而定）组合计划（视保险公司而定）健康险可以从医疗保险和重大疾病两块入手。医疗保险包括住院、手术费用补偿以及住院津贴，这部分保险可以根据各保险公司的组合计划进行选择。而重大疾病保险主要保障小两口在重大疾病方面的家庭财务风险抵御能力，特别是小两口近期还会有生育计划，两个人的收入对于家庭经济都有着相当关键的作用。从某种程度上来说，重大疾病保险和意外险一样起到一个收入保障的作用，从而能为晓芸家庭建立一个比较好的财务基础。根据经验数据，重大疾病治疗的平均花费在10万-20万元不等。从家庭财务安全角度出发，所以我们可以设定徐强和晓芸的重大疾病保险需要的金额为20万元。同时考虑到夫妻俩三年内会有生育计划，建议晓芸可以先买一份女性健康保险附加生育保险，不仅对怀孕期间和产后的一些症状能进行赔付，新生儿的一些先天性疾病也能得到保障。由于女性健康保险大部分有9个月的等待期，即需在怀孕前准备好这份保障，不妨从现在就开始，以做好充分的准备。保费一般采用5年内均衡保费。表4-2意外、医疗、重大疾病保障晓芸徐强意外险保障10万元20万元医疗保障组合计划（视保险公司而定）组合计划（视保险公