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河南鹤壁青年创业吧欢迎您！关于鹤壁本土创业资金、贷款政策的调查报告与分析作者：河南鹤壁青年创业吧志愿者——党娟、胡邵飞前言：为进一步了解和熟悉鹤壁现有银行的贷款政策，更好的为鹤壁创业者提供完善的创业服务，我们走访了我市鹤壁邮政储蓄银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、鹤壁银行以及鹤壁市下岗失业人员小额贷款担保中心等单位，针对个人及商户贷款政策和申请条件进行了解，现将走访结果整理成书面材料，具体如下：一、走访银行贷款种类和申请条件（一）邮政储蓄银行小额贷款1、贷款对象：个体商户、微小企业、有限责任公司个人、农户。2、贷款金额：最高15万元（农户最高5万元）。3、贷款期限：1至12个月4、贷款品种：1）保证贷款：一名借款人找两名保证人进行担保。保证人的条件为公务员、事业单位、国有大中型企业的正式员工以及教师、医生等。2）联保贷款：由3-5名商户（农户）自愿组成联保小组，相互担保，每户均可申请贷款.（一）邮政储蓄银行小额贷款5、申请人条件：1）年龄在18至60周岁（农户要求已婚），身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年。2）从事的生产或经营项目符合国家法律法规规定和国家产业政策。农户有固定经营场地，且从事与农村经济发展有关的生产经营项目。3）有工商部门核准并检验的营业执照（农户贷款不需要）4）有固定营业、生产场所并在本行网点服务区域内。（一）邮政储蓄银行小额贷款6、审核贷款应提交的材料1）申请人身份证原件及复印件，户口本原件及复印件。2）经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件。（农户不需要提供）3）保证人的身份证原件、复印件，单位出具的收入证明。（一）邮政储蓄银行小额贷款7、联保贷款应注意的问题：1）联保贷款每户可根据各自情况申请贷款，每户最高贷款额10万元；2）联保贷款商户提交材料齐全后，经银行工作人员上门核实情况，一般3到4天即可放款；3)商户联保贷款要求每位联保商户必须生产或经营至少1年以上，并提供能够证明商户生产经营能力的相关材料，例如每月的进项及销项清单；固定营业或生产场所应提供购房或租赁合同；（一）邮政储蓄银行小额贷款4)针对服装、超市经营类的商户联保贷款，审批速度快且易于放款；对于煤炭、化工和种植类的联保贷款，审批速度较慢，甚至审批不能通过；5)联保贷款期限为1年，联保信用有效期为2年；举例说明：如所有联保商户已在贷款期限内还清贷款，其中一位商户因事想再次申请贷款，因其在联保期限内，银行可直接放款。（二）邮政储蓄银行个人商务（房产抵押）贷款1、贷款对象：个人独资企业主、个体工商户、合伙企业主或有限公司个人股东。2、贷款额度：最高500万元。3、贷款期限：额度授信有效期最长5年，额度可循环使用10年；额度范围内可随借随还、反复支用，提前还款，免收费用。（二）邮政储蓄银行个人商务（房产抵押）贷款4、还款方式：等额本息还款法：阶段性等额本息还款法（宽限期6个月）5、担保方式：本人和他人房产（住宅房、门面房）均可抵押，最高可抵押5套，房产可跨市县抵押。6、办理时限：手续齐全，最快5个工作日放款。（二）邮政储蓄银行个人商务（房产抵押）贷款7、提交材料：1）申请人和抵押人身份证、户口本、婚姻证明原件及复印件；2）营业执照、税务登记证原件及复印件；3）所抵押的房产证件原件及复印件。（三）鹤壁银行个人经营信用贷款1、信用贷款：无需提供抵押，只衡量贷款人信用。2、贷款要求：1）贷款人必须是企业法人，并具有鹤壁当地户口；2）有工商部门核准并年检的营业执照；3）连续经营至少一年以上；（三）鹤壁银行个人经营信用贷款3、贷款期限：最短3个月，最长2年。（具体根据客户的生产经营周期、还款能力等情况决定贷款的期限。）4、贷款额度：1）信用贷款最高可贷20万元，但具体额度还要根据客户生产经营情况、资产情况、年收入、资信等情况确定。2）如贷款人诚实守信、经营状况良好，续贷额度最高可达50万元。（三）鹤壁银行个人经营信用贷款5、提交材料：1）法人身份证原件及复印件；2）经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件；3）每月银行对账单及每月进项和销项清单。（四）鹤壁银行经营性商户联保贷款1、商户联保贷款主要是指三户联保贷款，最高贷款额可达40万元。2、贷款要求：1）联保商户每户必须正常经营至少半年（6个月）以上；2）有工商部门核准并年检的营业执照。3、贷款期限：半年、1年或者2年。（四）鹤壁银行经营性商户联保贷款4、贷款额度：三户联保最高可贷40万元。客户根据自己的需要，选择2户贷款，1户担保，也可选择3户同时借款又互相担保。需要注意的是，联保贷款必须专款专用，切勿挪作他用。（四）鹤壁银行经营性商户联保贷款5、提交材料：1）联保商户法人身份证原件及复印件；2）联保商户营业执照（必须经工商部门核准并年检）原件及复印件；3）联保商户每月银行对账单及每月进项和销项清单。（五）鹤壁银行保证人贷款1、保证人贷款：借款人找保证人进行贷款。保证人的条件为公务员、事业单位、国有大中型企业的正式员工以及教师、医生等。2、贷款要求：1）贷款金额在10万以上，保证人必须具有鹤壁当地户口，并在鹤壁本地行政、事业单位工作；2）贷款金额在10万以下，保证人必须具有鹤壁当地户口，并在鹤壁本地国有大中型企业工作以及教师、医生等。（五）鹤壁银行保证人贷款3、贷款期限：1至12个月。4、提交材料：1）借款人身份证原件及复印件；2）保证人户口本、身份证原件及复印件；3）保证人工作和收入证明。注：鹤壁银行信用贷款的利率要稍高于保证贷款的利率（六）中国银行个人抵押贷款1、中国银行针对个人贷款，主要是指对个人经营性房产抵押贷款。2、贷款条件：有门面房，并在门面房从事生产经营活动。3、贷款额度：根据具体生产经营需要提供贷款。4、贷款期限：最高3年。（六）中国银行个人抵押贷款5、提交材料：1）有经工商部门核准并年检的营业执照；2）从事经营场所的门面房房产证，产权人和营业执照法人一致；3）提供需要贷款的经营活动证明，例如购置合同；4）提供每月流水帐、银行对账单、进项和销项清单。（七）农业银行个人抵押贷款1、贷款条件：有房产（住宅房、门面房）均可抵押，且房屋产权至少在3年以上。2、贷款额度：根据贷款人需要，对房屋评估后确定。如果贷款在实际房价的50%以内，则不需评估；如贷款在房价的70%以上，则需评估。3、提交材料：1）所抵押房产证原件及复印件；2）身份证、户口本及结婚证明原件及复印件；3）收入证明（有固定工作单位，收入稳定）。（八）农业银行个人经营性抵押贷款：针对从事合法生产经营活动的个人抵押贷款。1、贷款条件：1）周围认识人群中有住宅或门面房并能提供抵押；2）从事合法的生产经营活动，并有经工商部门核准并年检的营业执照。2、贷款额度：根据贷款人需要，对房屋评估后确定。如果贷款在实际房价的50%以内，则不需评估；如贷款在房价的70%以上，则需评估。（八）农业银行个人经营性抵押贷款：针对从事合法生产经营活动的个人抵押贷款。3、提交材料：1）营业执照原件及复印件；2）他人的房产证明（房屋产权至少3年以上）原件及复印件；3）本人身份证原件及复印件；4）每月经营证明：银行每月对账单、每月进项和销项清单。（九）中国建设银行个人抵押贷款•中国建设银行现阶段只提供个人（房产）抵押贷款，主要针对个人买房、装修、买车等活动提供贷款。（十）中国工商银行个人经营性抵押贷款1.贷款条件：1）住宅或门面房能提供抵押，房产（门面房或住宅房）产权人与营业执照登记法人一致；2）从事合法的生产经营活动，有经工商部门核准并年检的营业执照；3）房产在鹤壁新区，且房龄短为近几年房产。（十）中国工商银行个人经营性抵押贷款2、提交材料：1）经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件；2）门面房或住宅房房产证原件及复印件，产权人和营业执照法人一致；3）提供需要贷款的经营活动证明，例如购置合同；4）提供每月缴税证明；5）提供每月流水帐、银行对账单、进项和销项清单。（十一）鹤壁市下岗失业人员小额担保贷款1、设定依据《下岗失业人员申请小额担保单款管理办法》2、承诺时限：即办3、贷款金额：最高5万元。4、贷款期限：1年到期，一次性偿还。5、可申贷人员范围:1）失业人员；2）专业退役军人；3）大中专毕业生；4）残疾人；5）回乡创业农民工；6）被征地农民。（十一）鹤壁市下岗失业人员小额担保贷款6、申报材料：1）失业人员：提供《再就业优惠证》或劳动保障部门合法的就业失业登记证明；2）转业退役军人：提供《退伍证》、民政部门颁发的《城镇退役士兵自谋职业证》和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；3）大中专毕业生：提供普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业后2年以内的毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（十一）鹤壁市下岗失业人员小额担保贷款4）残疾人：提供残疾证明和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；5）回乡创业农民工：提供户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明；6）被征地农民：提供乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的被征地证明或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（十一）鹤壁市下岗失业人员小额担保贷款7、以上六类人员申请贷款时，还需要向所在社区、街道（乡镇）劳动保障工作机构提出书面申请，填写《小额贷款申请审批表》；提供个人有效身份证、营业执照副本、税务登记正副本、创业培训合格证及反担保人（即担保人）个人承诺书、反担保人单位承诺书（十一）鹤壁市下岗失业人员小额担保贷款8、吸纳下岗失业人员的劳动密集型小企业申请担保贷款或贷款贴息，直接到担保中心咨询办理。9、办事程序1）自愿申请；2）社区（街道）初审，初审结果张榜公示。3）担保机构审定，与申请人签订《委托担保合同》。4）经办银行发放贷款。5）贷款回收。详细参见《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（见附件1）二、分析和结论二、分析和结论这次调查只是粗略对各银行贷款政策进行了解，侧重点在个人经营贷款政策的了解。通过对上述材料的分析，结合创业者的创业需求和银行小额贷款政策，我们得出以下结论：二、分析和结论（一）大中专毕业生创业者对于大中专毕业生创业者来说，他们不了解国家创业扶持政策，不明确创业方向，欠缺创业胆识和经验，创业资金有限，针对这些问题，我们应全方位了解和熟悉国家创业扶持政策，对创业者给予创业政策指导和咨询，明确创业者能够享受的优惠政策，增强创业者的信心，协助创业者申请创业资金。因大学生对创业资金需求不大，而且无资产可抵押，因此这类创业者适合申请《下岗失业人员小额担保贷款》。高校毕业生可持《高校毕业生自主创业证》（见附件2）到市人力资源和社会保障部门提出认定申请，由市人力资源和社会保障部门核发《就业失业登记证》，然后提交相关材料申请下岗失业人员小额担保贷款。大中专毕业生创业者还可申请鹤壁银行的个人保证贷款，由毕业生的亲属提供个人担保申请贷款。二、分析和结论（二）有个人资产（住宅、门面房）无生产经营活动的创业者因各银行都提供个人房产抵押贷款，选择较多，创业者应根据个人需要选择手续简便、快捷的银行办理，上述个人抵押贷款中有农业银行个人抵押贷款符合条件。二、分析和结论（三）有个人资产（住宅、门面房），并从事生产经营活动的创业者，这类创业者创业目的一是扩大经营，二是创办新项目。创业者可选择银行提供的经营性创业贷款，选择范围较宽。如创业者申请资金数额较小，则可选择邮政储蓄银行保证贷款、邮政储蓄银行个人商务（房产抵押）贷款、鹤壁银行个人经营信用贷款等。建议申请鹤壁银行信用贷款，因为鹤壁银行贷款额度大，提交材料简单。如申请资金数额较大，创业者可联合2家甚至多家商户联合申请，建议申请工商银行个人经营贷款及鹤壁银行经营性商户联保贷款，因为申请门槛低，贷款额度灵活且大，还款期限长，续借贷款额度大。二、分析和结论（四）无个人资产有经营活动的创业者创业者可申请鹤壁银行个人经营信用贷款，银行根据创业者的经营能力进行审核。二、分析和结论（五）无资产、无经营活动的创业者创业者应申请市下岗失业人员小额贷款担保中心提供的《下岗失业人员小额贷款》，先到市人力资源和社会保障部门办理就业失业证