搜索
基于系统动力学移动电子商务的支付问题研究1张鑫，汤思源，廉子龙，杨学成（北京邮电大学经济管理学院北京100876）摘要：本文通过对移动电子商务支付问题制约因素的深入分析，围绕我国移动电子支付产业链，提出关于安全性，运营模式，支付系统，用户消费习惯及法律法规的解决方案，以期我国移动电子商务蓬勃发展。关键词：移动电子商务；移动支付；影响因素；运营模式；产业链中图分类号：文献标识码：文章编号：一、引言随着我国3G时代的到来，通过手机、PDA（个人数字助理）等移动通信设备与互联网有机结合进行的电子商务活动已经日趋成熟。随着宽带、速率及资费等问题的进一步解决，大面积的手机上网的时代即将来临。根据资料显示，2009年10月，全国移动电话用户净增969.9万户，1-10月份移动电话用户累计净增8829.2万户，达到72953.7万户；基础电信企业的互联网用户进一步趋向宽带化。1-10月份，基础电信企业净增互联网宽带接入用户1800.8万户，达到10088.7万户。两者均呈现上升趋势。由此可见，高速增长的移动电话普及率和互联网接入率为移动电子商务的发展提供了便利条件。近年来，移动电子商务呈蓬勃发展之势，同时促生了许多商业模式和新型企业，而这一产业在不断加速进程和拓宽范围的同时，支付问题成为了其发展过程中需要解决问题的重中之重。发展移动电子商务，是构建无处不在，无所不能的数字生态系统的重要组成部分，有利于创造一个更加方便，安全的数字生态环境，极大地提高生产效率，改善生火质量由此可见采用手机等终端移动电子支付方式付费是实现钱包电子化和移动化的极佳选择[1]。然而，虽然我国有着巨大的人口基数及广阔的移动支付发展空间，但我国的移动支付用户数却不足10%。在我国的国情基础上，建立怎样的电子支付系统，采用何种运营模式是眼下国家有关部门亟待解决的问题。因此，本文基于我国国情，综合我国移动电子商务发展现状，从技术选择和宏观市场偏好两个角度分析了我国移动电子商务支付问题发展的制约因素并分别提出了改善方向和解决方案。二、文献回顾及现有理论综述近年来，全球移动支付市场呈现高速增长的发展态势。全球移动支付收入自2004年起实现成倍增长，到2005年已经近200亿美元，平均年增长率超过100%。全球已有30多个国家和地区开展了移动支付业务。东亚地区被视作全球移动支付增长最快的区域，韩国、日本是当前全球领先的移动支付发展国家。根据研究咨询公司BWCS的预测，预计到2010年，全球移动支付（不包括虚拟支付）的市场规模将达到3800亿美元。移动支付产业的潜能将超过网上支付的价值。相关研究显示，日本是移动支付业务推广最好的国家之一，日本三家移动运营商NTTDoComo、KDDI、软银分别先后采用索尼公司开发的NFC技术推出了移动支付业务。并且日本在商务模式上采用移动运营商主导模式，其移动支付业务发展中最大的特点就是,移动运营商利用在产业链中的优势地位,整合终端厂商和设备提供商的资源,联合银行提供移动银行业务,从而高效组织起整个移动支付产业链。经过一定时间的推广和发展，移动支付收稿日期：2010-03-31基金项目：国家大学生创新性实验计划基金项目作者简介：张鑫（1989—），男，新疆乌鲁木齐人，北京邮电大学经济管理学院2007级本科生；汤思源（1989—），女，新疆阿勒泰人，北京邮电大学经济管理学院2007级本科生；廉子龙（1988—），男，北京人，北京邮电大学经济管理学院2007级本科生。在日本已经有了相当的规模。而韩国的三大运营商SKT、KTF、LGT分别联合金融机构采用红外线技术开通移动支付业务。后来由于移动运营商和金融机构的互相不信任导致其合作破裂。但其于2007年再度携手，重新推出移动支付业务。目前在韩国，以商业银行主导,运营商、银行等多方合作的移动支付运营模式已形成规模。这种合作关系的特点是移动运营商与银行关注各自的核心产品,形成一种战略联盟关系,合作控制整条产业链;在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密;运营商与各银行合作,或与银行合作组织建立联盟关系。日韩在移动支付业务上开展较好,得益于几个方面的因素:政治环境的支持、战略定位合理、市场定位准确以及产业链的有效合作。这是对日韩两国移动支付业务的商务模式的研究。而近几年我国移动支付的发展中，中国移动支付发展很快，早在2005年3月，长沙移动支付用户数就已经达85万，开展的主要业务已经包括手机缴费、GPRS应用、烟草代扣、互联网电子商务应用、彩票投注、电子客票、短信通知等。充分显示了移动商务快速发展的态势。其后，中国银联和中国移动合资成立了联动优势有限公司，在全国范围内与各商业银行合作，开展“手机钱包”业务。目前已在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地开通了移动支付业务，并将在上海、广东、四川、吉林、海南省等地区开展手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。随着最近两年的快速发展，当前我国已经有10亿银行卡用户和4.7亿手机用户，再加上8000万小灵通用户。这个庞大的客户群已经成为我国开展移动支付业务最广泛的客户资源基矗在金融走向增值服务，移动走向3G的时代，移动支付有着广阔的发展前景和巨大的发展空间，越来越多的用户开始用手机缴纳话费、购买彩票、甚至在商场进行消费。不仅如此，移动支付的发展对于适应跨国营销的发展，建立跨国快速交易通道，缓解目前国内各商业银行的排长队问题，创造快速、便捷、安全的崭新交易环境都具有重要的意义。我国对于移动主要集中在对移动支付系统安全机制和移动支付产业发展的研究上，福尔曼波尔从技术层面和宏观层面对移动支付进行探讨[2]。徐会敏认为我国移动电子商务发展中要解决好安全性、可用性和互操作性、用户认知度和理解等问题[3]。张桂龙从技术角度、全面分析和探讨目前国内外支付领域发展情况和存在的问题，如技术实现方式等[4]。石增玖通过问卷调查的方式对消费者习惯付费方式、移动支付方式的接受性、移动支付面临的问题、移动支付的场合、对移动支付服务提供机构的态度以及对移动支付中产生额外费用的态度进行了调查和分析。而师群昌对移动支付发展影响因素进行了细探，从支付者使用角度的需求探究了对移动支付未来的发展有利之处[5]。而在这些文献之中，却没有有文献针对我国的政治环境，市场体制以及用户群体分析出适合我国移动商务的支付系统以及商业模式，故为本文的研究留下了很大空间。三、移动电子商务支付制约因素分析1.移动电子支付安全性问题移动电子商务支付中最大的问题即是安全性问题，目前的技术层面不足以让用户在心里上彻底消除疑虑，并且整个支付过程的各个环节都需要可靠、安全的技术保障。第一．手机支付普及的主要障碍是加密问题和及时性问题，虽然WAP功能的手机支付时，能采用移动的加密技术，很有效的保证安全,但手机支付的双重确认方式由于短信中继问题，有可能造成短信不能及时到达，由于信号问题有可能造成支付困难的一系列问题。第二．身份识别的缺乏也限制移动信息化应用。手机主要作为即时通话的工具时密码保护相对重要性并不显著，当他融入了移动支付这一概念时，手机的概念需要被重新定义，他如同我们的存折，银行卡一样，不仅是我们的资产的一部分，同时也是动用个人账户的途径之一，一旦出现密码被攻破，设备丢失，病毒发作等问题时将有可能造成中的损失第三．信用系统的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支，恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及推广，手机实名制将是这一问题得到改善，但是国内目前还尚未有统一的标准。2.移动电子支付运营模式选择问题图1运营模式技术方案特点分析采用运营商使用状况移动运营商模式通过移动运营商推动产业链发展，提供手机账户，虚拟银行账户和银行账户。账户与手机绑定，运营商以手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户特点是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低；问题在于移动运营商直接参加金融交易，需承担部分金融机构的责任与风险，若没有经营资质，将于国家政策相抵触。日本NTTDoCoMo推广的i-ModeFelica手机电子钱包；用户将IC卡插入手机即可进行购物，IC卡中安装电子货币交易软件，用户拥有一个电子账户；已有大约3000万人使用，主要用于小额支付Orange，Vodafone，T-mobile和Telefonica联合运营的Simpay品牌采用信用卡与借记卡完成，主要用于地铁票，报纸及公交系统小额支付银行模式银行借助移动运营商的通信网络，独立提供移动电子支付服务，银行需为用户将SIM卡换为STK卡，用户手机登录账户进行交易银行拥有足够的个人账户管理和支付领域经验，此外还拥有庞大的对其信任的用户群韩国SK，KTF,LG等到2004年底已有2000多万个在线银行账户，应用程序存储在3G网络的USIM卡上中国工商银行推出手机银行业务使用手机直接登录或发送特定的短信到银行的特服号码，银行按指令为客户进行业务第三方支付模式利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，由自己拓展用户，进行支付的身份认证和支付确认第三方支付服务提供商可以平衡移动运营商和瑞典Paybox公司在欧洲推出的手机支付系统，在德国，瑞典，奥地利，西班牙和英国等几个国家成功实施无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡；用户到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或支付服务费时，直接向商家提供手机号码即可银行与运营商合作运营模式银行和移动运营商发挥各自优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手移动运营商与银行关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全，产品开发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需与银行合作，或与银行合作组织建立联盟关系中国移动和中国银联共同投资创办的联动优势科技有限公司共同推出移动电子业务并参与运营，采用合作方式将实现资源共享，达到优势互补，促进产业链的高效运转将移动电子商务支付问题的运营模式进行分类可知，主要有移动运营商模式，银行模式，第三方支付模式及银行与运营商合作运营模式等4种模式，在不同的国家和地区，移动电子支付的出现时间先后有别，发展状况不同，政策各有侧重，运营商企业性质有所差异，以上几点将决定我国的电子支付运营模式的走向。3.移动电子商务支付系统选择问题随着移动电子商务的进一步发展和完善，移动电子商务支付系统的选择问题也日渐凸显出来。目前来看，移动电子商务支付系统主要分为两大类：非面对面方式系统和面对面方式系统。非面对面方式系统主要有基于SMS移动电子支付系统，基于WAP移动电子支付系统，基于i-Mode移动电子支付系统，基于USSD移动电子支付系统，基于J2ME移动电子支付系统；面对面方式系统主要有基于NFC移动电子支付系统，基于RFID移动电子支付系统。到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。因此，移动支付系统如何选择将很大程度上决定其移动电子商务的走向。4.用户消费习惯问题伴随着移动电子商务支付体系的日益完善，用户消费习惯也成为了电子支付进一步推广的问题，并且用户认为使用现金货币最为安全的惯性思维使得其在心理上无法接受移动商务的模式及其安全性。具体体现为如下两点：（1）我国目前的垃圾短信和欺诈短信泛滥，基于手机为载体的诈骗方式屡见不鲜，于是广大的手机用户对手机支付必然会存在一道防线（2）在过去的一段时间内，许多不法的SP（电信增值业务提供商）通过新业务的信息不对等性诱骗手机用户进行相关无用业务，或是昂贵业务的制定，使用户在心理上留有余悸，所以让这类用户通过手机进行个人金融资料的发送，是很困难的。（3）移动支付手段的推广所产生的购买终端，更换SIM卡等额外费用也成为了制约移动支付发展的因素之一。对于长期习惯于传统支付的人群而言，移动支付不仅承担着操作上的陌生，同时还要承担着被骗的风险，基于以上两点，民族性中具有保守性的中国人的消费习惯成为了移动支付市场发展的瓶颈之一。5.法律法规商务领域相关法律体系不完善