保险学10章----保险市场

1第十章保险市场2教学目的1.明确保险市场的概念、特征、构成要素；2.掌握保险供给的一般组织形式；3.深刻理解影响保险市场供求与需求的主要因素；4.熟悉保险商品定价的一般原则和制约因素；5.了解我国保险市场发展的现状和存在的主要问题。3主要内容第一节保险市场概述第二节保险市场的组织形式第三节保险市场的供给与需求第四节保险产品定价4本章引导保监会主席吴定富:十二五保险深度力争达到5%链接：2009年部分国家或地区保险密度和保险深度比较5第一节保险市场概述保险市场的管理模式保险市场的概念与构成要素保险市场的特点10.1.110.1.210.1.310.1.4保险市场的分类610.1.1保险市场概念、构成要素（一）保险市场的概念狭义的保险市场是指保险商品交易的场所；广义的保险市场是指所有实现保险商品交换关系的总和，既包括保险市场上交易的对象——保险人为消费者提供的各种保险保障，包括保险商品交易的场所，还包括保险市场需求与供给关系及其活动等。7（二）保险市场的构成要素保险市场的主体保险市场的客体保险商品交易价格81.保险市场主体供应方（卖方）需求方（买方）指在保险市场上提供各类保险商品，承担分散和转移他人风险的各类保险人。指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买力和购买意愿的消费者的集合，包括现实的和潜在的购买者。中介方指活动于保险人与投保人之间、充当保险供给与需求双方的媒介、桥梁，促使保险合同关系的建立92.保险市场客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品，就它是一种特殊商品——无形的、抽象的、非渴求性，且生产与消费同步进行。10保险商品价格是保险费率，由保险市场的供求所决定。它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付价格的标准。3.保险商品价格1110.1.2保险市场的特点总的来说，保险市场既具有一般市场的特征，又具有自身的独特属性。保险市场的特征是由保险市场交易对象的特殊性所决定的，保险市场表现为：1、直接风险市场、2、非即时清洁市场3、特殊期权交易市场:12指保险双方交易的对象与风险相关。尽管任何类型的市场交易都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。1直接风险市场2非即时结清市场保险市场上，因风险的不确定性和保险合同的射幸性，保险合同的履行有一个阶段性，合同签订后和在履行中，保险交易的双方都不可能确切地知道交易的结果，故不能立刻结清。保险市场是非即时清结市场。3特殊的“期权”交易市场从投保人支付保险费为被保险人购买未来一定时期灾害损失赔偿权这一意义上讲，保险是一种特殊的“期权”交易市场。1310.1.3保险市场的管理模式市场规模市场竞争特点市场价格完全竞争模式数量众多自由进出自发地调节完全垄断模式只有一家或完全由一家保险公司所操纵没有竞争，没有可替代产品该公司可凭借其垄断地位获得超额利润。垄断竞争模式数量众多，但少数大保险公司在市场上占有较大的份额竞争很激烈寡头垄断模式相对较少具有较高的垄断程度1410.1.4保险市场的分类1.人身保险市场是为社会公民提供各种人身保险商品的市场；2.财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。按照保险业务活动空间分1.国内保险市场是专门为本国境内提供各种保险商品交易的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；2.国际保险市场是国际间进行各种保险和再保险(或称分保)业务交易的市场。1.原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；2再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同分给再保险人形成的再保险关系的市场。按照保险承保程序分按照保险标的性质分1510.2保险市场的组织形式10.2.1保险人的组织形式10.2.2保险中介人的组织形式16按照经营主体划分，保险人可分为国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织；按照经营目的划分，有盈利性保险组织与非盈利性保险组织。按照组织形式划分保险人的一般组织形式是：国营保险公司、股份保险公司、相互保险公司和相互保险社等。以下重点介绍国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织、行业自保组织形式。10.2.1保险人的组织形式17（一）国营保险组织”“国营保险公司是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体经营。它既可以经营营利性商业保险业务；也可以经营非营利性政策型保险业务。-NamePosition,Company18（二）私营保险组织”“私营保险组织是指由私人投资设立的保险经营组织。现代保险企业制度下，私营保险组织有保险股份有限公司和相互保险组织两种典型形式。-NamePosition,Company191.保险股份有限公司保险股份有限公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。其内部组织机构主要由权力机构、经营机构和监督机构三部分组成。股东大会是公司的权力机构；公司的经营机构是董事会；监事会是股份保险公司的监督机构。优点：规模庞大、筹资能力强、分散风险、效率高。不足：公司经营的目的是为投资者赚取利润，被保险人的利益往往难以重视，对高风险、低利润险种不愿意承保；保险金赔付往往附以较多的限制性条款。202.相互保险相互保险组织是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织，是当今世界保险市场上最主要的形式之一，成员以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。（1）相互保险公司。相互保险公司是保险业中特有的公司组织形态，是由预想特定风险可能发生的多数经济单位为达到保险目的而共同构成的非盈利保险组织。（2）相互保险社。相互保险社是保险组织的原始形态，在当今欧美各国仍较普遍。（3）保险合作社。保险合作社是由社员共同出资、共同经营并共同享有利益的一种特殊的保险组织形态。213.个人保险个人保险是以个人名义经营保险业务的保险组织。各国为了保护投保人或被保险人的利益，加强对保险人的管理，一般不允许个人经营保险业务，我国亦如此。但由于历史的原因，在英国劳合社属例外。22（三）合作经营保险组织”“合作经营保险有两种：一种是公私合营保险组织，主要是政府与私人共同投资设立保险经营组织，通常采用股份有限公司的形式。另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。目前在我国保险市场上已有多家这种类型的保险组织形式。23（四）合作保险组织”“合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织。合作保险组织分为消费者合作保险组织与生产者合作保险组织。（五）专业自保组织专业自保组织是指由非保险企业拥有或控制的保险公司，主要业务是对其母公司或关联公司的风险进行保险与再保险服务。2410.2.2保险中介人的组织形式保险中介是连接保险人和投保人之间的桥梁和纽带，他们专门从事保险中介服务，并依法获取佣金的单位或个人。25（一）保险代理人保险法规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。分类：按保险代理人销售的险种分类，保险代理人可分为产险代理人和寿险代理人；按保险业务活动的程序分类，保险代理人可分为承保代理人和理赔代理人；按职权范围的不同，保险代理人可分为专用代理人和独立代理人。我国保险代理人分为保险专业代理、保险兼业代理和保险个人代理三种。26我国保险代理人1.保险专业代理人是指专门从事保险代理业务的公司2.保险兼业代理人指根据保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人代办保险业务的单位。3.个人代理人个人代理人是指受保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。27（二）保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人在投保人的授权范围内，为投保人寻求合适的保险人和险种并向投保人收取佣金的中介组织。28（三）保险公估人保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。2910.3保险市场的需求与供给10.3.1保险市场的需求10.3.2保险市场的供给10.3.3我国保险市场概述3010.3.1保险市场的需求(一)保险需求的概念保险需求就是指在一定时期，在一定的社会经济条件下，一定的保险价格条件下，投保人在保险市场上愿意并有能力购买（有效需求）的保险商品数量。31（二）影响保险需求主要因素1.风险因素“没有风险就没有保险”，风险的存在和不断演变是保险产生、发展的前提条件。保险需求总量与风险总量之间存在正相关关系。2.保险费率保险费率对保险需求的影响就是价格对商品需求的影响。在其他条件相同的情况下，两者呈反方向变化。当保险费率上升时，保险需求量减少；当保险费率下降时，保险需求将会增加。32（二）影响保险需求的主要因素1.风险因素“没有风险就没有保险”，风险的存在和不断演变是保险产生、发展的前提条件。保险需求总量与风险总量之间存在正相关关系。2.保险费率保险费率对保险需求的影响就是价格对商品需求的影响。在其他条件相同的情况下，两者呈反方向变化。当保险费率上升时，保险需求量减少；当保险费率下降时，保险需求将会增加。3.经济发展与投保人收入水平保险需求的产生与社会经济发展水平密切相关。消费经济发展越发达，社会财富就越多，面临的风险越大，保险需求也就越大。同时，消费者的收入水平直接关系到其保险购买力的大小，亦即保险费承受能力的大小。4.互补品和替代品价格保险需求与其互补品的价格成反比关系，与其替代品的价格成正比。335.文化传统消费者对保险的认同程度在很大程度上取决于人们的风险意识和保险意识，而后者又取决于文化传统和价值观念，即文化传统和价值观念会影响人们的风险意识和保险观念6.法律、政策、制度国家的收入分配制度、财政、金融制度尤其是社会保障制度等都会对保险需求产生直接的影响。7.人口因素人口因素包括人口的数量与结构。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险的需求总量也就越多；反之越少。人口结构主要包括年龄结构、性别结构、职业结构、文化结构等因素，不同的人口结构，会产生不同的人身风险，从而引发不同的人身保险需求。3410.3.2保险市场的供给（一）保险供给的概念保险供给是指在一定时期，在一定的社会经济条件下，一定的保险价格条件下，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力总和。35（二）影响保险供给的主要因素1.保险资本总量2.保险商品的价格、保险成本和利润3.保险市场的竞争与规范程度4.互补品与替代品的价格5.保险经营管理技术水平和从业人员队伍素质6.国家法律制度和政策与监管保险需求是制约保险供给的基本因素。在保险需求的影响下，保险市场供给还受到以下因素的制约：3610.3.3我国保险市场概述（一）我国保险业务快速增长，整体实力明显增强（二）我国保险市场需求有较大的发展空间，地区发展不平衡372008年全国保险城市100强中部分城市保险发展比较表10-2城市保费收入（亿元）GDP（亿元）人均可支配收入（元）年末常住人口（万人）保险密度（元）保险深度上海600.0613698.15266751888.463177.514.58%北京585.9510488.032472516953456.935.59%广州309.388215.82253171018.23038.53.77%重庆200.565096.66143682839706.453.94%杭州146.214781.1624104796.61835.433.06%武汉102.053960.08167128971137