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保险实务课件教学项目五财产保险引导案例汶川地震后，各大保险公司纷纷启动应急预案，建立“绿色通道”处理灾后赔付事项。据中国保监会的数据，中国平安、中国人寿、嘉禾等保险公司均已开始着手灾后赔付。中国人寿：截至2008年5月13日，陕西、云南、重庆三家分公司接到理赔报案41件，预估赔款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇难保户做出陕西省首起灾后大额赔付，赔付保险金额13万元。引导案例平安保险：2008年5月13日下午15时，中国平安将“5•12”地震的第一单理赔款两万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。根据平安人寿电脑系统核查数据显示，北川、汶川地区平安人寿个人客户共计1374人，平安人寿正在对受灾地区所有客户进行主动回访。人保财险：2008年5月13日，陕西省分公司支付全省首笔“5.12”地震保险赔款共1.5万元。受汶川地震影响，陕西乾县高庙小学和西街小学围墙倒塌，造成高庙小学4名学生死亡、西街小学2名学生重伤。经核实，6名学生中除1名死亡学生外，其余5人均投保公司学平险，死亡伤残责任每人赔偿限额3000元，附加住院医疗每人赔偿5万元。案例分析这一案例表明：保险作为社会的“稳定器”，体现了保险的经济补偿职能，促进了经济的发展，保障了社会的稳定。同时也说明我国的保险广度和深度还远远不够，提高保险意识，普及保险知识迫在眉睫。知识目标财产保险的概念和含义财产保险的特征和相近概念的区别财产保险的不同分类财产保险的基本条款财产保险费率厘定的基本原理财产保险核保的基本流程财产保险理赔的基本流程能力目标能够区别财产保险与相近保险概念能够将财产保险的不同险种做有效区分能够牢固掌握财产保险基本条款的具体含义能够运用费率表进行简单投保计算能够按照流程处理财产保险承保理赔的相关问题教学提纲1.认识财产保险2.财产保险操作实务教学提纲1.认识财产保险2.财产保险操作实务财产保险的含义财产保险，是指保险人对于投保人或者被保险人的财产，以及与财产相关的利益，在发生保险责任范围内的灾害事故，而遭受经济损失时给予补偿的一种保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制或制成品的有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以自然灾害、意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。财产保险的含义广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务，其保险的保险标的既包括各种有形的物质财产，也包括在物质财产基础上派生出的财产相关利益、责任和信用。狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资，如房屋保险、运输工具保险、货物保险、工程保险等。财产保险的特征（一）财产保险的自身特征1、财产保险承保范围的广泛性。2、财产保险经营内容的复杂性。3、财产保险保险标的的可衡量性。4、财产保险业务性质的补偿性。5、财产保险单独保险关系的不平等性。6、财产保险业务运行的商业性。保险经营内容的复杂性投保主体复杂保险标的复杂保障过程复杂风险管理复杂经营技术复杂财产保险的特征（二）财产保险的比较特征1、承保保险标的不同2、保险金额确定不同3、保险合同性质不同4、保险合同期限不同5、保险合同关系不同6、业务经营技术不同财产保险的职能（一）财产保险的基本职能1、损失补偿职能2、风险分散职能（二）财产保险的派生职能1、防灾防损职能2、融通资金职能3、稳定社会职能财产保险的分类（一）财产保险的法定分类《保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务（二）财产保险的理论分类1、按实施方式分为自愿保险和强制保险。2、按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险。3、按保险标的的形态分为有形财产保险和无形财产保险。财产保险的分类企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险国内水陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、海上货物运输保险建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险种植业保险、养殖业保险火灾保险运输工具保险货物运输保险工程保险农业保险产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险信用保险保证保险出口信用保险、国内信用保险合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险财产损失保险责任保险信用保证保险财产保险体系财产保险的险种险别（一）火灾保险1、家庭财产保险2、企业财产保险3、利润损失保险火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担财产遭受火灾及其它自然灾害、意外事故的经济赔偿责任的一种财产保险。也称为营业中断保险财产保险的险种险别（二）运输工具保险1、机动车辆保险2、船舶保险3、飞机保险包括机动车辆损失保险和机动车辆第三者责任保险两个基本险和若干附加险承保在国际航线上航行的远洋船舶和在国内沿海内河航行的各类船舶。承保各种类型的客机、货机、客货两用机及从事各种专业用途的民用飞机。主要有机身保险、第三者法定责任保险和旅客法定责任保险三个基本险，另设承运货物责任险和战争劫持险等若干附加险。承保装载在运输工具上、处于运输过程中的各种货物。显著特点是具有流动性，因此一般都实行定值保险。财产保险的险种险别（三）货物运输保险1、国内水陆路货物运输保险2、国内航空货物运输保险3、海上货物运输保险财产保险的险种险别（四）工程保险1、建筑工程保险，并设第三者责任险作为附加险2、安装工程保险，并设第三者责任险作为附加险3、机器损坏保险，承保因人为的、意外的或物理的原因造成的物质损失。财产保险的险种险别（五）农业保险1、种植业保险，承保植物性生产为保险标的保险，如农作物保险、林木保险等。2、养殖业保险，承保动物性生产为保险标的的保险，如牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。财产保险的险种险别（六）责任保险1、产品责任保险2、公众责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险承保产品制造商、销售商和维修商因制造、销售和维修的产品有缺陷而引起的依法应对受害的消费者、用户或其他人承担的经济赔偿责任。承保企业、团体、家庭、个人和各种组织在固定场所或地点进行生产经营活动或日常生活中，因意外事故引起的依法对受害的不确定公众承担的经济赔偿责任。承保雇主对所雇员在受雇期间遭受的职业病或人身意外伤害，依法或按照雇佣合同规定应承担的经济责任。承保各种专业技术人员因职业或工作上的疏忽或过失引起的依法应对受害的他人承担的经济赔偿责任。财产保险的险种险别（七）信用保证保险1、信用保险（1）出口信用保险（2）国内信用保险2、保证保险（1）合同保证保险（2）产品保证保险（3）忠诚保证保险承保作为权利人的出口商因作为义务人的一方不改造贸易合同的义务而遭受的经济损失。承保买卖、租赁、借贷等合同中作为权利人的一方因义务人的另一方违约行为遭受的经济损失。承保因义务人不改造各种合同的义务而导致权利人的经济和利益损失。承保义务人因其制造或销售的产品质量上存在缺陷而造成产品本身损坏导致权利人的利益损失。承保由于义务人的不诚实或不忠诚行为而导致权利人的经济和利益损失。教学提纲1.认识财产保险2.财产保险操作实务财产保险的保险费率（一）财产保险保险费率的构成1、纯费率2、附加费率财产保险的保险费率（二）财产保险纯费率的确定1、保险金额损失率保险金额损失率＝总赔款支出/总保险金额×100%2、保险金额损失率的影响因素第一，各类灾害事故的频率C/A（承保数量的出险次数）；第二，损毁率D/C（每次出险的受灾数量）；第三，损毁程度F/E（每一保险金额受灾财产所支出的赔偿金额）；第四，风险比例E/D：B/A（受灾财产与保险财产两者的平均保险金额之比）。3、财产保险纯费率的测定（1）历年保险金额损失率的选择（2）附加均方差财产保险的责任准备金（一）未到期责任准备金1、时间比例法计算未到期责任准备金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、准确计算未到期责任准备金还应考虑的因素（1）风险分布的因素（2）承保费用的因素财产保险的责任准备金（二）未决赔款准备金1、未决赔款准备金的含义（1）已发生已报案未决赔款准备金（2）已发生未报案未决赔款准备金（3）理赔费用准备金2、未决赔款准备金的计算（1）逐案估计法（2）平均值估计法（3）赔付率法（4）表列法财产保险的责任准备金（三）长期责任准备金长期责任准备金是指按业务年度结算损益的保险业务（如出口信用保险、长期工程保险、再保险），在未到结算损益年度之前，按业务年度营业收支差额提取的准备金。业务年度指业务发生的年度，即保险合同开始生效的年度。财产保险业务流程展业咨询投保核保承保享受保障防灾防损防灾防损事故报告立案索赔理赔核赔支付赔款获得赔偿代位追偿续保承保协助追偿再保险保险投资保险人方面投保人、被保险人方面财产保险核保的含义核保是承保工作的组成部分和关键性环节。所谓核保，是指保险公司对投保业务根据公司的经营原则和承保方针进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。核保是保险公司业务的核心，把好核保关，防止不合格的保件，关系到保险公司业务的质量和经营的稳定，也是衡量保险公司承保技术水平和经营管理水平的重要标志。财产保险核保的要点（一）投保人与被保险人。（二）保险标的。（三）保险金额（四）自留额。（五）再保险。（六）保险费率。（七）附加条款。（八）特别约定。（九）保险期间。（十）有关法律法规的限制。财产保险的核保程序收集核保资料实地查勘验险进行风险评估做出承保决策缮制保险单证保险单证复核进行风险评估明确主要风险明确风险点位了解风险源了解被保险人风险管理水平了解保险事故发生的可能性分析一次事故最大可能损失。做出承保决策决定是否承保正确拟定承保条件正确确定保险金额正确厘定费率和免赔安排再保险或共同保险财产保险的承保财产保险的承保有广义和狭义之分，广义的承保是指保险人和投保人双方对保险合同内容协商一致，并签订保险合同的过程，它包括接受投保单、核保、签单、收费等一系列环节。狭义的承保仅指保险人经过核保后，做出承保的决策，同意与投保人签订保险合同，接受财产风险的转移，缮制保险单证，交付投保人并收取保险费，使财产保险合同生效的过程。财产保险承保工作流程制定承保政策审核投保资料做出承保决策保险单证管理收取保险费承保事后跟踪承保政策内容公司的业务发展方向具体经营险种和开办地区范围鼓励承保业务限制承保业务严格控制业务禁止承保业务承保注意事项作出承保决策正常承保条件承保拒绝承保暂缓承保制定限制性条款提高费率或降低保额附加条件承保订立保证条款其他措施保险单证管理缮制保险单单证清分单证签收单证管理财产保险的索赔所谓索赔，是指投保人或被保险人在保险标的因保险事故而遭受损失后，根据保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或者给付保险金的行为。财产保险的索赔是指被保险人在保险事故发生并造成保险财产及其有关利益损失时，请求保险人赔偿保险金的意思表示。财产保险索赔的程序1、提出索赔请求2、采取必要措施减轻损失3、接受查勘检验4、提供索赔单证财产保险的理赔财产保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。具体指保险财产发生保险事故造成损失，以及第三者的人身伤亡和财产损失后，在被保险人向保险人提出赔偿要求时，保险人履行赔偿经济损失的义务和责任，这种义务和责任的履行过程，通常称之为财产保险的赔偿处理，简称理赔。财产保险理赔是履行财产保险合同的过程，涉及到财产保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。财产保险理赔的原则补偿实际损失原则责任限制原则支付方式选择的原则