寿险的意义与功用之五图连画讲保险

寿险的意义与功用之五图连画讲保险爬坡图富裕舒适一般贫困1.我们的生活水平就像这个山坡，从下到上分为四个层次：贫穷、一般、舒适和富裕。2.每个家庭就像在山坡上行驶的快车，车里坐着我们的父母、子女及配偶。3.上面拉着小车努力向的人就是我们一家之主，他承担着提升家庭生活水平的重任，他会带着一家人一步一步的往上走，奔向富裕的顶点。4.随着我们一家之主技能的提升和收入的增加，我们奔向富裕山顶的速度将会越来快。但是不是每一列幸福快车都能顺利的到达富裕顶峰呢？我们都知道，肯定不是。“万一网保险资料下载门户网站”“万一网制作整理，未经授权请勿转载转发，违者必究”爬坡图富裕舒适一般贫困5.因为至少在我们的一生中，至少有两件事情是无法控制和预料的：一件是意外，一件是疾病，当风险来临时，意外和疾病就像一把无情的剪刀，剪断了我们的收入。意外疾病6.一旦发生了这样的风险，车子是不是一定会下滑？答案是肯定的。如果遇到这样的情况，我们就特别希望能有一个帮手推我们一把，这个帮手就是保险。社保V型图提到保险，很多人想到的只有社保。其实不然，保险其实还包括商保，社和商保是一个保障体系的两部分。很多人认为我有社保了，不需要商其实社保了，其实社保提供的保障是非常有必要的，但却远远不足。您看这个医保报销图：1.第①是我们医保起付线，也就是免赔额，这部分医保是不能报销的。①起付线2.第②部分是封顶线，也就超过的治疗费用都不能报销全得由自己承担，对于高额的重疾治疗费用来说，封顶线以上也是一笔不小的费用。②封顶线3.第③部分是自费部分，也就是我们常说的进口药、自费药还有营养品费用等，这一部分医保是不能报销的。剩下的才是社保可报销部分。③自费部分大病医保统筹报销部分社保V型图①起付线②封顶线③自费部分大病医保统筹报销部分通过这个图我们可以看到，庞大的医疗费用仅靠社保是远不够的，而且随而且随着医疗费用的增加，缺口会越来大。社保是基础补充，一部分商业险非常有必要冰山图有人说我已经买了商业保险，但实际上够不够，很多人并清楚。下面我们通过这个冰山图来看一下这个问题：上面的社保V型图，我们介绍的还只是医疗手术费用，这部分费用大家都能看到，也很好算出来。所以我应该买多少保险，按照这个费用来就行，但实际上这样想并不正确。1.因为一场大病给人们带来的经济损失远不止这些，就像冰山一样，我们肉眼看到的只是海平面以上的冰山一角，我们把它称为直接损失，实际上冰山它更大的部分是在海平面以下。直接损失2.对于海平面以上的医疗费用，我们每个人都需要一份保障，我们称之为医疗保障，比如我们常说的社保就是。但是由目前我国的报销比例只有50%左右，所以单靠社保或者说医还是不能全部的解决直接的损失。医疗费用手术支出冰山图直接损失医疗费用手术支出4.海平面以下的部分其实是一笔更加巨大家庭经济负担，一场大病带来潜在损失。包括三部分：第一部分是治疗期间的收入损失。如果我们的工作不是很稳定，由于一场大病带来失业就更麻烦了。第二部分是出院后的康复费用，包括营养品、后续的检查等费用。第三部分是护理费/家人收入损失费，如果病情比较严重，还需要长期有人护理，要么就需要我们的家人来照顾。请家人照顾会影响家人的收入，而且长期看护对家人的身体也是一个巨大的透支。潜在损失收入损失康复费用护理及家庭收入损失5.通过上面的讲解，我们会发现相对于医疗手术费用，海平面以下的三项费用才是我们的主要费用损失。对于这部分的损失，我们需要一个保障来弥补，这个保障就是重疾保险。双T图假设罹患一场大病，治疗花费30万元，假设社保报销比例50%左右我们通过一个图来看一下三类拥有不同保障人群面对一场大病不同的费用支出情况：1.假设一场大病的治疗费为30万，社保报销的比例为50%。裸险2.第一类没有任何保险的人，我们称为裸险人群，这类人的全部治疗费用就需要动用自己或者家人的积蓄来解决，也就是这30万都得自己承担。费用：-30万总计：-30万双T图假设罹患一场大病，治疗花费30万元，假设社保报销比例50%左右3.第二类有社保的人，医保可以帮助他解决50%的治疗费，但自己需要承担另外一半的费用，大约15万。裸险费用：-30万总计：-30万有社保费用：-30万社保：+15万总计：-15万双T图假设罹患一场大病，治疗花费30万元，假设社保报销比例50%左右裸险费用：-30万总计：-30万有社保费用：-30万社保：+15万总计：-15万4.如果今天我们从自己的积蓄里边拿出一点费用，给健康保障做一次全方位的升级，也就是我们不仅拥有一个医保，还拥有一个商业医疗险和重疾险的组合。就像第三类人一样，即使不幸发生了大病需要支出30万，首先社保报销了15万，然后商业医疗险可以给他报销14万，最后商业重疾险还可以一次性理赔30万。这样客户不但不用自己掏钱付医药费，还能得到29万的健康基金，用于复诊及误工的支持。解决前面冰山图中海平面以下的费用。所以健康保障升级不是花钱，而帮助我们用小投入换来大保障。费用：-30万社保：+15万商业医疗险报销：弥补社保报销不足商业重疾险给付：弥补潜在损失医保+商保+重疾购买原则公式医疗险重疾险1.通过上面的四个图，我们可以总结一个公式一个充足的健康保险组合是由医疗险与重疾险两部分构成的。2.医疗险解决的是发生疾病以后，医疗费用和手术费用的问题。重疾险解决是疾病治疗之后的健康保障和康复费用问题。健康保险组合购买原则公式医疗险重疾险花多少，报多少保费低，买顶配保多少，补多少先保额，后保费健康保险组合3.所以医疗险我们是花多少报多少，保费低我们要买顶配。重疾险的购买原则就在于花多少补多少，我们先讲保额后谈保费。这样我们就知道应该买多少的医疗险和重疾险了。