美国征信发展史与中国征信

美国征信发展史与中国征信发展史·目录·1.美国征信业发展历史2.中国征信业发展历史3.从美国征信历史中看我国征信不足4.中国征信业未来发展方向5.我国征信业的发展机遇美国征信发展史·20世纪20年代，大众消费文化开始盛行并催生出广泛的信贷需求，而经济大萧条的出现则造成了个人违约率的上升，整个社会开始关注征信。在这样的背景下，征信市场开始快速发展。而信用卡的诞生更是使信用的应用场景得到了极大的拓展。·60年代至80年代，17部法律相继出台，奠定了征信市场的法律基础。在这一阶段，VISA、MasterCard等卡组织诞生，信用卡的应用进入快速发展通道，与之相伴的是个人征信市场的蓬勃生长。·20世纪80年代至21世纪初，银行开始跨区经营并进行大举并购整合，全国性的征信需求诞生。而信息技术的发展使征信机构全国性经营成为可能。于是，征信市场也进入了整合期，机构数量从2000家减至500家。·2000年至今，美国征信市场逐步进入成熟稳定期，主要机构于是开始拓展海外市场，并致力于开发更多的征信应用。征信市场逐渐呈现出专业化和全球化的态势。美国征信行业的兴起源于消费的盛行，经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期以及成熟拓展期四大发展阶段，逐步壮大并已经形成了较完整的征信体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。1.第一个阶段是上个世纪80年代后期到93年宏观调控之前。大多以银行为发起人，同时还出现了一些其它单位为发起人，在一些大中城市及多数省份，经中国人民银行批准并颁发许可证，成立了一批资信评估公司，从事企业债券内部股票和借款企业的资信评估工作。特别是在上世纪90年代初经济过热时期，资信评估业扩张较快。2.第二阶段是93年下半年到亚洲金融危机爆发之前。这段时期加强宏观调控，对征信市场的某些混乱情况进行了整顿。同时由于各商业银行内部评级业务的发展，市场对征信信息服务的需求下降。这段时期很少有新的中介机构进入征信服务业。3.第三阶段是亚洲金融危机爆发以后至今。亚洲金融危机的影响是深远的，从金融领域看，它使信用链条因信心问题而变得脆弱。这个时期，中国经济一方面面临加强金融监管，降低银行不良资产率，防范和化解信用风险的压力，另一方面又面临改善金融服务，增加贷款扩大内需，缓解通货紧缩的挑战。为了有效解决银行增加贷款与防范信用风险的矛盾，中国政府积极探索征信业发展对防范信用风险和促进经济发展的积极作用。中国征信业的发展历史从美国征信历史中看我国征信不足·从美国征信行业的历史发展路径来看，先是野蛮生长，然后理智整合，在这个过程中，应用场景的拓展、技术的进步和法律法规的完善起到了关键性的推动作用。美国征信市场的特点可以用12字概括：专业分工、边界清晰、各司其职。我国征信业发展至今存在的问题1征信法制滞后2基础信用的信息系统建设滞后3缺乏对企业和个人身份的查验系统4征信业的重要性缺乏认识5征信业务活动的不规范，缺乏必要管理中国征信业未来发展方向·数据完善与共享·法律体制建设·评估方法的增加丰富征信我国征信业的发展机遇1.国内消费信贷发展迅速随着我国经济持续快速发展，住房信贷、汽车信贷以及信用卡的引入等推动下，我国消费信贷近几年来实现了快速增长。纯消费信贷在1998年到2013年，15年时间内从46亿元增长到3.98万亿元，增长达856倍。而征信产业的存在有利于降低消费信贷的交易成本和减少潜在的信用风险，成为支撑消费信贷的刚性需求。消费信贷的持续快速增长成为我国征信行业发展的重要推动力。2.互联网金融爆发式增长互联网金融最近几年在国内呈现出爆发式增长，带来了强烈的征信需求。主要包括P2P、众筹、在线理财等，其中增长最快的当属P2P网络借贷。据网贷之家数据显示，P2P网贷平台从2011年的50家急剧增长到2014年的1575家，成交金额从2011年的31亿元增长到2014年的2528亿元。然而，由于征信体系的不完善，国内P2P网贷平台存在着加大的信用风险和流动性风险，自2011年以来不断有报道出国内网贷平台跑路。互联网金融行业的迅猛发展暴露出这一行业较多的风险点，催生了对征信行业的巨大需求。3.征信业空间巨大据《中国征信业发展报告（2003-2013）》显示，截至2012年我国各类征信机构达150多家，总规模达20亿。如果我国以市场化方式推进行业发展，以我国十几亿的个人体系数量以及大量的中小企业，对照欧美、日本市场预测，我国的征信行业市场可以达到1000亿，行业成长空间可达50倍。4.个人征信立法初探索近年来，我国政府在信用征信立法规范领域已经做了一些探索。其中《征信业管理条例》规定了征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则等，这解决了征信发展中无法可依的难题。随着《征信机构管理办法》的实施，央行开始受理征信牌照。该条例是我国近些年征信管理试点办法的一个标志性突破，标志着我国相关征信政策将逐步完善，并推动征信业快速发展。5.大数据技术助力征信目前我国个人有征信记录的仅有约3.2亿人，约占13.6亿人口中的23.5%，央行征信数据覆盖率严重不足。传统的个人征信技术是建立在丰富的信贷记录基础上的，因此传统的个人征信技术目前无法解决大多数中国人的个人征信问题。而大数据是基于大量网络行为数据，以此刻画个人信用画像，很好的弥补了个人信用记录缺乏的问题。