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1电子信息产业发展基金项目可行性报告项目名称：银行柜员现金出纳自动处理系统承担单位：长沙长远电子信息技术有限公司地址及邮编：长沙市芙蓉中路146号长远大厦（邮编410005）项目负责人：刘帮模财务负责人：刘向红单位负责人：黄赛勤单位传真：4428800联系人及电话：史亮（电话4428288-818）符合申报指南：（大类名称）:软件（中类名称）:重点行业应用软件开发及其产业化（小类名称）：面向广电、金融、财税、电力、教育、社保等重点行业开发大行业应用软件系统及产品填报日期：2003年6月4日信息产业部印制2填表说明本可行性研究报告，由项目承担单位根据如下要求填写：一、市场分析：（一）市场前景：目标市场的当前规模、主要用户、市场年均增长率；（二）市场竞争：国内外主要竞争者，投资及生产能力，潜在竞争，供求关系；（三）本项目的内容及重点解决的问题；（四）技术趋势。二、现有条件分析：（一）管理水平：领导人、项目经理、管理班子、经营管理制度；（二）技术：技术水平、研发队伍、知识产权、专利申报；（三）产品及服务：产业化程度、产品及服务的定单；（四）开发环境或设备设施。三、投资分析：（一）历史财务状况；（二）投资的规模及确定投资规模的依据，追加投资总额，资金来源及使用计划，贷款期限、利率；（三）项目铺底流动资金的来源，正常生产流动资金的供应渠道；（四）项目进度。四、投资评估经济效益分析：（一）项目形成的生产能力；（二）采用量--本--利分析法，找出盈亏平衡点，根据市场需求及生产能力，求得最大收益；（三）计算投资回收期（年）=投资总额/（年利税+年折旧）；（四）预计年产量，品种，产值、利税。五、其它方面分析：政策法律风险、经济环境风险、自然灾害风险分析。六、本报告必须附企业（单位）前两年财务报表。联系电话不得只留总机。七、本报告人民币金额单位：万元，外汇金额单位：万美元。八、本表可在格式不变的基础上根据需要自行调整。3一市场分析（一）市场前景随着外资银行在我国开展全方位金融业务（本/外币业务）日益临近，国内各商业银行纷纷投入巨资促使传统银行业务向现代银行业务转变。目前我国银行业务在“电子支付”的手段上已经达到了相当有竞争力的水平。传统银行业务中“数据流”向“电子数据流”的转变已经基本完成。但传统银行业务中的“现金流”，由于其载体介质（纸或金属）的特殊性，自动化处理程度还远不及发达国家银行，效率十分低下，并已成为制约我国银行业金融电子化全面实现的瓶颈。我国是一个人口大国，其现金的使用量远远超过发达国家。每天的现金出纳业务，是其他发达国家的几十倍甚至几百倍。几十年来，银行柜台现金出纳业务依靠银行柜员手工办理的格局基本上没有发生变化，随着我国GDP的快速增长，现金的投放量也急剧增长（据统计2002年现金投放量已近17000亿元人民币）。为了应付这样大量的现金出纳业务，各商业银行只能依靠大量增加营业网点和银行柜台出纳人员来解决。尽管如此，仍远远落后于发达国家的服务水准。由于现金介质需要在社会公众中广泛流通的特殊性，致使银行现金出纳人员成为银行临柜业务办理系统中人数最多、工作最繁重、安全性最差（疾病传染和抢劫）、差错率最高的部门。从上世纪九十年代开始，中国工商银行、中国银行、中国建设银行等国有商业银行从国外引进了一些现金出纳自动配钞设备，试图有效地解决这类现象。但由于这些设备不仅功能单一，而且价格昂贵，特别是缺少适合中国国情的业务软件系统，长期以来，仅停留在单机试用水平上。如何有效地解决这一问题，成为全面实现金融电子化的关键。4一市场分析（二）市场分析银行现金出纳业务一般可分为“个人零售（对私）业务”和“公司批发（对公）业务”两类。个人一般使用“存折”、“存款单”、“取款单”和“银行卡”等在储蓄柜台或者某些现金自助设备（ATM、CDM等）上办理现金存/取款业务，单位/公司则使用“现金支票”和“缴款单”在会计柜和出纳柜办理现金存/取款业务。这两种现金出纳业务表面上看有许多相似，都是存/取现金，但实际上区别很大。两者之间的根本区别在于：（1）现金数量差别大，单位存/取款数目远远大于个人存/取款数目。（2）取款钞票面额存在差别，单位一般要求按多种面额方式取款，而个人在ATM的取款面额种类可由银行指定。（3）存/取款的凭证不一样，致使办理业务的设备也不完全一样。银行对私业务中现金出纳除可在柜台办理外，还可以采用现金自助设备办理。近几年来，银行对私业务现金自动化处理方面发展比较快，银行自助设备（ATM、CDM）装机数量逐年增加，在大城市和中心城市已经逐渐普及开来。尽管目前个人现金存/取业务的绝大多数仍由储蓄所的银行柜员手工完成，但由于银行卡携带方便、安全性能高，并且ATM机可提供24小时服务，银行对私业务中现金出纳自动化处理程度逐年都在提高。相对来说，银行对公现金出纳业务处理发展比较缓慢，手段比较落后，仍基本停留在几十年以前手工处理的水平。目前对公现金出纳业务存在以下缺陷：（1）临柜业务人员较多：一般情况下一笔业务至少需要三人办理：会计、出纳和复核等。（2）手工处理环节多，处理时间长：手工鉴别和清点钞票（纸币和硬币）、手工鉴别现金支票（含图章）和录入支票要素、手工配钞、手工登记缴款单等需要花费很多时间。（3）容易出错：在长时间、大数量点钞、配钞工作状况下难以保证手工处理不出错，从而导致国家财产受损。（4）安全性不高：由于钞票流通时经常带菌使疾病传染率高（特别是呼吸道和眼部），此外歹徒的入室抢劫也是一种发生机率较高的突发事件。（5）劳动强度高和精神压力大：现金的点数和捆扎工作较繁重并且假、伪币人工识别困难。5一市场分析由于以上缺陷，现有传统银行现金出纳业务人工办理已远远不适应当今国民经济高速发展的需要，必须彻底改进才能加快“现金流”的流动。根据我们的市场调查和统计数据的分析,要提高银行现金出纳业务自动化程度，单靠购买一种或几种孤立的现金处理设备是不可能解决问题的，必须针对多样化的业务处理模式，在整个业务处理过程中尽可能减少手工处理，只有采用功能齐全的“一体化柜员计算机管理软件系统”（再辅以先进的硬件自动处理设备）才能完成。把现金出纳业务中的票据登记识别（含图章鉴别）、帐户余额管理、现金鉴别核对、混合钞值配备处理、凭证记录、数据录入等处理时间较长、容易出错的重复性工作尽量交给计算机管理软件系统自动完成，而现金点数、配钞等工作交自动处理硬件设备完成，一方面减少中间手工处理环节，缩短现金处理时间，避免出错，增强可靠性和安全性。另一方面可以重新优化组合银行柜台业务人员，节约成本开支、增强服务水平。针对这一状况，长沙长远电子信息技术有限公司（简称“长远公司”）根据我国银行对公业务的特点及自动化处理的要求，在引进日本GLORY公司关键硬件模块的基础上，利用多年银行现金设备研发的经验，精心设计了一种十分适合中国国情的“银行柜员现金出纳系自动处理系统”，简称“TCDS”（TellerCashDispenseSystem）。“TCDS”可以完全取代银行储蓄和对公业务中现金出纳柜员，实现现金存/取款过程全自动化处理，既自动鉴伪和核对钞票面值和真伪，自动登记存款业务并打印回单，自动通过OCR技术识别现金支票要素（含图章）和支付密码识别现金支票，自动鉴别取款数目合法性，自动登记取款业务以及自动混合配钞和混合收钞以及登记现金支票数据等工作。据调查，我国银行业务目前有30多万个储蓄所、柜台，10多万个营业所/出纳柜台。从业人员100多万。而采用“TCDS”后，至少可以提高工效3—5倍，节约现金出纳人员50%以上。由于采用了国产化软件系统和自动处理设备，与国外同类设备相比系统售价大大降低，一般2年左右即可收回全部投资。由于本系统在国内尚属空白，研制和市场推广的难度较大，但随着“新一代综合业务处理系统”在各商业银行的推广，采用“TCDS”将成为优化柜员配置，提高工作效率的优先选择。这新一代软件系统必将影响我国现金出纳业务自动处理模式。6一市场分析（三）市场竞争在国外公司中，从事银行柜员现金出纳自动处理设备研制和生产的公司主要是英国得利来（DelaRue）公司和日本光荣（GLORY）公司，他们的产品已占全球该类设备市场的60%以上，在日本，GLORY公司的产品已经比较成熟和系列化，占整个日本金融市场中柜员现金出纳业务自动化处理设备市场的90%以上。在中国，英国德利来公司和日本GLORY公司从上世纪九十年代中期就开始销售了少量功能较为单一的柜员现金配钞机TCD9000和PD-61。除以上两家公司外，还有一些公司例如日本日立（HITACHI）公司和德国利多富Nixdorff公司也推出了“柜员现金收循环机”（2002年金融展览会上）。在“TCDS”系统中，国内目前除长远公司在2002年9月的国际金融设备展览会上已推出了单机系统（PD-610）外尚无其他公司，因此“TCDS”的研制既是一项填补国内这一领域空白具有重大经济意义的实用项目，同时也是一项积极参与市场竞争，充分发挥本土技术人员了解国情，贴近应用的优势，赶超世界先进水平的科技项目，我们相信，随着“TCDS”的研制成功必将在银行柜台现金出纳收、付款业务的自动处理这一领域中。促进新型现金出纳业务处理模式的进一步完善及发展。(四)本项目的内容及重点解决的问题本系统设计之前，在有关商业银行业务主管部门的大力支持下，我们采用问卷调查和重点银行客户上门访问调查两种方式，对全国十多个省、市近百家银行营业网点进行了现金出纳业务处理状况的详细调查，特别是通过对北京、上海、杭州、广州、珠海、深圳等现金出纳业务量较大的城市有关银行（主要是工、农、中、建、交、招等银行）营业网点进行的上门访问调查，使我们对我国银行现金出纳业务处理现状有了更深刻的了解，在这一过程中收集了相当数量的业务数据，在此基础上进行了归纳整理。统计数据表明：（1）我国银行柜员现金出纳业务处理模式根据业务量大小和自身特点在劳动组合和业务处理流程上呈多样化。（2）现金收付量总体基本平衡。（3）流通后的现金磨损较大（占现金收入数量15%以上）,因此对自动处理设备的容错性要求较高（5）业务量不平衡（高峰集中在上午9：00-10：00，下午16：00以后）排队等候现象（特别是存款）较为普遍。7一市场分析据调查，目前银行柜台现金出纳业务的办理大致分为以下两种形式，传统柜员制：在这一制式中，付款中现金支票的审核和记账，以及收款中对客户交款单对账，均由会计柜员办理、现金配钞或收钞业务由出纳柜员办理。综合柜员制：随着新一代综合业务处理系统在各商业银行的推广，综合柜员制已成为优化柜员配置，提高工作效率的优先选择。在综合柜员制中，现金出纳业务的办理大都以“完全综合柜员制”和“部分综合柜员制”二种形式出现。针对以上“传统柜员制”和“综合柜员制”两种业务组合方式，“TCDS”整体设计上由软、硬件两部分组成。系统主要特点有：(1)设计合理、操作简单快捷、功能齐全、界面美观。(2)自动化程度较高，人工干预少，现金出纳存/取款业务基本上全部自动化。(3)系统模块化程度高，软件接口灵活，容易与各银行综合业务处理系统联接并进行交易。(4)系统管理完善，采用多级口令、多种权限和多重日志保证系统安全可靠。(5)可保证支票鉴别准确性：通过支票要素和支付密码双重鉴别支票。(6)钞票鉴别技术先进，软件运行稳定可靠，处理快速准确。(7)设备控制自动化程度高，安全性强，操作简单，维护方便。1、软件系统软件系统是本项目的关键部分，它由以下四个子系统所组成。1）、收款子系统：根据“现金缴款单”、“存折/单、”“银行卡”人工录入位帐号或者通过单位代码卡获取单位帐号。大量钞票（混合币值）自动快速鉴别和清点及入箱处理。自动完成现金收款的记帐过程。收款凭据打印（回单打印）2）、付款子系统自动识别（OCR）现金支票基本要素，包括帐号、金额、角号、图章、日期等。自动对现金支票图章进行采样和过滤加密上传现金支票图章采样数据（银行主机实现图章识别）并且接收图章鉴别结果自动核对现金支票支付密码8一市场分析自动实现图章识别自动登记现金支票识