互联网借贷平台发展现状存在问题与对策分析

龙源期刊网互联网借贷平台发展现状存在问题与对策分析作者：任洁贤来源：《今日财富》2016年第22期近几年来，以互联网借贷平台为主的交易发展模式出现以后，大大缓解了我国社会融资交易困难的问题。不仅满足了一些个人的资金需求，同时也解决了很多企业的资金项目问题，为社会经济发展提供了极大的便利。然而我国互联网借贷业务的发展并不是十分健全，究其原因是因为该平台交易的起步发展时间比较短，对风险防范工作仍存在很多弊端。在现代化发展背景下，互联网借贷平台常常面对着许多风险问题，制约并影响着互联网借贷业务的良好发展，同时也容易引发了一系列社会问题。一、互联网借贷平台风险发展现状及存在风险我国早在2011年就颁布了相应的《互联网借贷平台标准规定》，该规定依据不同的行业状况对互联网借贷平台制定了营业收入以及从业人员和相应资产总额方面的指标。并将在此基础上对互联网借贷平台实际划分为微型以及小型和相应的中型三种。可以说，现今我国众多互联网借贷平台占有较大的比例，互联网借贷平台为我国GDP有效增长也起到了重要的支撑作用。此外，互联网借贷平台也为社会提供了较大比例的就业岗位，这对于缓解当前社会就业压力发挥了重要意义。（一）存在内在风险1.信贷技术风险。专家认为，当前状态下的互联网借贷项目本身还是一种互联网借贷组织，而使得信贷技术上出现风险问题。由于社会上人群中信用问题以及交易方式都不是很健全，且互联网金融中却存在着信息不对称的问题，对于借贷人的信用问题都是难以确认的，所以其风险性非常高，常常就会出现互联网平台公司诈骗现象。2.管理风险。当前很多互联网借贷平台内部都存在着管理混乱的问题，由于这种网络金融机构本身的合法性和正规性还有待于研究，对投资者的项目资金管理缺乏透明性。不仅加大了资金管理的风险问题，该部分资金通常很难得到保障，随时都有可能被个人拿走，造成资金无法追回的风险。3.信息披露风险。很多小型互联网借贷平台就会为了短时间的利益去进行虚假的信息宣传，信息披露项目不完整，信息数据不清晰，信息的真实性和准确性都得不到保障。并且一些互联网借贷项目公司就会特意地去掩盖一些借贷人不佳的信用消费，让投资人继续投资。然而借贷人却不能够及时地还款，这在某种程度上是严重损失投资人利益的做法。龙源期刊网其他风险。由于互联网借贷项目本身是基于互联网模式下发展起来的，因而还受到着网络风险问题的困扰，比如说投资者的个人信息常常会被泄露。有很多贩卖个人信息的现象出现，特别是投资者个人的身份证信息和手机号码，都会被人所恶意盗取，给投资者的个人财产造成巨大的损失。（二）存在外在风险1.非法集资风险。在我国目前互相网金融的大环境背景下，这种互联网借贷业务很容易面临着非法集资的风险，正如前几日热烈讨论的e租宝借贷问题，就涉及到了通过集资项目来榨取老百姓的钱财。由于e租宝的内部管理非常混乱，所有的资金流向都不清楚，国人上当受骗就是这种不正规借贷项目进行非法集资的最终结果。2.政策限制风险。我国互联网借贷平台虽然受到国家的重视也出台了一定的融资支持政策，但是这些政策的效力不强，而且不够直接，不能够很好地解决我国互联网借贷平台在发展过程中遇到的资金困难。3.地方性约束风险。对于互联网借贷平台来说，借贷地方性法规包括产权的保证和比例的分配。虽然互联网借贷平台的产权问题并不严重，但是随着互联网借贷平台的发展，产权问题将影响企业对于技术的投入和后期的分红问题，很多投资者不愿意投互联网借贷平台的原因在于其产权无法保证。二、互联网借贷平台发展存在的问题（一）高利率使互联网网借贷平台融资困难我国正处于经济转型阶段中，而在该种经济环境背景之下大部分的互联网借贷平台就会出现融资困难。加之正规金融相关机构贷款程序较为复杂，同时贷款考察项目较多，因此很多的互联网借贷平台只能是望而却步。现今国内众多的地区互联网借贷实际利率依然高于此标准，而互联网借贷平台也就比较容易出现财务负担，有的互联网借贷平台则直接倒闭。（二）信息披露不全存在不规范资金用途部分互联网借贷平台在进行资金周转的过程中往往存在相关信息披露不全，以及不依据相应的借款约定而将资金用于其他用途。主要是集中在以下几方面：其一，将利用互联网借贷的相关资金用于偿还在银行原有的贷款还款，进而通过该种方式提高自身企业获得银行贷款的后续几率；其二，将利用互联网借贷的相关资金用于短期垫资，如企业投标以及招标保证金垫资、企业进行银行承兑汇票开具保证金垫资、企业验资保证金垫资等等；其三，将利用互联网借贷的相关资金用于银行账户中相关的过桥资金实际垫资，从而加大自身的融资困难度。（三）监管疲软存在普遍的“转贷”活动龙源期刊网简单来讲，就是将从银行借来的较低利率资金进而转借给其他需要资金的互联网借贷平台，而转贷利率则远远高于银行利率。而针对该种状况，如果向其实施实际借款企业能够依据两者之间的签订的合约将资金和利息偿还则互联网借贷平台就能够从中获取较大的转贷利益。但是，如果向其实施实际借款企业没能够按规定合同时间将资金和利息偿还给互联网借贷平台，则其将会面临资金链实际断裂的危机，而在资金链断裂之后则会加速互联网借贷平台倒闭。（四）借贷风险评估呈现“二元”发展互联网借贷方面的风险评估可以说是在互联网借贷之前进行，对个体或者是企业实际财产状况以及声誉等方面可能带来损失的影响因素予以量化评估，其当前呈现出“二元”式的发展形态，其弊端便是过于单一。一般该种风险评估主要是包含了风险识别以及风险评估两方面：首先从风险识别来讲，主要是指在互联网借贷平台实际开展融资的前期阶段中，利用定量分析以及定性分析进而对企业潜在风险予以找出，并对这些潜在风险实际诱因予以研究分析。可以说风险识别是后续风险评估的前提要素，但是由于流程过于单一，无法为风险做出完善的评估，不利于日后的风险防范。其次从风险评估来讲，通过对互联网相关借贷市场的实际信息搜集以及对国家政策方面的实际信息搜集、对互联网借贷平台实际经营状况方面信息的搜集，但是无法进一步对风险予以较为全面的实际评估，存在一定的限制。（五）互联网借贷平台交易体系仍不完善互联网借贷平台法律监管的不全面，其漏洞促使很多中小企业“跑路”，相应部门应当提高互联网借贷平台处理风险的管理能力，解决市场中没有相应机构的监管；市场准入的条件借贷人的信用无法评估；行业没有标准化等问题。三、互联网借贷平台的发展对策（一）加强利率管理体系建设加大对互联网借贷平台利率制定的监督管理建设，对操作流程中的每一环节都加以规定，要对每一环节进行监督控制与管理。使得互联网借贷平台能够在科学正规的运营环境下运行，对其所涉及到的运行方式和运行手段要进行规定，从源头上避免非法集资项目的出现。通过利用法律手段来严厉打击不正规的项目，必须要掌握对资金的控制性，一旦项目资金不受控就会脱离法律保障范围就会引发风险，而针对这种情况的出现，要做的就是将互联网金融借贷交易的时间、资金额度、利率规划好，按照规定完成好的管理制度体系来进行规范化的操作管理，构建一套规范化的管理体系模型，实现自上而下的利率风险规避管理措施。（二）提高互联网借贷平台信息披露水平要想完善我国的互联网借贷平台的风险管理水平，还需要进一步提高该平台的信息披露水平。对借贷平台运营项目中的各环节进行实时性的监控建设，及时发现各环节项目当中出现的龙源期刊网信息风险问题。关于信息披露的水平要有一个明显的界定，对于必须要公开的借贷者信用信息一定要保持准确性和真实性程度，做到让投资者及时地了解到有关借贷项目的信息，从而对投资项目作出正确调整。针对不能够严格按照有关规定进行披露的互联网借贷公司必须要加大惩罚力度，让其在定期范围内进行整改，从而提高自身的信息披露水平。（三）加大网络监管部门的综合管理力度由于互联网借贷交易业务始终是在互联网络金融的背景环境下运行的，因此不可避免地也要面对着网络监管方面的风险问题，造成借贷交易双方的损失。因而相应地也要提出一些对于整顿互联网金融环境的对策措施，通过各种手段和方式来加强对资金项目的信息核实。另外，还可以投资双方的交易信息进行整合，了解彼此的投资方向趋势，充分去了解对方有无不好的信用记录，从而做出最为正确的价值判断。同时还可以跟第三方担保公司进行合作，将一部分风险转移到担保公司身上，使互联网借贷业务所承担的总体风险下降。（四）完善借贷风险评估与监控系统要想真正意义上完成好对互联网借贷项目的风险管理，光靠平台机构自身的努力远远不够，而是需要综合各方面的力量进行关于互联网借贷的风险项目管理。比如说可以学习银行部门内部的有关贷款方面的资金管理措施，一般针对借贷人员的资金需求方向以及总计需求量进行的管理，然后对各种金融风险进行事先预测，对借贷者的信用问题作出风险评估。同时，针对不同借款项目水平的不同人群要合理设计一种借贷额度，保证借贷者能够及时地进行返还钱款，使得投资者的项目收益可以有效地弥补风险上的不足，实现对互联网借贷交易的风险监控。（五）健全互联网借贷平台交易体系由于金融网络背景下的互联网借贷金融项目与普通的金融项目有着很大区别，因此它有着较强的覆盖性和方便性，也就是说它与市场金融风险的联动性非常强，已经不能脱离网络市场组织而独立运行。在交易平台的构建与管理中，所涉及到的国家部门种类有很多，例如说银监会对其的监督和管理，通过银监会的保障作用，大大提升了借贷项目交易的安全性和合法性，给互联网借贷交易提供了一个良好的发展平台。四、结语综上所述，我国互联网借贷项目虽然还处在起步发展阶段，起步时间比较晚，发展体系中还存在一系列风险问题和不足之处。因此需要加大对各大网络部门的监督管理力度，从全方面各角度来对互联网借贷平台的各个方面进行监督与控制，加强对借贷交易过程中出现的风险管理，使我国互联网借贷交易能够走向越来越正规化的发展道路。