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第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素风险的分类：1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险；2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注：保险公司承保的是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险是风险的管理方式思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容？风险是保险存在的前提风险变化是保险的依据风险变化影响保险的利益保险是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观和微观作用四、保险与其他类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的和中国的，保险深度和密度保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战）第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果主要内容包括告知、保证、说明、弃权与禁止反言。告知、保证主要是对投保人或被保险人的约束；说明、弃权与禁止反言是对保险人的约束。１、告知的定义是指在保险合同签订之前、之时和之后，投保双方应就相关的实质性重要事实互相告知对方。所谓实质性重要事实，对于保险人来说，是指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实；对于投保人来说，是指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实我国一般采取询问告知形式◆投保人的告知内容A，在签订合同时，投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；B，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；C，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；D，如果有重复保险，要通告保险人；E，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。2、保证的含义是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。保证的形式按保证存在的形式：明示保证和默示保证明示保证是当事人在保险合同中以语言文字或习惯的作法直接加以明确的保证的行为。明示保证是保险合同条款的主要内容，必须写入保险合同或批单中。默示保证则是在保险合同中虽然没有以文字形式加以规定，但习惯上是社会公认的或法律确认的投保人或被保险人应该保证的事项。也就是说，虽然这些保证并未在保险合同中列明，但双方在订约时都清楚相关的内容。3、说明的含义此处说明义务指的是保险人的说明义务，即保险人有向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款内容的义务。4、弃权与禁止反言弃权是合同的一方任意放弃其在保险合同中的某种权利。弃权可以采用明示或默示方式，明示弃权就是保险人书面同意或口头同意放弃解约的权利；默示弃权就是默认放弃解约的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来就不得反悔，再向对方主张这种权力。第二节保险利益原则1、保险利益含义《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险利益不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。”2、财产保险的保险利益财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。（1）现有利益：投保人或被保险人对投保标的在投保时已享有的利益，包括占有利益、抵押利益、担保利益、债权利益。（2）期待利益：又称希望利益，是指通过现有利益而合理预期的未来利益，包括盈利收入、租金、运费收入、利息。（3）责任利益：主要针对责任保险而言，民事赔偿责任、雇主责任、产品责任等。（4）合同利益：基于有效合同而产生的利益。3、人身保险的保险利益（1）本人本人是指投保人自己，任何人对于自己的身体或者寿命，有无限的利益。投保人以其本人的寿命或者身体为保险标的，在法律允许的限度内，可以任意为本人的利益或者他人的利益订立保险合同，并可以任意约定保险金额。（2）配偶、子女和父母依照一般原则，家庭成员相互间具有保险利益。家庭成员相互间有亲属血缘以及经济上利害关系，投保人以其家庭成员的身体或者寿命为保险标的订立保险合同，应当具有保险利益。（3）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。但必须存在经济关系。（4）债权人与债务人；保证人与被保证人；合作经营者等等。4、保险利益存在的时间和归属主体（1）财产保险在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有保险利益，但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。（2）人身保险人身保险强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在保险利益，并不影响保单的效力和保险金的给付。第三节近因原则案例：一艘装有皮革和茶叶的船舶遭遇海难，致使海水渗入船舱，皮革发生腐烂，虽然海水未直接接触茶叶，但由于腐烂皮革之恶臭，使茶叶串味变质，保险公司对茶叶的损失是否会赔偿？分析：海难对皮革和茶叶的损失均属于近因，海水渗入与皮革腐烂和茶叶变质的因果关系是直接的，中间未中断，也未介入其他任何危险因素。因为海难作为近因是保险责任范围内，保险人必须支付保险赔款，以补偿保险人的皮革和茶叶损失。近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因，而不是指时间上或空间上离损失最近的原因，而是指在效果上最接近保险标的损失的原因。简单讲，确立近因原则的意义就在于明确责任归属，即在风险事故与保险标的的损害关系中，如果近因属于保险风险，保险人应负赔偿责任；如果近因不属于保险风险，则保险人不负赔偿责任。第四节损失补偿原则一损失补偿原则的含义财产保险合同本质上是一种补偿性合同，损失补偿原则是保险人理赔时遵循的基本原则损失补偿原则：在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。理解损失补偿原则的要点：1、只有被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，才能获得补偿；2、保险人补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故造成的经济损失；第一：被保险人以其财产足额投保的话，其因保险事故造成的经济损失，有权按照保险合同获得充分的补偿；第二：保险人对被保险人的补偿数额，仅以被保险人因保险事故造成的实际损失为限，通过补偿使被保险人能够保全其应得的经济利益或使受损标的迅速恢复到损失前的状态，任何超过保险标的实际损失的补偿，都会导致被保险人获得额外利益，违背损失补偿原则。二、损失补偿原则量的规定1．以实际损失为限。2．以保险金额为限。3．以保险利益为限。财产保险合同中保险事故发生时，保险人对被保险人的赔偿金额要受实际损失金额、保险金额和保险利益三个量的限制，而当三者金额不一致时，保险人的赔偿金额以三者中最小者为限，被保险人不能从保险补偿中获的额外利益。注：人身保险不适用于损失补偿原则第五节代位原则代位原则和分摊原则是损失补偿原则的派生原则，也是遵循损失补偿原则的必要要求和结果。代位原则是指在财产保险合同中，保险人对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法或按合同约定，取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取代被保险人对保险标的的所有权。代位原则是保险活动应遵循的基本原则，包括两个部分，即权利代位和物上代位。1、权利代位的概念权利代位是指保险事故由第三者责任方所致，被保险人因保险标的的受损而从保险人处获得赔偿后，其向第三者责任方享有的赔偿请求权依法转让给保险人，由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2、权力代位的内容（1）保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（2）保险人追偿的权利应当与他的赔偿义务等价，如果追得的款项超过赔偿金额，超过部分归被保险人。（3）保险人在获得的代位求偿权以被保险人拥有的转让权利为限（4）代位求偿权不能影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。（5）被保险人不能妨碍保险人行使代位求偿权。（6）保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权。（7）保险人可以放弃代位求偿权。（8）代位求偿权不适用于人身保险3、物上代位物上代位是指所有权的代位。保险人对被保险人全额赔偿保险金后，即可取得对受损标的的所有权。一是发生推定全损保险人如果接受这一要求，被保险人签发委付书给保险人，委付即告成立。二是在发生实际全损后尚有残留物；第四章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同的概念1、保险合同又称保险契约、是合同的一种形式。《保险法》第十条第一款规定；“保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。”2、保险合同的种类补偿性合同：如财产保险合同。给付性合同：如人身保险合同。二、保险合同的特征第二节保险合同的主体、客体和内容一、保险合同的主体当事人：保险人与投保人；关系人：被保险人与受益人；辅助人：保险代理人、保险经纪人和保险公估人1、投保人（1）投保人应该具有相应的民事行为能力。（2）投保人应该对保险标的具有保险利益财产保险的保险利益：1.保险标的是合法的；2.保险标的是可以估价的；3.只保现实利益，不保预期利益；保险只保现实利益，不保预期利益。4.具有经济上的利害关系。人身保险：我国《保险法》第12条和第31条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益，否则，保险合同无效。人身保险谁可以为谁投保？1.本人本人自己对自己当然有利益关系；所以可以投保。2.父母、配偶、子女这样的直系血亲；3.抚养、赡养和扶养关系的家庭其他成员；4.结合被保险人同意（债权人和债务人、雇主和雇员）债权人和债务人：如果有死亡责任的保险业务，保额限定只是他所有借款和利息的总额，不能高过这个额度。2、被保险人在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力人均可作为被保险人。但值得注意的是，《保险法》规定，在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。3、受益人《保险法》第二十二条第三款规定；“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”即受益人的概念仅限于人身保险合同，受益人享有保险金的请求权。《保险法》第六十四条规定：被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。二、保险合同的客体保险合同的客体指保险双方当事人权利义务所共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的，而是保险利益。保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。《保险法》第12条和第31条明确规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”《保险法》第48条规定：“财产保险合同保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益，不得向保险人请求赔偿保险金。”三、保险合同的内容（一）保险条款（二）保险合同的主要内容1、保险人的名称和住所。保险人的名称：保险公司的名称；保险人的住所：保险公司的营业场所。2、投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称