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第十章电子支付第十章电子支付10.1传统的支付方式10.2电子支付10.3国际上通行的两种电子支付安全协议10.4电子银行10.5第三方支付10.6加强引导，推动我国电子支付的快速发展第十章电子支付10.1传统的支付方式10.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图10-1所示。第十章电子支付货物卖方钱款买方图10-1现金交易流程图第十章电子支付从图10-1中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷：(1)受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。(2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。第十章电子支付10.1.2票据票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。第十章电子支付银行卖方支票(1)买方货物支票(2)现金或对账图10-2支票交易流程图第十章电子支付汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。第十章电子支付10.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。第十章电子支付信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。第十章电子支付信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。截止2005年6月，我国发卡机构超过160家，发卡量达8.75亿张。2005年1～6月，全国银行卡交易额为24.06万亿元。第十章电子支付信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。有关信用卡交易的流程可以参见图10-3。第十章电子支付发卡行持卡人(3)(1)清算网络收单行信用卡特约商店(6)(2)(6)(2)(2)(5)(4)(7)(8)图10-3信用卡支付流程第十章电子支付图10-3中各数字序号含义如下：(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行付款给特约商家。(6)收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。(7)发卡行给持卡人账单。(8)持卡人付款。第十章电子支付10.1.4借记卡银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。第十章电子支付发卡行持卡人(3)(1)清算网络收单行信用卡特约商店(5)(2)(5)(2)(2)(5)(4)图10-4借记卡支付流程第十章电子支付图10-4中的数字序号含义如下：(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)特约商家向收单行请款。(5)收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。第十章电子支付10.2电子支付10.2.1电子支付的概念及特征美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。第十章电子支付支付指令发出互联网移动通信网络移动通信网络支付网关金融专线网络支付指令实现图10-5基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型第十章电子支付与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。第十章电子支付10.2.2电子支付工具根据系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：(1)银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；(2)电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；(3)电子票据支付工具，如电子支票等。第十章电子支付1.银行卡在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件(E-wallet)才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登录其银行账户，输入汇入账号和金额即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行，其支付流程如图10-6所示。第十章电子支付付款人收款人清算网络互联网发卡行收单行认证中心(4)(1)(2)(1)(3)图10-6银行卡电子支付流程第十章电子支付图10-6中各数字序号含义如下：(1)付款人向发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。(2)付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号及支付金额等信息。(3)发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。(4)收款人与收单行结算。第十章电子支付2.电子现金与电子钱包1)电子现金所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。第十章电子支付应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器上安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如图10-7所示。第十章电子支付付款人交易收款人认证中心发行者转购信息付款行收单行要求兑换购买电子现金清算图10-7电子现金支付流程第十章电子支付图10-7中主要包括以下工作：(1)预备工作。付款人、收款人(商家)、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其它电子支付方式存入一定数量的资金(例如使用银行转账或信用卡支付方式)，利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。(2)付款人与收款人达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。第十章电子支付(3)付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。(4)收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。(5)发行者通过银行转账的方式将实体资金转到付款行，付款行与收单行联系，收款人与收单行清算。第十章电子支付2)电子钱包电子钱包(ElectronicWallet)也是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。目前世界上常用的电子钱包有VISAcash和Mondex()两大软件，其他电子钱包软件还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可以使用一个钱包。第十章电子支付使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中运行。电子钱包软件通常免费提供，顾客可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式调用因特网上的电子钱包软件。在电子商务服务系统中设有电子现金和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器(WalletAdministration)。顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账户上收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品、购买了多少，也可以把查询结果打印出来。第十章电子支付消费者钱包(4)(2)(12)钱包服务器发卡行(5)MasterCard(10)(9)商家插件(7)支付网关收单机构(11)(8)(3)(6)图10-8万事达卡电子钱包的运作流程图第十章电子支付图10-8中的数字含义如下：(1)消费者在商家页面完成定单并确认结帐。(2)消费者登录电子钱包。(3)电子钱包从商家网站支付页面读取相关信息。(4)电子钱包向发卡行钱包服务器发送授权请求。(5)钱包服务器生成认证记号并发送至消费者电子钱包。(6)电子钱包将认证记号作为隐含字段向商家提交支付表单。第十章电子支付(7)商家向收单机构发送支付请求与认证记号。(8)收单机构通过MasterCard网络向发卡行发送支付请求与认证记号。(9)发卡行接收认证记号并与保存在钱包服务器中的认证记号进行对比检验。(10)发卡行返回支付授权信息。(11)收单机构向商