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第三讲电子银行发展趋势与战略选择3.1电子银行是金融创新发展的必然在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋势。在这种趋势下，混业经营成为商业银行竞争的新浪潮，中国加入WTO后，应用信息技术推动金融创新以加强核心竞争力已经成为我国商业银行的必然选择。金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。著名的花旗银行能够提供6000多种金融创新产品。西方95％的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100％基于信息技术。世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球资本市场上成为主要的交易商、承销商和购并顾问；保险巨头AXA集团在全球60多个国家雇佣着14万名员工。金融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特别是数字化、网络化环境的构建。从历史的角度：纵观技术发展的轨迹和组织机构结构变迁，与营销理论的发展和信息化发展不谋而合。衡量信息化发展阶诺兰模型段的经典理论。1990～NetworkEra网络时代客户为中心扁平化管理1960－1980数据处理时代产品为中心MicroEra微机（信息）时代过渡时期传统层次结构钻石型网络结构网状结构从电子商务发展模式：目前在中国主要两种电子商务模式以当当网卓越网为代表的B2C模式；当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季度已经全面实现盈利；以淘宝网为代表的P2P模式电子支付平台和电子银行是基础从电子支付平台角度电子银行是交易成功的保证E-Banking....银行E-Bills...帐单E-Credit...信贷E-Mortgages…抵押E-Securities...证券E-Advice...咨询E-Insurance…保险从电子银行架构：从营销理念发展：从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是现在网络营销的趋势与变化麦卡锡以产品为中心的4P营销理念产品（Product）价格（Price）促销（Promotion）渠道（Place）劳特朋的以客户为中心的4C理念顾客（Customer）成本（Cost）便利（Convenient）沟通（Communication）唐·舒尔茨提出的以响应为中心4R理念关联（relevancy)反应（Respond）关系（relation）回报（return）这一营销新理论，阐述了一个全新的营销四要素一站式服务以速度取胜，通过关系管理创造机会，获得盈利。其营销理念恰好与网络的特性相吻合3.2电子银行的发展历程20世纪60年代至70年代ATM主机终端，支持业务交易过程和数据处理。20世纪80年代至90年代网络银行主机+客户端/服务器，提供综合金融业务。互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融服务。“科网泡沫”破裂，互联网理性回归成一种服务渠道。进入21世纪推动因素变化：从技术驱动转向因应市场竞争。重点战略转移：业务流程、营运成本、内部控制。技术重点：渠道整合、IT管理、商业智能。技术创新与业务创新的历史沿革时间业务创新市场划分所用核心技术20世纪50年代信用卡零售业务磁条20世纪60年代初自动转帐零售业务电话20世纪60年代IBM3900等支票处理机零售业务磁记录1968年住房抵押债券零售业务1969年ATM机零售业务机电一体化技术1970年CHIPS批发业务计算机、通讯20世纪70年代POS机零售业务计算机、通讯20世纪70年代信用打分模型零售业务数据库技术1973年自动付款技术（ACH）批发业务计算机、通讯1977年SWIFT系统零售、批发计算机、通讯20世纪80年代衍生产品交易计算机、远程通讯1982年家庭银行零售业务计算机、通讯、安全机制20世纪80年代中期企业银行批发业务计算机、通讯、安全机制1988年EDI批发业务通讯、安全机制1990年客户关系管理小企业客户数据库技术。专家系统1995年网上银行全方位互联网络、信息技术、安全控制70年代主要业务：活期帐户、储蓄帐户、存款证、安全储蓄箱服务、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信用卡、循环信用、定期贷款、透支、信用证、国内市场基金、境外市场基金、证券结算、证券交易、租赁、备用信用证、帐户维护、帐户调节、储蓄支票互换帐户、保管箱、货币转帐、银行承诺、进出口信用证、出入文件收集、交易报告。90年代主要业务：活期存款、储蓄帐户、NOW帐户、存单、货币市场基金、债券基金、权益基金、年金、保险、安全储蓄箱服务、可调利率抵押、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、汽车租赁、其他设备贷款、固定利率信用卡、浮动利率信用卡、借记卡、ATM、循环信用、定期贷款、透支、信用函、资产出售、收购与兼并、重组、杠杆收购、发行业务－国内票据及债券－欧洲美元票据及债券、外汇风险管理、外汇交易业电子银行服务、外汇交易期权、国内市场基金、国外市场基金、多币种基金、外汇远期交易、期权、证券结算、证券交易、应收帐款融资工具、利率互换、货币互换、租赁、资产证券化、备用信用证、自动清算机、有条件支付、储蓄支票帐户转换、代付帐单、货币转帐、常规支付、零息帐户、银行承诺、对冲交易顾问、出口融资顾问、备用信用证、帐户维护、帐户调整、保管箱、进出口信用证、出入文件收集、交易报告。银行希望利用IT解决的问题新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持的强烈需求。客户忠诚度：扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚和信任由于自动化服务渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及，再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化了客户对银行的忠诚。赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力以及提高生产率、灵活性，金融分析公司GlobalInsight目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。2004-2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%；西欧与亚太增长率分别高达21.6%与19.2%，北美由于基础设施水平高而增长率只有12.3%；未来5年全球电子支付交易量将翻1倍，中国市场3年时间翻1倍；支票使用继续下降，2004年支票占非现金交易的20%，2009年将降至10%。3.3网络银行（电子银行）1．网络银行的定义网络银行(INTERNETBANKORE－BANK)，又叫网上银行，在线银行。网络银行是指金融机构利用INTERNET网络技术，在INTERNET上开设的银行。巴塞尔银行监管委员会的定义网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧洲银行标准委员会的定义那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。总体来说，网上银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。2．网上银行的特点全面实现无纸化交易。服务方便、快捷、高效、可靠（3A）经营成本低廉简单易用3．网上银行的业务功能分类（1）公共信息服务银行简介银行网点、ATM、特约商户介绍银行业务、服务项目介绍存款、贷款利率查询外汇牌价查询国债行情查询各类申请资料（贷款、信用卡申请）投资、理财咨询使用说明（2）客户交流服务客户意见反馈客户投诉处理客户投诉问题解答（3）账务查询服务企业集团对公业务查询服务支票、汇票查询个人卡业务查询服务个人储蓄业务查询（4）银行交易服务企业集团转帐业务个人理财业务卡转帐业务外汇交易业务个人小额抵押贷款（5）代收费业务（6）账务管理服务修改密码挂失银行卡、存折挂失支票3.4网络银行发展前景根据中国互联网络信息中心的报告，截至2005年12月31日，我国上网用户总数突破1亿，达到1．11亿人，其中宽带上网人数达到6430万。2005年上半年网购大军达到2000万人。中国网上交易增多，经过数年的发展，中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头。网民选择网上银行的首要原因是因为网上银行的方便性，主要体现在节省时间、更方便的在家或单位中使用并且可全天候使用。还有一部分选择网上银行服务的原因是更愿意使用更新科技、追求更优金融服务与更高生活层次以及获得更多服务/功能的原因。随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日益普及，网上银行这种方便、快捷的使用银行方式正越来越受广大网民的青睐，网上银行这一新银行形式正悄悄融入我们的生活。网民经常使用的网上银行功能/服务0.9%8.6%9.7%17.3%3.7%7.4%69.2%56.5%51.9%34.1%21.03%0%10%20%30%40%50%60%70%80%其他网上保险网上贷款、还款在线申领银行卡、挂失服务等网上证券（股票、基金、国债）银行卡消费还款个人理财缴费服务转帐汇款网上购物支付帐户查询经常使用（%）————————————————————————————————————————————样本描述：N=3702；于2004年12月通过iUserSurvey在46家网站上联机调研获得————————————————————————————————————————————©2004.12iResearchInc.www.iresearch.com.cnCNNIC历年调查数据显示，截至2005年底，网民中超过60％选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。中国网上银行交易额现状与发展1.45.324.398.0159.0230.049.344.7%62.2%98.9%270.6%357.5%103.2%0501001502002503002001年2002年2003年2004年2005年e2006年e2007年e-4050%-3980%-3910%-3840%-3770%-3700%-3630%-3560%-3490%-3420%-3350%-3280%-3210%-3140%-3070%-3000%-2930%-2860%-2790%-2720%-2650%-2580%-2510%-2440%-2370%-2300%-2230%-2160%-2090%-2020%-1950%-1880%-1810%-1740%-1670%-1600%-1530%-1460%-1390%-1320%-1250%-1180%-1110%-1040%-970%-900%-830%-760%-690%-620%-550%-480%-410%-340%-270%-200%-130%-60%10%80%150%220%290%360%430%500%网上银行交易额（万亿）增长率（%）————————————————————————————————————————————©2005.1iResearchInc.www.iresearch.com.cn网上银行业务的比例目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为2-5%。据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。2005年在所有银行业务中，西方国家网上银行业务量所占比重为20%左右，美国网上银行