电子支付与结算中介

第2章电子支付与结算中介•2.1银行电子化与电子银行的产生•2.2电子银行体系•2.3自助银行•2.4网络银行•2.5金融callcenter教学目的与要求:了解电子银行产生、发展的环境和条件，了解电子银行体系，理解并掌握电子银行与金融callcenter的含义，掌握电子银行、自助银行与网络银行的业务，掌握金融callcenter的功能。2.1银行电子化与电子银行的产生•2.1.1银行电子化•1)银行电子化•银行电子化又称狭义金融电子化,是反映银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化和信息管理的自动化；•反映在银行与客户之间的业务往来方面，则是在银行与企业之间通过电子网络技术和数据传输技术的应用建立起银行同客户电子联系网络。•2)银行电子化的发展•银行电子化建设经过近半个世纪的发展，实现了三次飞跃。第一次飞跃是将计算机与通信(C&C)技术融入银行业务，使银行业务的手工操作实现了电子化，并推出了自助银行服务。•第二次飞跃是将信息技术(IT)融入银行业务，使银行业务在提供支付服务的基础上，还能为客户提供金融信息增值服务，从而使传统银行发展成为了电子银行。•第三次飞跃是将万维网(Web)技术融入银行业务，使实体银行向着虚拟银行发展。银行电子化的历程，可以分为三个阶段：计算机化阶段，网络化阶段和电子银行阶段。银行计算机化是以模拟手工，将传统产品电子化为主要特征；银行网络化是以区域数据集中，业务分散处理，企业网互联为特点；电子银行则是以产品创新，流程再造和个性化服务为主要特征。银行电子化也已经从业务先导阶段进入到技术先导阶段，技术已经从后台支持和工具变为银行服务的基本点和引领和制约业务发展和创新的首要条件，技术专业也已经成为象会计，信贷等类似的金融业必不可少的一个特殊专业。电子化是银行业生存的基石从银行电子化的历程可以看出，银行业是计算机和通讯技术最大的收益者和原始驱动力之一，技术的进步使传统银行突破了时空的限制，模糊了传统银行的业务边界，也冲击了传统银行的业务制度和业务规划，以技术手段为支撑的金融产品创新层出不穷，网络技术的介入更使银行业的发展前景无可限量。电子手段已经成为银行业的基本载体和生存基石，离开电子手段，银行将无所适从，无法生存。•技术进步为中国银行业提供了跨越式发展的机遇。•近年来，国内银行业在电子化建设上也都不遗余力，在资金、技术、人才等方面大量投入，并逐步确立了电子化建设的发展战略，大型国有商业银行通过建设全国性的数据中心，强化网络优势，借助网络手段提高竞争实力；一些中小银行则扬长避短，确定了发展网上银行的战略，通过虚拟银行的形式拓展业务空间和服务渠道。•2.1.2电子银行•1)电子银行的概念•电子银行是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。•E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，是在Internet上的虚拟银行柜台。•根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，•电子银行业务主要包括:利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，•以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。•电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。•目前国内网上银行基本组织形式•网上支付要求金融业电子化，E-Bank的建立成为大势所趋。•一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；•二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。•第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。网络银行形式划分按其是否有具体的物理营业场所：一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95％。我国网上银行发展的现状1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，为电子银行的发展又添上了一笔。•《消费者报导》在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。其中前排名最靠前的五家网上银行如下：一、E－Trade（ET）。该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。二、花旗银行（Citibank）。该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。•三、NetBank（NTBK）。没有最低帐户余额要求，也不收取月费。四、摩根大通（JPMorganChase）。月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。五、BankOne（ONE）。该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。•2)电子银行发展•1995年网络银行的出现，标志着当代银行业开始步入电子银行时代。可以说电子银行既是电子商务发展的支撑点，又是银行自身金融产品创新与业务发展的增长点。•正是电子银行业务的突飞猛进，使得金融产业和金融市场呈现出异彩纷呈的发展势头2.1.3银行电子化与电子银行关系1)电子化是银行业生存的基础2)银行电子化要求电子银行应实现统一规划，统一管理.2.2电子银行体系•1)电子银行系统电子银行是由EFT系统发展起来的，因此其基本结构也与EFT系统类似。•EFT系统主要用于传输与金融交易有关的电子货币和相关的指令信息，并且借助网络为客户提供支付结算服务。•2)采用EFT系统以及银行信用卡系统后，银行如果想为客户进行资金转账或将客户的资金从一个地方转汇到另一个地方，只需采用电子处理方法，而不必用传统的纸币和票证。•3)电子银行的体系结构•（1）建立在联机的集中式（或分布式）业务数据库上的金融综合业务服务系统（即银行传统业务如支付结算、存取款的电子化网络化处理）。•（2）建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统。•（3）金融安全监控和预警系统。•EFT系统（electronicfundstransfersystem）即电子资金转帐系统•20世纪70年代以支票和现金为支付方式已逐渐地被信用卡所替代，然而由于高新技术发展，“现金流动”和“票据流动”又正逐渐地被先进的计算机网络为媒体的“电子计算机数据流动”所淘汰，大量的资金在银行的计算机网络中以最快的速度在各行之间进行着转帐、划拨。•这种以电子数据形式存储在计算机中，并通过银行计算机网络来流动的资金，以其赖以生存的银行计算机网络系统称之为“电子资金转帐系统”•使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象。这种电子数据便可称为电子货币。特征：无形性，不再以实物、贵金属或纸币的形式出现；普遍性和多用途性，无需在线授权，也无需在交易后对客银行帐户进行借记或贷记处理；预先储值性；隐秘性，给金融监管带来了难度。•这个是当前计算机在银行业务中得到应用后，银行利用计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备建立的高速划拨资金的电子支付系统。•明显地改变了支付结算方式，降低了成本，提高了效益，从而得到迅速发展，各国相继建立了(大额)电子支付系统和主要为消费者服务的POS系统、ATM系统。•2.2.2电子银行的业务1)网络银行(InternetBank)。2)电话银行。3)手机银行。4)自助银行。5)客户服务中心。2.3自助银行2.3.1自助银行简介1)全天候服务2)保密性强3)方便快捷4)以客户为中心5)交易信息完整及时自助银行又称“无人银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。•国外的商业银行已建立了先进的计算机网络系统，自助银行的建设起点也比较高，利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务，功能也比较全面。•目前，我国的自助银行也已经由理论研究和技术准备阶段转向了应用实现阶段。自助银行的好处：不受营业时间的限制，能够7×24小时不间断地为客户提供服务。常用到的ATM机是自助银行吗？专家表示，ATM机是自助银行的初始模样，现在属于自助银行设备中的一部分。从理论上讲，ATM应该算是自助银行的一种模式——设备不齐全的自助银行。20世纪60年代，自助银行首先在国外得到广泛应用，当时银行客户和业务不断增多，柜台客户流量变得越来越大，不少人排很长的队伍仅仅是为了办理小额存取款等简单业务，办理业务可能只需要2～3分钟，但排队却要花费1～2个小时，客户怨声连连。•当时的银行认为，客户增多会使得银行柜台人员疲于应付，因此降低了对优质客户的高端服务的能力，于是便想通过增加营业网点来分散客户。但是增加人员会提高成本开支，基于这些情况，银行产生了引入自助取款机的念头，技术供应商也积极响应。•于是，自助取款机应运而生，接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登记、信息查询机等一系列自助银行设备。这些设备的出现，从时间和空间上延伸了银行的服务，很快便得到了客户的青睐。银行业也意识到这些设备不应只存活于银行的营业网点内，而是应该散布在公共场所，作为银行网点的一种延伸。目前自助银行主要有两种形式：•混合式自助银行：在现有的银行的营业大厅内划分出一个区域，放置各种自助式电子设备，提供24小时的自助银行服务。该区域在日常营业时间内与营业大厅相连通，分担网点的部分银行业务，缓解柜台压力。在柜台营业时间外，营业大厅关门，该区域被人为地与营业大厅隔离，又变成了独立的自助银行。•隔离式自动银行：全自动自助银行，与银行分支机构和营业网点完全独立。一般是设立在在商业中心、人口密集区或高级住宅区内，全天候开放。•功能齐全任何一家自助银行至少有3台机器，自动提款机、自动存款机、多媒体查询机、存折补登机、外币兑换机等。大部分银行的自助银行设备和功能也都只局限于这几种。1）自动提款机。ATM（AutomaticTellerMachine，自动柜员机），它是最普遍的自助银行设备，最主要的功能就是提供最基本的出钞交易。也可以进行账户查询、密码修改等业务。•2）自动存款机。实时将客户的现金存入账户，在存款过程中，能自动识别面值并判断真伪。客户存款能实时入账，并可马上查询到交易结果。•3）存折补登机。方便客户存折更新需要的自助服务终端设备。通过存折感受器和页码读取设备的配合，实现自动打印和向前、向后自动翻页。客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取